401 (k) Plan kontra aktieväljning: Vad är skillnaden?

Att investera i en 401 (k) -plan kan vara frustrerande för människor som gillar att välja sina egna aktier. De tillgängliga erbjudandena genom en arbetsgivare kan begränsas. Och det finns naturligtvis begränsningar för den 401 (k). Det största är att du inte kan röra pengarna förrän du bara är blyg över 60 utan att få ett straff.

Men det finns väsentliga fördelar med en 401 (k) plan som måste övervägas av alla som överväger att gå solo på pensionsinvesteringar. Skatteförmånerna är betydande. Dessutom matchar nästan hälften av arbetsgivarna en del av deras anställdas bidrag till en 401k. Medianen för matchen är 3% av medarbetarnas bidrag.

401 (k) får ibland en dålig rap. Ekonomiska guruer klagar över att det är en dålig ersättning för en pensionsplan och att det kan finnas bättre alternativ för att investera dina pengar. Men investerar du på egen hand ett av dessa bättre alternativ? Låt oss jämföra de två.

Key Takeaways

• Ett bidrag på 401 (k) baseras på inkomst före skatt, vilket sänker individens omedelbara skatteregning.
• Skatter på pengarna försenas tills de dras tillbaka, vilket ökar balansen på 401 (k) över tid.
• Cirka hälften av arbetsgivarna bidrar till sina anställdas 401 (k) planer, med en medianmatch på 3%.

Planen för 401 (k)

Först kommer en 401 (k) med skattemässiga fördelar. De investerade pengarna dras från intäkterna före skatt. Således annulleras ungefär en tredjedel av ett årligt bidrag på $ 2000 genom de omedelbara inkomstskattbesparingar som den anställda åtnjuter.

Kapitalvinsterna på pengarna är skattefria tills pengarna dras ut eller, för att använda regeringslingo, tills fördelningar görs. Att försena skatter tills distributionen gör att mer pengar investeras i ditt konto under dina arbetsår, och det motsvarar större intäkter över tid. Dessutom ger ungefär hälften av de företag som erbjuder 401 (k) planer ett matchande bidrag. Det är svårt att säga nej till att frigöra pengar.

Men med alla fördelar kommer en avvägning. Du kan inte röra pengar på 401 (k) förrän du fyller 59½ år utan att betala inkomstskatten plus 10% skatteregler. (Det finns vissa undantag som en funktionshinder.)

$ 66.000

Beloppet som en saldo på 401 (k) skulle överstiga en individuell aktieväljares saldo, förutsatt en investering på 2 000 dollar per år och en tillväxttakt på 7% per år under 35 år.

Dina investeringsalternativ är begränsade till de val som din arbetsgivare erbjuder. Dessa inkluderar i allmänhet ett tillräckligt stort utbud av fonder, från mycket konservativa till mycket aggressiva fonder, för att tillfredsställa de flesta investerare. Din arbetsgivare kan till och med erbjuda ett självstyrt alternativ där du kan hantera hela eller en del av dina medel på egen hand.

Slutligen kan ingen förutsäga vad skattesatsen blir när du går i pension. Det gör det svårt att uppskatta hur mycket pengar du måste gå i pension på. (Om en Roth 401 (k) är tillgänglig för dig, överväg det alternativet. Du betalar inkomstskatten framför och betalar inga skatter på vinsterna när du tar ut pengarna.)

Stock-picking

Många av oss har stora ekonomiska mål som inte är relaterade till pension: till exempel en utbetalning på ett hus eller en högskoleutbildning.

Det gör att investeringar på egen hand verkar vara ett attraktivt alternativ. Pengarna på ditt konto är tillgängliga när som helst för alla ändamål. Det finns inga påföljder på 10%, och du behöver inte uppfylla några krav för uttag.

Om en Roth 401 (k) är tillgänglig för dig, kan du överväga det alternativet. Du betalar inkomstskatten framför och betalar inga skatter på vinsterna när du tar ut pengarna.

Du får också friheten att investera i allt du vill. Men det gör det inte till det bättre valet. Till att börja med finns det ingen företagsmatch för de pengar du investerar på egen hand.

De skattemässiga fördelarna med en 401 (k) plan i kombination med en arbetsgivarmatch är en vinnande kombination. Om du investerade $ 2 000 per år under 35 år, om du antar en tillväxttakt på 7% per år, skulle en 401 (k) med en 3% arbetsgivarmatch tjäna ungefär $ 66 000 mer än ett mäklarkonto.

”Om du investerar din pension direkt i aktier istället för ett pensionskonto kommer du att bli föremål för skatt på utdelning och kapitalvinster när du säljer aktierna. Du har också variationen i aktiekursprestanda som kan kräva att du säljer vid en oöverträffad tid. Medan du kanske vill köpa och hålla, kan de ekonomiska utsikterna förändras, vilket kräver att du säljer och realiserar kapitalvinster, ”förklarar Kirk Chisholm, en förmögenhetschef på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Det finns också frågan om din skicklighet som investerare. Att tjäna betydande pengar över tid som aktieväljare är extremt svårt. Även proffsen har svårt att överträffa den totala marknaden. Det är därför indexfonder är så populära.

För de flesta är 401 (k) det bättre valet, även om de tillgängliga investeringsalternativen är mindre än idealiska. För bästa resultat kan du hålla dig till indexfonder som har låga förvaltningsavgifter.

Om du har pengar att investera över det belopp som din arbetsgivare matchar, kan du överväga att investera det på egen hand.