6 sätt att fånga kontantvärdet i livförsäkring

Om du har hört det en gång har du hört det en miljon gånger: Livförsäkring är ett måste, särskilt när du har en familj som beror på din inkomst. Om du dör oväntat kommer en livförsäkringsplan att se till att din familjs ekonomiska behov täcks, från den månatliga inteckning till livsmedelsräkningar till ditt barns högskoleutbildning.

Medan inkomstersättning är det primära syftet med livförsäkring, utnyttjar många försäkringstagare livförsäkring med kontant värde av andra skäl, till exempel att bygga ett ägg för pensionering. Även känd som permanent livförsäkring ger livförsäkringar med kontant värde både en dödsförmån och en kontantvärdesansamling under försäkringstagarens livstid.

Med kontantvärdepolicyer kan försäkringstagare använda kontantvärdet på olika sätt inklusive:

• En skatteskyddad investering;
• Ett sätt att betala försäkringspremier senare i livet;
• En fördel som de kan överlämna till sina arvingar.

Hela livet, variabelt liv och universellt liv har alla inbyggt kontantvärde. Termen liv inte.

Kasta inte bort ditt kontantvärde

Alltför många försäkringstagare gör det kostsamma misstaget att lämna efter sig ett stort kontantvärde i deras permanenta livspolicy. När försäkringstagaren dör får hans eller hennes stödmottagare dödsförmånen och eventuellt återstående kontantvärde går tillbaka till försäkringsbolaget. Med andra ord, de kastar i huvudsak bort det ackumulerade kontantvärdet.

Lyckligtvis kan du vidta åtgärder för att säkerställa att du inte skräpar ditt kontantvärde. Här är sex populära strategier som hjälper dig att få ut mesta möjliga av kontantvärdet i din permanenta livförsäkring.

Strategi 1: Öka dödsfördelen

Om du har samlat ett betydande kontantvärde under hela din permanenta livförsäkringspolicy och inte tänker använda dessa medel själv, kan du välja att lämna en större dödsförmån till dina stödmottagare. Hur kan du dra bort det? Det är vanligtvis väldigt enkelt. Ring bara ditt livförsäkringsbolag och säg att du är intresserad av att handla: Du vill öka dödsförmånen i utbyte mot kontantvärdet på din försäkring. Eftersom företaget inte vill tappa ditt företag kommer det mer än troligt att acceptera din begäran.

Under handeln bör ditt mål vara att helt dränera kontantvärdet och överföra hela beloppet till dödsförmånen eller nominellt värde. Om du till exempel har en universell livförsäkring med en dödsförmån på $ 200 000 och kontantvärde på $ 100 000 är ditt mål att helt tömma kontantvärdet och öka dödsförmånen till $ 300 000. Det är 100 000 $ mer som kommer att falla i dina arvtagares händer istället för att gå till livförsäkringsbolaget.

Strategi 2: Betala för livförsäkringspremier

När du har samlat tillräckligt med kontantvärde kan du använda det för att täcka premiebetalningar. Detta kallas ”betalt”. De allra flesta livförsäkringsbolag är villiga att respektera denna begäran - allt du behöver göra är att fråga. Med hjälp av denna taktik kan du spara 2 000 dollar eller mer i premier varje år.

Strategi 3: Ta ut ett lån

Om du har byggt upp ett stort kontantvärde kan du också välja att ta ett lån mot din policy. Livförsäkringsbolag erbjuder ofta dessa kontantvärden lån till räntor som är lägre än ett traditionellt banklån. Naturligtvis är du inte skyldig att betala tillbaka lånet eftersom du i princip lånar dina egna pengar. Det är dock viktigt att notera att alla pengar du lånar, plus ränta, dras av från dödsförmånen när du dör.

Strategi 4: Gör ett uttag

Om du är låg på pengar eller helt enkelt vill göra ett stort köp har du möjlighet att ta ut en del av eller hela ditt kontantvärde. Beroende på din policy och storleken på ditt kontantvärde, kan ett sådant uttag slippa bort vid din dödsförmån eller till och med utplåna den helt. Medan vissa policyer minskas från dollar för dollar med varje uttag, så minskar faktiskt andra (till exempel vissa traditionella politik för hela livet) dödsförmånen med ett belopp som är större än vad du drar tillbaka. Se till att diskutera denna taktik med din försäkringsagent innan du gör några plötsliga drag.

Strategi 5: Grow Your Nest Egg

Under de senaste åren har livförsäkringar med kontant värde blivit extremt populära bland investerare som vill komplettera deras pensionsinkomst. Om du har samlat ett friskt kontantvärde kan du använda dessa medel på olika sätt som en tillgång i din pensionsportfölj. Ofta är dessa medel garanterade att växa upp skatteutskott i många år, vilket verkligen kan göra ditt boägg ägg.

De flesta rådgivare säger att försäkringstagare bör ge sin politik minst 10 till 15 år för att växa innan de utnyttjar kontantvärdet för pensionsinkomster. Prata med din livförsäkringsagent eller ekonomirådgivare om denna taktik är rätt för din situation.

Strategi 6: Full överlämnande

Naturligtvis har du alltid möjlighet att överlämna din policy och få det upplupna kontantvärdet. Innan du tar denna väg är det viktigt att ta hänsyn till många faktorer. Först och främst avstår du från dödsförmånen när du överlämnar en livförsäkringspolicy, vilket innebär att dina arvingar inte får något från försäkringen när du dör. I de flesta fall kommer du också att debiteras kapitalkostnader, vilket kan minska ditt kontantvärde kraftigt.

Dessutom är de kontanter du får genom överlämningen skattskyldiga. Om du har en utestående lånesaldo mot försäkringen kan du bli ännu mer skatt.

Poängen

Låt inte kontantvärdet samlas i en permanent livförsäkring utan att bestämma hur du ska använda det. Och se till att kontantvärdet dräneras och omfördelas senare i livet.