När bra människor skriver dåliga checkar
Om du någonsin har tagit över ditt checkkonto vet du hur smärtsamt dessa kassakrav kan vara. Hur kan du undvika att betala ut stor tid när du överspenderar? Banker erbjuder några typer av kassaskydd som kan hålla dig avgiftsfri, men tror inte att de alla är skapade lika. Här är vad du behöver veta för att se till att din kassakreditplan inte är överdriven.
Skydda dig
Krediträtter händer. Du behöver inte vara dödslagen för att skriva en check eller köpa något med ett betalkort bara för att upptäcka att du använder fel konto, din lön har inte gått igenom eller så har du helt enkelt bedömt hur mycket pengar du har har i ditt kontrollkonto. Och gissa vad, var och en av dessa fall kan vara den tipppunkt som tappar ditt konto i rött.
Vanligt och enkelt, det bästa sättet att undvika överdrivna avgifter är att undvika överdrivande av ditt konto. Idag har elektronisk bankverksamhet underlättat kassakredit än någonsin. Du kan få varningar via e-post eller telefon när du korsar en tröskel med låg saldo, du kan överföra pengar innan en väntande transaktion lägger dig under 0-märket och till och med det tillförlitliga gamla checkregistret finns fortfarande som ett sätt att hålla koll på dina utgifter.
Men om du drar för mycket, finns det några saker du kan göra för att förhindra att saker och ting går från kontroll.
Vad är kassaskydd?
Krediträkningsskydd är en tjänst som tillhandahålls av din bank som betalar för saker du köper efter att du har tagit över ditt konto. Det betyder att du kommer att undvika studsade checkar och dina debiteringstransaktioner kommer fortfarande att gå igenom, även om du inte har några pengar på ditt kontrollkonto.
Krediträkningsskyddet började när bankerna hade befogenhet att utvidga de föredragna kunderna med tillstånd att betala för sina varor när de hade överskridit sina konton. Men så småningom gjorde kassaskyddet övergången från en generös artighet från bankernas sida till en lukrativ finansiell tjänst. Det finns flera huvudtyper av kassakyddsskydd tillgängligt idag.
En sak som gör kassaskyddet så kontroversiellt är att banker ofta har möjlighet att kjolla lagar med kassakredit, även om många känner att kassaskyddet är ett slags lån. Lån styrs av lagen om sanning om utlåning från 1968. Men eftersom kassaskyddet betraktas som en avgiftsbaserad tjänst snarare som ett lån, kan du i många fall betala en rejäl premie för rätten att överskrida ditt konto. Du ser att vissa typer av skyddstjänster mot övertransporter kan vara ungefär som lön till lön.
Typer av kassaskydd
Den enklaste typen av kassaskydd är länkade konton. I detta fall är ditt kontrollkonto anslutet till ett annat konto, till exempel ditt sparkonto. När du överspenderar med ditt checkkonto kommer de extra pengarna ut från ditt sparkonto för att förhindra att du är i rött. Detta är ofta den bästa typen av kassakreditskydd, eftersom du undviker att betala banken för att använda sina pengar. Men det finns en varning: Du måste faktiskt ha pengar på det andra kontot för att använda detta. Banker debiterar ibland en liten avgift varje gång ditt länkade konto startar. Se till att ditt inte gör det eller att du kan leva med det om det gör det.
En liknande typ av skydd är krediträkningen. Med detta är ditt länkade konto inte ett sparkonto; det är en kredit eller ett kreditkort. Den uppenbara nackdelen med att använda en kassakredit är att du använder kredit för att driva ditt köp. Om den kopplade krediten är ett kreditkort kan du också räkna med att betala kontantförskottssatsen för de pengar du använder.
Ad-Hoc, eller avvisningsskydd, är en avgiftsbaserad tjänst där bankerna använder sitt skönsmässiga bedömning och kan välja att låta dig dra över eller låta checken studsa beroende på din status som kund. Om du aldrig har tecknat för mycket tidigare, är det mycket mer troligt att de täcker dina inköp än om ditt konto är kriminellt. Med ad-hoc-skydd debiteras du en avgift (ofta ökar varje gång du drar över) och måste betala tillbaka pengarna för att få ditt konto tillbaka i gott skick. Den dåliga sidan till ad-hoc är att avgifterna ibland kan vara mycket jämfört med det belopp som du drar över. ( Mer information finns i bankavgifter och hur kassakostnader fungerar och hur man undviker dem. )
Kom också ihåg att med avvisningsskydd debiteras du en avgift för varje transaktion som drar över kontot - och banker beställer vanligtvis dagliga transaktioner på ett sådant sätt att så många som möjligt kommer att dra över. Så om du har $ 20 i ditt kontrollkonto och använder ditt betalkort för fem köp av $ 2 och ett köp på $ 50, när dessa transaktioner går igenom $ 50 kommer att tillämpas före $ 2 transaktioner, och du kommer att drabbas av sex kassakrav.
Kreditresultatkonsekvenser
Det är viktigt att komma ihåg att kassakreditskydd också kan påverka din kreditpoäng. Om du har avvisningsskydd och inte tar tillbaka ditt konto tillräckligt snabbt kan du satsa på att din kreditpoäng kommer att bli en hit. Om du använder en kreditkreditlinje eller ett länkat kreditkort måste du också tänka på de potentiella negativa konsekvenserna av att ha extra pengar på ditt kort.
Poängen
Om du drabbas av kassakostnader för länkat konto eller avvisningsskydd är det enklaste sättet att undvika att behöva betala att ringa din bank och fråga. Så enkelt är det. Om du har varit kund med ett gott ställe ett tag och det här är din första eller andra gången kassakredit, är det troligt att banken släpper dig från kroken.
Naturligtvis är det bästa valet att inte överdriva ditt konto alls, men detta är uppenbarligen inte det enklaste svaret för många människor. Krediträkningsskydd är en enorm pengarskapare för bankerna idag, och de vet det. Om du ska överträffa ditt konto lönar det sig att i förväg ha bestämt vilken typ av kassaskydd som är det mest fördelaktiga för dig. För mer information, se För- och nackdelar med skydd mot övertrassering .