Vad är ett inteckningsföretag?

Ett hypoteksföretag är ett företag som bedriver verksamhet med ursprung och / eller finansiering av inteckningar för bostäder eller kommersiella fastigheter. Ett hypoteksföretag är ofta bara upphovsmannen till ett lån; det marknadsför sig till potentiella låntagare och söker finansiering från ett av flera finansiella finansinstitut som tillhandahåller kapital för själva inteckning.

Det är delvis varför många hypoteksföretag gick i konkurs under subprime-krisen 2007–2008. Eftersom de inte finansierade de flesta av lånen hade de få egna tillgångar, och när bostadsmarknaderna torkade försvann snabbt deras kassaflöden.

Lånegivare erbjuder vanligtvis en portfölj av inteckningar till potentiella husköpare inklusive fast ränta, justerbar ränta, FHA, VA, militär, jumbos, refinansiering och krediträntor för hemmapital (HELOC).

Lagen om jämställd kreditmöjlighet förbjuder kreditdiskriminering baserat på ålder, ras, färg, religion, nationellt ursprung, kön, civilstånd eller på grund av att du får allmän hjälp. Det är också olagligt för långivare att avskräcka dig från att ansöka eller införa olika villkor på grund av dessa faktorer.

Slutligen förbjuder det långivare långivare från att neka lån till pensionärer om alla standardkriterier är uppfyllda - saker som din kreditpoäng, storleken på din utbetalning, dina likvida medel och din skuld-till-inkomstkvot. Även om det är oklart hur länge trenden kommer att fortsätta, indikerar positiva ekonomiska data att bostadsköpare för en omedelbar framtid kan fortsätta att dra nytta av låga hypoteksräntor.

De stora tre för inteckningar

Här är tre av de stora nationella aktörerna på inteckningsscenen.

Wells Fargo & Company

San Francisco-baserade Wells Fargo (NYSE: WFC) är ett internationellt erkänt namn inom hypoteksbranschen, trots att det 2018 var tvunget att betala över 2 miljarder dollar i påföljder för att lösa det amerikanska justitiedepartementet. Wall Street Journal rapporterade att böterna var "över försäljningen av giftiga hypotekslån med säkerhet i anslutning till finanskrisen."

Trots att Wells Fargo & Co., kämpade under tyngden av utredningen från över ett decennium sedan, är det fortfarande en solid aktör i inteckningssektorn.

Key Takeaways

• Vissa hypotekföretag erbjuder nyckelfärdiga inteckningstjänster, inklusive ursprung, finansiering och service av inteckningar.
• Vissa hypotekslångivare erbjuder kreativa och out-of-the-box lånerbjudanden, till exempel inga ursprungskostnader eller erbjuder lån till dem med mindre än stellar kredit.
• De faktorer som skiljer ett hypoteksföretag från ett annat inkluderar förhållanden med finansieringsbanker, erbjudna produkter och interna försäkringsstandarder.
• Det är möjligt att slutföra en inteckningssökning helt online, som med Quicken's Rocket Mortgage, även om vissa kunder föredrar ansikte-till-ansikte möten med ett lånerbjudande i en bank.

Wells Fargo erbjuder den vanliga menyn med hypoteksprodukter - fast ränta, justerbar ränta, FHA, VA, militär, jumbos, refinansiering och krediträntor för hemmaplan (HELOC) - liksom lån som inte uppfyller kraven med specialfunktioner för köpare av höga -värdeegenskaper.

Till exempel har WFC: s jumbo-lån flexibla buydownalternativ som gör det möjligt för kunder att göra lägre betalningar under de första åren av en inteckning. Andra produkter gör det möjligt för kunderna att kombinera sina inteckningar med lån i egna kapital. Dess onlineplattform uppgraderades nyligen för att förbättra bearbetningsmöjligheterna, och du kan nu ansöka och spåra din låneansökan online från din dator, smartphone eller surfplatta.

Företagets webbplats har en betydande mängd utbildningsmaterial som hjälper dig att lära dig om dina inteckningsalternativ, plus att du kan jämföra räntor och lånealternativ och beräkna dina betalningar. Även om mycket av ansökan görs online, erbjuder de en konsulent för bostadslån för att hjälpa dig genom processen.

Bank of America Corporation

Bank of America (NYSE: BAC) är känd för sina kreativa sätt att marknadsföra nya inteckningsprodukter. Till exempel tillkännagav företaget i maj 2019 ett nytt men begränsat program för att erbjuda inteckningar utan ursprungsavgifter. Dessutom erbjuder Bank of American också "Affordable Loan Solution hypotek", som är ett fast räntelån för låg- och måttliga inkomster, enligt företaget. Med denna inteckning ser Bank of America bortom traditionella kreditvärderingsmetoder för att utvärdera sökande som visar ansvar baserat på andra kriterier som hyres- och gymnastikbetalningshistorik.

Jämfört med FHA-lån på 3% kräver Bank of America's version av produkten inte låntagare att betala för privat inteckning. Bank of America gjorde ett snabbt 46, 6 miljarder dollar i bostadslån för över ett år sedan och placerade det i topp 10-listan över de största bostadslånarna.

Mr. Cooper Group Inc.

Mr. Cooper (tidigare Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) är en bostadslånsgivare och serviceavdelning, baserad i Coppell, Texas. Enligt företaget har det cirka 8 500 anställda och är en av USA: s största kreditgivare. Från och med 2019, enligt företagets webbplats, har den 3, 8 miljoner kunder och har sitt ursprung i 21, 8 miljarder lån.

Långivaren erbjuder låntagare en mängd olika alternativ för hypoteksprodukter inklusive FHA, VA och Fannie Mae, USDA och jumbo-lån. Det erbjuder också erbjuder hypotekinnehavare ett belöningskreditkort som gör det möjligt för dem att tillämpa poäng på sin rektor.

TD Bank

Bland bankerna för mur- och murbruk är en TD som ofta citeras TD Bank, som erbjuder ett antal inteckningsprodukter inklusive fast ränta, justerbar ränta, jumbos och statliga lån, plus ett eget TD Right Step Mortgage för köpare som möter krav på låg till måttlig inkomst (eller om fastigheten du köper är i ett låg till måttligt inkomster område). För att få prekvalificerat kan du ringa en TD Bank-rådgivare eller besöka en TD-bank nära dig (många har utökade timmar och är öppna på lördagar och söndagar).

Du kommer att behöva ett undertecknat köp- och försäljningsavtal för att starta din ansökan, och när den har skickats in, säger TD Bank att den kommer tillbaka till dig med nästa steg inom 24 timmar och kommer att ha en låneskattning av dina stängningskostnader inom tre arbetsdagar efter du skickar in en ansökan.

Lånekreditanter online

Som nämnts med Wells Fargo erbjuder många banker en online-ansökningsprocess. Om du emellertid är bekväm att gå helt digitalt finns det flera webbaserade hypotekslångivare. Eftersom de saknar omkostnader kan de ofta ge bättre räntor, säger förespråkarna.

Quicken lån

Quicken Loans är en Detroit-baserad långivare som har blivit ett hushållsnamn tack vare en imponerande varumärkesinsats. Företaget är känt för att ha konkurrenskraftiga priser och flera unika inteckningsprodukter som inte erbjuds av konkurrenterna. Det erbjuder inteckningar i alla tillstånd i hela landet, och det är en av de största online-hypotekslångivarna, enligt National Mortgage News, en publikation som sammansätter kvartalsrankningar för hypoteksbranschen.

Dess erbjudande om inteckningsprodukter inkluderar fast ränta, justerbar ränta, FHA, jumbo, VA, omvänd inteckning och YOUR-vilket erbjuder återbetalningsvillkor som du kan anpassa utöver de typiska 15- och 30-årslånen som tillhandahålls av de flesta företag. Du kan välja valfri låneperiod från 8 till 30 år (i steg om ett år) och få en fast ränta.

Detta kan vara särskilt fördelaktigt för dem som refinansierar en inteckning: Om du har, säger, 23 år kvar på ditt nuvarande lån och vill refinansiera men inte vill återställa löptiden till 30 år, eller ta ett 15-årigt lån (som ger högre månatliga betalningar), kan du få ett 23-årigt lån och därmed upprätthålla din befintliga löptid men till bättre priser.

Quicken erbjuder också ett raketlån. Allt från den första ansökan och kreditkontroll till schemaläggning av din hemvärdering görs online. (Om du fastnar längs vägen, har du fortfarande möjlighet att ringa ett avgiftsfritt nummer och prata med en direktansvarig lån.) Det är en helt online-process som gör att du kan godkännas för ditt hemköp på några minuter. Företaget strävar efter att stänga en majoritet av sina lån inom 30 dagar, och det har en A + -betyg med Better Business Bureau (BBB).

Garanterad ränta

Garanterad ränta erbjuder en online-ansökan om inteckningsprocess som liknar Quicken Loans Rocket Mortgage. Du kan till och med slutföra din ursprungliga ansökan och visa dina kreditpoäng gratis med de tre stora byråerna, allt på din smartphone. Baserat på vad din kredit kvalificerar dig för, ger mobilappen dig möjlighet att välja en räntesats och avgiftsstruktur och låsa den tidigt om räntorna ökar.

I de flesta fall har du möjlighet att betala en högre ursprungsavgift för att få en lägre ränta, eller så kan du betala en lägre avgift, ibland till och med ingen avgift, och ta en högre ränta. (Den allmänna tumregeln är att ju längre du planerar att behålla inteckningen, desto mer bör du betala i förkant för en lägre ränta, eftersom du betalar mindre ränteförmåner du mer över tid. Garanterad ränta, från och med 2019, blev betygsatt A -plus av Better Business Bureau och fick majoritets femstjärniga recensioner på finans- och fastighetswebbplatser som Bankrate.com och Zillow.com.

loanDepot

LoanDepot är en direkt hypotekslånare, vilket innebär att företaget själv tillhandahåller medlen vid stängning snarare än att bara fungera som mellanhand och som går ut lånet till en tredje part. Det är en färre person som måste betalas, vilket ofta innebär en bättre affär. Tillsammans med sina konkurrenskraftiga räntor erbjuder loanDepot möjligheten att få en ränteuppgift på sin webbplats på några sekunder. Företaget använder en styrningspolicy som förbjuder sina lånerbjudanden från att försöka prata låntagare till en annan typ av lån för att tjäna en större provisionskontroll. Företaget är rankat A-plus av Better Business Bureau, från och med juli 2019.

I en tid då byråkrati och byråkrati har sträckt låneprocessen längre än de flesta konsumenter anser att det är nödvändigt, är snabba nedläggningar en stor försäljningsplats för loanDepot. Dessutom lovar företagets "ingen styrning" -policy att ingen låneansvarig någonsin kommer att försöka styra dig till ett annat lån än det du vill ha för att få en högre provision. Även om du har haft några svåra tider eller avvikelser med dina räkningar under de senaste åren, kanske en inteckning från loanDepot inte är utom räckhåll: Företaget erbjuder godkännanden till kunder med kreditpoäng så lågt som 580.

Poängen

Det är lätt att identifiera de största inteckningföretagen, men vem är de bästa bolån? Det beror något på hur en potentiell husägare gillar att operera.

Många föredrar att personligen gå igenom inteckningsprocessen snarare än via telefon eller via Internet. För vissa kan det vara lättare att ställa frågor när de är ansikte mot ansikte med en långivare - plus det kan betyda mer personlig service.

Om det låter som du är ett bra ställe att börja med din lokala bank där du redan har konton. Människorna där känner redan dig och värdesätter ditt företag - som båda kan hjälpa till att påskynda processen och säkerställa att du inte blir kvar höga och torra dagar innan du stänger.