FICO 5 kontra FICO 8: Vad är skillnaderna?
Låntagare har mer än bara en kreditpoäng. Faktum är att var och en av oss antagligen har dussintals eller hundratals kreditpoäng beroende på vilket kreditföretag långivaren väljer. De flesta långivare tittar på en låntagares FICO-poäng, men det finns till och med flera FICO-poäng för varje låntagare. FICO-poäng 8 är den vanligaste, men FICO-poäng 5 kan vara populär bland bilförsäljare, kreditkortsföretag och hypoteksleverantörer.
Olika versioner finns eftersom FICO, eller Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO), regelbundet har uppdaterat sina beräkningsmetoder under sin 25-åriga historia. Varje ny version släpps ut på marknaden och görs tillgänglig för alla långivare att använda, men det är upp till varje långivare att avgöra om och när man ska implementera en uppgradering till den senaste versionen.
FICO-poäng 5
FICO-poäng 5 är ett alternativ till FICO-poäng 8 som är utbrett i bilutlåning, kreditkort och inteckningar. I synnerhet är FICO-poäng 5 allmänt representerat i hypoteksbranschen. Informationen i en låntagares FICO 5 kommer uteslutande från kreditrapporteringsbyrån Equifax. Information från Experian komponerar FICO-poäng 2. För TransUnion (NYSE: TRU) är det FICO-poäng 4. Som jämförelse använder FICO 8 information från alla tre kreditrapporteringsbyråer.
En anledning till att en hypoteksleverantör, särskilt en bank, skulle lita på FICO 5 eller FICO 4 istället för FICO 8 (eller till och med den nya FICO 9) beror på att tidigare versioner är mindre förlåtande för obetalda inkassokonton, särskilt medicinska konton. Inteckningar är mycket stora lån och hypotekslånare tenderar att vara mer försiktiga med dem.
FICO-poäng 8
Den åttonde versionen av FICO-kreditpoängen kallas FICO-poäng 8. Enligt FICO är detta system "i överensstämmelse med tidigare versioner" men "det finns flera unika funktioner som gör FICO-poäng 8 till en mer förutsägbar poäng" än tidigare versioner. FICO 8 introducerades 2009.
Liksom alla tidigare FICO-poängsystem försöker FICO 8 förmedla hur ansvarsfullt och effektivt en enskild låntagare interagerar med skuld. Poäng tenderar att vara högre för dem som betalar sina räkningar i tid, håller låga kreditkortsbalanser och bara öppnar nya konton för riktade inköp. Omvänt hänförs lägre poäng till dem som ofta är kriminella, överhäftade eller frivolösa i sina kreditbeslut. Den ignorerar också helt samlingskonton där den ursprungliga saldot är mindre än 100 $.
Tillägg till FICO-poäng 8 inkluderar ökad känslighet för två mycket utnyttjade kreditkort - vilket betyder att låga kreditkortsbalanser på aktiva kort kan påverka en låntagares poäng mer positivt. FICO 8 behandlar också isolerade sena betalningar mer skonsamt än tidigare versioner. "Om förseningen är en isolerad händelse och andra konton är i gott skick, " säger FICO, "poäng 8 är mer förlåtande."
FICO 8 delar också upp konsumenterna i fler kategorier för att ge en bättre statistisk representation av risken. Det primära syftet med denna förändring var att hindra låntagare med liten eller ingen kredithistoria från att graderas på samma kurva som de med en robust kredithistoria.
Låntagare har mer än bara en kreditpoäng. Var och en har troligen dussintals eller hundratals kreditpoäng beroende på vilket kreditföretag långivaren väljer.
Normal FICO kontra branschspecifik FICO
Det finns en annan skillnad mellan normala eller "bas" FICO-poäng jämfört med branschspecifika FICO-poäng. Basversioner, såsom FICO 8, är "utformade för att förutsäga sannolikheten för att inte betala som överenskommits i framtiden för någon kreditförpliktelse." Branschspecifika FICO-poäng gör en viss typ av kreditförpliktelse, t.ex. ett billån eller en inteckning.
Det finns flera versioner av FICO 5, inklusive en vardera för inteckningar, bilar och kreditkort. Pengar långivare förlitar sig på den branschspecifika FICO snarare än basversionen. Om en konsument ansöker om ett billån är det möjligt att deras FICO 5-autoscore är viktigare än antingen deras bas FICO 8 eller FICO 5.
Key Takeaways
- FICO-poäng 5 är ett alternativ till FICO-poäng 8 som är utbrett i bilutlåning, kreditkort och inteckningar.
- FICO-poäng 8 introducerades 2009 och är den åttonde versionen av FICO-kreditpoängen.
- Pengar långivare förlitar sig på den branschspecifika FICO snarare än basversionen.