3 skäl att använda en arbetsgivarsponserad pensionsplan

Även om många är överens om att spara för pension är ett bra ekonomiskt drag, deltar ett betydande antal anställda fortfarande inte i sina arbetsgivarsponserade pensionsplaner. Denna brist på deltagande är ofta resultatet av en missförståelse av reglerna eller okunnighet om fördelarna. Här tittar vi på några av fördelarna med att ge löneutskjutande avgifter till arbetsgivarsponserade planer, såsom 401 (k) s och 403 (b) s.

Handledning: Pensionering

1. Det minskar din skattepliktiga inkomst

Bidrag till din arbetsgivarsponserade plan görs vanligtvis på skatteskatt. Detta innebär att din beskattningsbara inkomst för året reduceras med det belopp du bidrar till planen. Säg till exempel att din skatteregistreringsstatus är "singel" och att din beskattningsbara inkomst för året är $ 31 000. Om du bidrar med 2 000 USD till ditt 401 (k) konto kommer din skattepliktiga inkomst att sänkas till $ 29 000, och mängden skatter du är skyldig kommer också att reduceras. (För att läsa om andra skatteavdrag som du kan vara berättigade till, se 10 mest avskådade skatteavdrag .)

Naturligtvis beror en individs skattereduktion på det uppskjutna beloppet och skattesatsen inom vilken hans eller hennes beskattningsbara inkomst faller; därför är skattebesparingarna inte desamma för alla. Och IRS kommer så småningom att få sitt utskott på de 2 000 $ - när du drar ut det från kontot, som du så småningom kommer att behöva när du når en viss ålder. Men om du avstår från att dra tillbaka det tills du går i pension, när du troligtvis kommer i en lägre skatteavdelning kommer du att betala mindre skatt på $ 2, 000 än du skulle ha betalat om du inte valt att skjuta upp det till ditt pensionskonto.

Obs : Bidrag för uppskjutande av lön till icke-IRA-baserade planer, inklusive utsedda Roth-konton, kan också göras efter skatt. I sådana fall minskar dessa avgifter inte den beskattningsbara inkomsten.

2. Det ger uppskjuten tillväxt för skatt och tillåter dig att skjuta upp skatter

En annan fördel med att spara med en uppskjuten pensionsplan är att vinsten på investeringar också skjuts upp. Detta innebär att du inte kommer att betala skatt på dina intäkter, oavsett deras värde, förrän du gör ett uttag från planen. Du har därför viss kontroll över när du betalar skatt på dessa intäkter, vilket i sin tur kan påverka hur mycket skatt du betalar.

Till exempel kan du välja att göra uttag i år när din inkomst är lägre, vilket kan innebära, återigen, att du befinner dig i en lägre skatteklass. Å andra sidan, om du valde att investera beloppet på ett konto som inte är uppskjuten till skatt, skulle du vara skyldig skatt på intäkterna året intäkterna upparbetas. (Vanligtvis tillåts en person att göra uttag från en kvalificerad plan - som dessa är - först efter att ha uppfyllt vissa krav, som definierats under planen. Dessutom kommer regler för obligatorisk minimidistribution (RMD) att gälla, vilket dikterar vissa uttagningsalternativ .)

Exempel 1

Johns beskattningsbara inkomst för året är $ 31 000, och han vill spara $ 2 000 för sin pension. John beslutar om att sätta beloppet till ett insättningscertifikat (CD) med fonder efter skatt eller att göra ett löneavdragsbidrag före skatt till hans 401 (k) -konto. För att se vilket val som är bättre, körde vi följande illustration (förutsatt en avkastning på 4% APY för båda optionerna under en period av fem år):

3. Du får gratis pengar

Många arbetsgivare inkluderar avsättningar för matchande bidrag i 401 (k), ENKEL IRA och andra planer för uppskjutande av lön. Om du deltar i en sådan plan och inte betalar löneavskjutningsavgifter kan du tappa förmånerna som din arbetsgivare erbjuder. Du bör minst överväga att bidra till det maximala belopp som din arbetsgivare kommer att matcha. Att inte ta din arbetsgivares erbjudande för att matcha bidrag är helt enkelt dumt. (Läs om några andra drag som kommer att sabotera dina besparingar i 5 pensioner-förstöra rörelser .)

Liksom dina egna bidrag, samlar de matchande medlen från din arbetsgivare intäkter på skatteutskott och beskattas inte förrän du drar tillbaka beloppet från ditt pensionskonto. Låt oss titta på ett annat exempel som undersöker Johannes situation:

Exempel 2

John arbetar för ABC Company, som samtycker till att ge ett matchande bidrag på 50 cent för varje dollar, upp till ett belopp motsvarande 6% av varje anställds ersättning. Johns ersättning är 31 000 dollar per år, varav 6% är 1 860 dollar. Om John bidrar med $ 2 000 från sina lönecheck under året kommer John att få ytterligare 1 000 $ bidrag till sitt 401 (k) konto från ABC Company (50% av $ 2 000). Om John vill få maximalt 6% av sin ersättning (1 860 $) som ABC skulle bidra till sitt 401 (k) -konto, måste John skjuta upp 3 720 $.

Hade John valt att inte göra några löneavdragsbidrag, skulle han förlora inte bara möjligheten att minska sin skattepliktiga inkomst och fördelen med skatteutsatt tillväxt, utan också hans matchande bidrag från sin arbetsgivare.

Poängen

Som du kan se finns det många fördelar med att ge löneavdragsbidrag till din arbetsgivarsponserade plan. Om din arbetsgivare inte erbjuder en plan med en sådan funktion, överväga att finansiera en IRA istället. Eller, om du har möjlighet, gör båda om du har råd att. Att bidra till din pensionsplan bidrar till att säkerställa en ekonomiskt säker pension. Som alltid, rådgör med din skatteproffs för att få hjälp med att fatta beslut i ekonomiska frågor.