När ska pensionärer minska sina hem?

När man överväger om man ska minska ditt hem efter pensioneringen kommer svaret att baseras på många enskilda omständigheter. Några saker att tänka på inkluderar relaterade kostnader, immateriella tillgångar och hälsoproblem. I slutändan, oavsett känsla, kan det vara mer meningsfullt att sälja.

Key Takeaways

• Att minska till ett mindre hem efter pensionering kan ha sina fördelar, till exempel att ta itu med mobilitetsfrågor - där mindre och färre steg är bättre - och låta dig resa.
• Viktiga saker att tänka på, dock innan du säljer inkluderar kostnaderna för att flytta och den potentiella förlusten av vän- och familjerelationer.
• Alternativ till att sälja ditt hem inkluderar hyra ut eller hyra ut en del av det.

Minska hushållens omständigheter att fundera över

De flesta som är färska från skolan, eller nygifta med lite pengar, börjar i en lägenhet med bara ben. Med tiden, när en familj växer i takt med inkomst, blir ett hus med flera sovrum i allmänhet den bostad du väljer. Senare i livet flyttar barnen ut och huset fylls med fler minnen än människor.

Vanligtvis finns det inte längre något behov av att betala de utgifter som följer med ett stort hem vid denna tidpunkt. När pensioneringen slutförs och individer eller par ofta lever på mindre inkomst kan det bli ett allvarligt problem att göra pengarna sist.

"Minskning är både ett ekonomiskt och emotionellt beslut", säger Allan Katz, CFP, ChFC, CLU, ordförande för Comprehensive Wealth Management Group. ”Det blir ofta en nödvändighet eftersom pensionsinkomster kanske inte håller utgifterna. Det skulle också vara meningsfullt om det betyder nedskärningar av utgifter, som nu kan användas för andra saker som familjesemestrar, ta hand om barnbarn, etc. ”

Att sälja hemmet kan vara det perfekta sättet att sänka kostnaderna, men det är inte alltid fallet.

Hemminskning: Kostnader för försäljning

Att sälja ditt hem kommer med några ganska höga kostnader. Du måste förmodligen göra några ansiktslyftnings- / stiluppdateringar för att få bästa pris, du kan ha 6% eller mer i fastighetsprovisioner. Om du tjänar tillräckligt med pengar i försäljningen kan skatt på kapitalvinster ta en stor bit av dina intäkter.

Hemminskning: Rörelsekostnader

Då måste du köpa eller hyra någonstans ny att bo. Om den nya platsen är mycket mindre, kan det hända att du behöver köpa mindre möbler istället för att bara använda det du har. Sedan finns det alla kostnader som följer med flyttning: stängningskostnader, faktiska flyttare (och den här gången kan du behöva hjälp med packning för att skona ryggen) och många andra tillfällen som du inte vet om förrän du gör det.

Hemminskning: immateriella tillgångar

Att kanske flytta till ett soligt klimat verkar som en dröm, men du lämnar livslånga vänner, familj, samhälle och läkare som du har byggt relationer med tiden. Stranden är trevlig, men att ha vänner och familj att spendera tid med kan vara bättre.

”Relationer är viktiga och de är inte så lätta att utveckla som vi skulle vilja anta. På grund av detta faktum, behandla inte den här frågan för lätt. Du kanske inte får nya vänskap i ditt nya hem lika lätt som du gjorde i ditt gamla ... med tanke på att du nu befinner dig i ett annat livsfas, säger Bruce Wing, ChFC, CLU, RHU, REBC, President för Strategic Rikedom.

Förresten, du tycker förmodligen att ditt hus är värt mer än det faktiskt är, så se till att kolla in det sannolika försäljningspriset med några få fastighetsmäklare, och kanske betala för en fastighetsbedömning innan du förbinder dig till förändringen.

Allt detta betyder en sak: Du måste sammanställa alla kostnader för att flytta för att se om det är vettigt. ”Att utarbeta en jämförelse av de gamla huskostnaderna och den nya hemkostnaden är också viktigt. Kommer det nya hemmet till exempel att ha högre eller lägre verktyg? Kommer det nya hemmet att ha större eller mindre pendling eller resekostnader för att besöka nära och kära, köra ärenden, komma på jobbet? Tänk på försäkringskostnader, fastighetsskatter, HOA-avgifter och utgifter innan du flyttar. Skillnaderna kan vara enorma och överraskande baserat på region, säger Elyse Foster, CFP®, huvudansvarig, Harbor Financial Group.

Det betyder inte att du inte kommer att tjäna pengar: En studie från Boston College's Center for Retirement Research fann att nedskärning från ett hem på $ 250 000 till ett hus på $ 150 000 sannolikt kommer att netto dig cirka 6 250 $ per år eller 520 $ per månad, vilket är en betydande summa för den genomsnittliga pensionären. Antal som dessa är dock rent hypotetiska. Du måste beräkna dina egna nummer för att göra ett utbildat val. Och det är allt innan du börjar tänka på hälsa.

Hälsoproblem

När du åldras kommer din hälsa att bli en mer avgörande faktor i alla beslut. Om du (eller din make) har rörelseproblem är ett tvåvåningshus förmodligen inte det bästa stället att bo på. Du kan göra tillgänglighet boende, men kostnaderna kan vara höga.

Å andra sidan, om din nuvarande layout har färre trappor eller ligger på en våning, är det inte så mycket att bredda några dörrar för vandrare jämfört med kostnaderna för att sälja och flytta. Om du är yngre och funderar på åldrande föräldrar (eller ser fram emot att vara en) kan du göra en uppgradering av hemmet med hjälp av vad som kallas universella designstandarder - designade för människor i alla livsfaser. Detta gör att du kan stanna i ditt hem så länge du vill utan att behöva göra ändringar för dina senare år.

Allvarligare hälsoproblem kan naturligtvis vara en anledning till att flytta till någon form av äldreboende, men det är inte en nedskärningsproblem.

The Middle Ground

Om du inte är säker på vad du ska göra finns det en mellanplan att utforska. Istället för att sälja kan du hyra ditt hem och flytta till något mindre genom att använda hyresproven och betala extra pengar.

”Att sälja ditt hem direkt kan orsaka stora störningar i din ekonomiska strategi. Tänk alltid på alternativet att hyra ditt hem till bra hyresgäster som betalar en premie för din tillgång. Detta gör att du kan vara flexibel med din pensioneringsstil. Oavsett om du väljer att flytta in i en lägenhet eller resa världen har du nu en ny form av inkomst ", säger Timothy W. Hooker, AIF®, partner på Dynamic Wealth Solutions.

Du behöver förmodligen ett förvaltningsföretag, särskilt om du inte har erfarenhet som hyresvärd. Men till och med att lägga till den kostnaden sparar alla försäljningskostnader och gör att du kan fortsätta betala in det stigande värdet på ditt hem. Naturligtvis, gör inte detta om det inte kommer att samla in tillräckligt med extra pengar om inte ditt andra mål är att testa ut en ny stad eller behovet av att bo på en enda våning.

Du kan också hyra ut ett rum eller en del av ditt hem, men du bör trampa lätt, särskilt om det är någon du inte känner till. Och studera lokala förordningar om rumskamrater, inte bara om du kan ha en i ditt grannskap, men vad händer om du vill avlägsna en.

Andra skäl att sälja

Om du har betalt ditt hem är det vettigt att försöka hålla fast vid det utan att tynga dig själv. Ibland är det fortfarande den bästa idén att sälja. Om du planerar att resa mycket, kanske du bara behöver en liten plats att ringa hem. Om du behöver omfattande, pågående medicinsk vård som ditt lokala eller regionala sjukhus inte kan stödja, kan du också flytta om.

Poängen

Som pensionär hoppas du kunna göra några val om hur du lever som inte centrerar på pengar. Om du älskar ditt hem och alla minnen som det rymmer kan du stanna även om det är lite ekonomiskt vettigt. Varför? För att du kan.

Hur vet du om du ska sälja det? Krossa siffrorna. Beräkna förkostnaderna för att flytta och jämföra dem med de årliga besparingar du kommer att inse. En liten vinst är förmodligen inte värd din tid, men betydande besparingar kan vara vettigt.