5 Ovanliga strategier för att öka socialförsäkringsförmånerna

Om du närmar dig den ålder där det är dags att fundera över att ansöka om socialförsäkringsförmåner kan vissa lite kända strategier öka ditt hushålls fördelar. Förmånerna är baserade på en pensionärs socialförsäkringsresultat och ålder när förmånsbeloppet fastställs.

Eftersom allas situation är annorlunda och eftersom det finns så många sociala trygghetsanspråkstrategier, kanske den perfekta strategin för dig inte fungerar för din granne, och vice versa. Ett av följande sex alternativ kan dock förbättra ditt hushålls pensionsförmåner för social trygghet, oavsett om du bor ensam eller fortfarande har mindreåriga barn hemma.

Key Takeaways

• Den perfekta strategin för dig kanske inte fungerar för din granne, och vice versa.
• Socialförsäkringsrepresentanter kan ge dig felaktiga råd som kan kosta dig allvarliga pengar.
• Det finns möjligheter att öka dina socialförsäkringsförmåner senare om du bestämmer dig för att du började ansöka för tidigt.
• Var proaktiv; Socialförvaltningen informerar inte människor när de blir berättigade till särskilda förmåner, till exempel för skilda överlevande, makar, skilda makar och barn.
• Använd en högkvalitativ kalkylator som erbjuder större anpassning för att söka efter den bästa strategin för dig.

1. Ta inte SSA: s reklamationsråd till ansiktsvärde

Att gå direkt till källan verkar vara ett bra sätt att få korrekt information om den bästa tiden att arkivera för social trygghet. Men det är inte.

Socialförvaltningsadministratören (SSA) som du pratar med i telefon eller personligen kan vara väl avsedd när du försöker svara på dina specifika, individuella frågor om den bästa socialförsäkringsstrategin för dina unika omständigheter. Men eftersom den här personen ofta är överarbetad och underhållen kan de ge dig fel råd som kostar dig tiotusentals dollar under din pension.

Om du upptäcker misstaget senare kanske du inte kan korrigera det, även om du baserade ditt beslut på felaktiga råd från SSA. Det är SSA: s egen regel. Och många som påstår beslut är irreversibla.

Detta tips kommer från den mest sålda boken "Get What Yours: The Secrets to Maxing Out Your Social Security" av Laurence J. Kotlikoff, Philip Moeller och Paul Solman, uppdaterad för nya regler för social trygghet 2016. Kotlikoff är ekonom, medan Moeller är en prisbelönad affärsjournalist och Solman är en affärs- och ekonomjournalist. De vet deras grejer.

Om du ber SSA om att begära råd, skulle du vara klok att konsultera med minst en finansiell rådgivare som är specialiserad på pensionsplanering och läsa "Get What Yours" för en mer fullständig bild av dina alternativ.

2. Börja om du har hävdat för tidigt

Här är en möjlighet att vända ett krav som du ångrar. Om du är inom de första 12 månaderna efter att du har gjort anspråk och du har tillräckligt med kontanter tillgängliga kan du dra tillbaka din ansökan och återbetala alla förmåner som du hittills har fått. Om du gör det, "så är det som du aldrig har gjort anspråk på i första hand", säger Arthur Prunier, en pensionärsintygad professionell®-instruktör vid American College of Financial Services.

"Många människor ansöker om social trygghet utan att helt förstå konsekvenserna, " förklarar han. "Många väljer till exempel att kräva socialförsäkring före full pensionsålder, men önskar senare att de inte hade gjort det."

När du har återbetalt det du fick kan du kräva en återbetalning eller kredit för alla skatter du betalade på dessa förmåner.

3. Stäng dina förmåner frivilligt

En annan möjlighet att sluta få socialförsäkringsersättningar för att öka dina framtida förmåner inträffar när du har nått full pensionsålder. Med denna frivilliga upphävningsstrategi behöver du dock inte återbetala de fördelar du redan har fått.

Här är ett exempel som Prunier tillhandahåller för att illustrera varför du kanske vill stänga av dina förmåner efter full pensionsålder.

Susan började få socialförsäkringsförmåner vid 63 års ålder; hennes fulla pensionsålder är 66 och hennes fulla månatliga förmån är $ 1 000. Men eftersom hon började få förmåner 36 månader tidigt, minskades hennes månatliga förmån till 800 $.

Vid 65 års ålder beslutar Susan att det var ett misstag att ha börjat hennes fördelar tidigt. Men mer än 12 månader har gått sedan förmånerna började, så hon kan inte dra tillbaka sin ansökan.

Allt är inte förlorat. Susan kan ansöka om att frivilligt avbryta sina förmåner vid 66 års ålder. För varje månad av upphävande kommer Susan att få 2/3% av den månatliga förmånsökningen. Om hon väntar till 70 års ålder för att maximera sina socialförsäkringsförmåner skulle denna anspråkstrategi öka hennes månatliga förmån med 2/3% under 48 månader, eller 32%. Hennes tidigare månatliga förmån på $ 800 skulle öka till 1.056 $.

Under frivillig avstängning får du vad SSA kallar "frivillig försenad pensionsförmån", sade Prunier. När du ansöker om att börja ta emot förmånsbetalningar igen får du en högre förmån som återspeglar de försenade krediterna.

4. Maximera hushållens fördelar

Om du har en make eller mindreåriga barn måste du överväga hur ditt anspråk kommer att påverka dem och hur du kan maximera ditt hushålls totala, långsiktiga socialförsäkringsförmåner, vilket kan innebära att du använder en annan förmånsstrategi än den du skulle använda. för att maximera din egen förmånsbetalning.

Ditt anspråk påverkar familjemedlemmar: Om du frivilligt upphör med dina egna förmåner efter den 30 april 2016, får ingen annan få socialförsäkringsförmåner baserat på din inkomstpost.

Hur kan du annars maximera ditt hushålls socialförsäkringsförmåner? Det ofta hörda rådet om att skjuta upp kravet till 70 års ålder om du har råd med det kan vara olämpligt om du är i 60-talet och du fortfarande har barn yngre än 18 som bor hos dig - inte ovanligt i blandade familjer. I det här scenariot kan du få fler förmåner i det långa loppet genom att göra anspråk på yngre ålder så att du kan få beroendeförmåner, vilket ekonomiska planeraren Michael Kitces förklarar på sin blogg.

Den beroende barnförmånen är hälften av den ansökande förälderns fulla pensionsförmån, även om föräldern kräver tidigt. Den yngre make kan också vara berättigad till en familjeförmån. Dessa ytterligare förmåner kan kompensera för den lägre förmånen som den ansökande föräldern kommer att få genom att lämna in tidigt.

Faktorer som påverkar detta beslut inkluderar hur många barn som är i hushållet, hur lång tid det kommer att gå tills de fyller 18 (eller 19, om de är heltidsstudenter), mängden av den andra makeens egen förmån och åldersgapet mellan föräldrar (eftersom överlevnadsförmåner kommer att reduceras permanent genom att ansöka tidigt).

5. Vet varje fördel som du har rätt

Socialförvaltningen betalar inte bara pensionsförmåner direkt till arbetaren som tjänade dem. Det betalar också överlevnadsförmåner, förskilda efterlevandeförmåner, förmåner för äktenskap, åtskiljade förmåner för barn, barnförmåner och några andra typer av förmåner. Men eftersom social trygghet inte informerar individer när de blir berättigade till dessa förmåner - administrationen inte nödvändigtvis har denna kunskap - kan du missa dem om du inte är proaktiv.

Här är ett annat exempel från Prunier: Eftersom den överlevande / änkan / änklingens förmån och arbetarnas förmån behandlas som två separata förmåner, kan individer som förlorade sina makar före pensionering få möjlighet att få enka förmånen först och sedan byta till sin egen arbetares förmån senare, eller vice versa.

"Med en blygsam arbetarförmån och pension vid 62 års ålder kan man till exempel ta en reducerad arbetstagarförmån vid 62 år och skjuta upp den större änkens förmån till full pensionsålder för att få en minskad förmån, " sade Prunier. "Eller, om man fortfarande arbetar och arbetarförmånen efter uppskjutningskrediter kommer att överstiga överlevnadsförmånen, kan man kräva överlevnadsförmånen vid full pensionsålder och byta till arbetarförmånen vid 70."

Prunier varnar dock också att du bör komma ihåg att för alla "ovanliga" metoder för att öka socialförsäkringsförmånerna kan betydande begränsningar eller undantag gälla. Den som funderar på att dra nytta av dessa tillvägagångssätt bör alltid fråga sig själv:

• Förstår jag vilka begränsningar som gäller?
• Uppfyller jag verkligen alla krav för att dra nytta av denna strategi?
• Kan det vara en oavsiktlig konsekvens av detta tillvägagångssätt?

6. Använd en högkalkylator

Pensioneringsexperter har rekommenderat följande kalkylatorer som mycket högre kvalitet än de gratis som erbjuds av många personliga finanser och pensioneringswebbplatser eftersom de möjliggör större personalisering:

• Social Security Timing® (gratis)
• Maximera min socialförsäkring ($ 40 / år)

För dess kombination av noggrannhet och användarvänlighet har författarna till "Get What's Yours" funnit det bästa av Social Security: s flera räknare att vara den här.

Poängen

Socialförsäkringsförmåner är en viktig del av alla pensionsplaner. Du har rätt till dem om du eller din make har tjänat 40 poäng genom att betala in i systemet i minst 10 år, så du bör absolut försöka maximera din återbetalning inom lagens parametrar.

Tyvärr publiceras dina alternativ för att maximera dina förmåner ofta dåligt av socialförvaltningsadministrationen, och till och med att be en byrårepresentant att hjälpa dig personligen kan leda till subpar-råd och förlorade förmåner.

Det är därför det är viktigt att utbilda dig om tillgängliga fördelar och arkiveringsstrategier och köra igenom olika scenarier med en ekonomisk planerare och / eller avancerad räknemaskin för social trygghet innan du faktiskt arkiverar. Med denna kunskap kan du göra anspråk på dina förmåner på det sätt som mest sannolikt ger maximal avkastning för ditt hushåll.