Vad händer med min livränta efter att jag dör?

Vad som händer med en livränta efter ägarens död beror till stor del på typen av livränta. En livränta är en finansiell produkt som betalar ut en fast betalningsström till en person, vanligtvis pensionerade. Ägaren, eller livränta, väljer livränta och alla mottagare vid starten, även om livränta kan byta mottagare före dödsfallet. Det finns flera typer av planer för livräntautbetalning. För vissa slutar betalningen med den livränta döds, men andra föreskriver betalning till en make eller annan mottagare i flera år därefter.

Fast periodränta

Den fastställda, eller periodvisa, livränta garanterar betalningar till livränta under en förutbestämd tidsperiod. Några vanliga alternativ är 10, 15 eller 20 år. I en livränta med fast belopp väljer annuitanten ett belopp som ska betalas varje månad tills dödsfall eller förmåner är uttömda. Om livränta dör innan den förmånsbestämda ersättningen betalas, föreskriver vissa planer att de återstående förmånerna ska betalas ut till en stödmottagare. Den här funktionen gäller om antingen hela perioden ännu inte har gått eller om en balans kvarstår på kontot vid dödsfallet, beroende på planen. Men om livränta överlever den fasta perioden eller tappar ut kontot före döden, garanteras inga ytterligare betalningar. Om planen föreskriver fortsatt förmåner fortsätter betalningarna att betalas ut till mottagaren tills den förutbestämda perioden löper ut eller balansen når noll.

Planens typ avgör om betalningen slutar med den livränta dödsfall eller om planen betalar en make eller annan mottagare under de säkerställande åren.

Livränta

Ett vanligt livräntaalternativ är livränta, som garanterar betalningar så länge livräntan lever. Betalningarna baseras på ett antal faktorer inklusive ålder, förväntad livslängd och kontobalans. Ju längre livräntan väntas leva, desto mindre är månatliga betalningar. Men om den livränta överlever det förväntade antalet år är de fortfarande garanterade betalningar, så det är möjligt att samla in mer än den ursprungliga saldot. Vid döden stoppar alla betalningar. Ett annat alternativ är dock en gemensam livränta som garanterar betalning både för livränta för livränta och för din mottagare. När livränta dör fortsätter deras make eller annan stödmottagare att få betalningar tills deras död. Betalningar till stödmottagare kan vara det fulla beloppet som betalas till den livränta under sin livstid eller ett reducerat belopp beroende på valen som den livränta gjorde vid starten.

Key Takeaways

• En livränta är en finansiell produkt som betalar ut en fast betalningsström till en person, vanligtvis pensionerade.
• Vissa planer avslutar betalningar när livränta dör. Men andra planer ger fortlöpande betalningar till en make eller annan mottagare.
• En livränta med fast tid garanterar betalningar till livränta under en förutbestämd tidsperiod, till exempel 10, 15 eller 20 år.
• En livränta garanterar betalningar för livränta för livränta, och betalningarna baseras på ålder, beräknad livslängd och kontosaldo.

Visst livränta med viss livränta är en kombination av livperiodens livstid. Med denna typ av plan är livränta garanterad betalning under hela livet men kan också välja en fast garantiperiod. Till exempel betalar livränta en viss livränta med en vald period på 10 år. Men om personen dör inom de första tio åren efter insamlingen garanteras betalningar till mottagaren under återstoden av denna period. Denna typ av plan ger en viss säkerhet för de överlevande men tar bort risken för att den livränta kan överleva sina egna fördelar.

Snabb fakta

En livstid plus-period-viss livränta med en vald period på 10 år betalar livränta för livstid, men betalningar garanteras till stödmottagaren under återstoden av perioden om livränta dör inom tioårsperioden. Denna plan ger säkerhet för de överlevande och tar bort risken för att den livränta potentiellt överlever sina egna fördelar.

Ackumuleringsfas

Om en livränta fortfarande befinner sig i ackumuleringsfasen vid tidpunkten för livräntaens död, vilket innebär att de ännu inte har börjat samla in betalningar, ger många planer en dödsförmån för mottagaren. Vanligtvis är denna engångsbetalning den högsta av kontosaldot eller summan av alla betalda premier, även om vissa planer ger ytterligare alternativ.

Rådgivarens insikt

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Livränta har två olika stadier: ansamling och distribution. Under ackumulering placerar du pengar i livräntaavtalet med avsikt att växa dem över tid. Om du dör under denna tid, kommer den ackumulerade förmögenheten att gå till dina utsedda förmånstagare om inget förtroende är involverat för att diktera hur pengarna ska fördelas.

Distributionsfasen inträffar när du vill ta ut kassaflöden från livränta medan du är i live, vilket innebär att du har annuiterat tillgångarna i gengäld för en inkomstström. Detta är ett oåterkalleligt beslut. De två vanligaste är inkomst för livet eller gemensam inkomst för livet. Detta innebär att när personen dör, eller den sista dör på en gemensam inkomst för hela livet, stannar all inkomst och kontraktet löper ut.