Skyddas du om ditt försäkringsbolag tar upp magen?

Problem med en dålig bank? FDIC har din rygg!
Hade ett mäklarkonto med Bernie Madoff? SIPC har du täckt!

Ditt livförsäkringsbolag går i konkurs. Oj ... vad nu ?!

Trots den federala övertagandet av AIG i september 2008 är de flesta förvånade över att konsumentskyddets roll mot försäkringsbolagets brister faktiskt faller i staternas regeringar. Statliga försäkringsmyndigheter ansvarar för att övervaka den ekonomiska hälsan hos de försäkringsbolag som har tillstånd att göra affärer i sina respektive stater. Efter att tillsynsmyndigheterna trätt in och allt blivit upp, är det statens garantifond att gå in och skydda försäkringstagarna.

SE: Finansiella tillsynsmyndigheter: Vem de är och vad de gör

Försäkringsbolagens misslyckande 101 När ett försäkringsbolag misslyckas och går i likvidation kommer statens försäkringsgarantifond att sparka in för att skydda statens försäkringstagare. Om möjligt kommer garantifonden att försöka överföra försäkringar till andra stabila försäkringsbolag; om detta misslyckas kommer policyn att fortsätta administreras av den centrala garantifonden. När en statsgarantifond tar över en försäkrings- eller livpolicy kommer den att omfattas av de täckningsbegränsningar som varje stat har fastställt.

I Florida till exempel är gränserna för livförsäkring och livränta förmåner som följer:

Livsförsäkring

• Dödsförmån: 300 000 dollar per försäkrat liv
• Kontantöverlämnande: 100 000 USD per försäkrad liv

Livränta

• Överlåtelse av kontanter: $ 250 000 för uppskjuten livränta per kontraktsägare
• Livränta i förmån: $ 300 000 per kontraktsägare

När det gäller livförsäkring är det ganska enkelt att avgöra om du har täckning och hur mycket täckning som tillhandahålls av din stat. Å andra sidan, om du har en variabel livränta, måste du granska ditt livräntaavtal och läsa det finstil som anges av din stat för att veta om du är skyddad. När det gäller Florida täcks inte en variabel livräntepolicy om inte någon del av försäkringen garanteras av försäkringsgivaren. Det innebär att försäkringsbolaget betalas för att täcka någon form av ansvar i samband med försäkringen. Inget ansvar gentemot försäkringsgivaren innebär ingen hjälp för dig.

Om du vill få information om ditt stats täckning kan du gå till webbplatsen för nationella organisationer för livs- och sjukförsäkringsgarantiföreningar. När du är på den webbplatsen kan du klicka på länken för din statliga förening. Om du inte helt förstår vad som täcks, ring din statliga förening direkt för hjälp angående din situation.

Maximera din täckning Om du vill öka storleken på din säkerhetsfilt för statsgarantifonden måste du arbeta inom gränserna för din stats lag. I de flesta stater kan du öka täckningen genom att göra affärer med flera försäkringsbolag. I de flesta stater utdelas den individuella täckningsgränsen per företag, så om du har två policyer med två olika företag får du dubbla täckningen.

Denna teknik för att täcka lager genom flera försäkringsbolag liknar hur människor maximerar sin FDIC-täckning genom att öppna bankkonton genom flera banker. Med tanke på de stora ansiktsbelopp som är involverade i livförsäkring och försäkringsproblemen som skulle vara involverade i att få flera livförsäkringar genom olika försäkringsbolag, är det inte praktiskt i den verkliga världen och det kan i slutändan kosta dig mer pengar för samma belopp av täckning.

I första hand kan det vara en användbar strategi att göra affärer med flera livränteföretag för att öka gränserna för statligt täckning. Även om det inte är praktiskt för livförsäkring, kommer de flesta stater att ge din make en dubbel täckningsnivå om han eller hon äger en livränta. Om du till exempel vill investera 200 000 dollar i en livränta och din stats garanti är 100 000 USD per individ kan både du och din make investera i samma företag för att få 200 000 USD i kontantvärdetäckning. Garantier för rörlig livränta under marknadsnedgången 2008–2009 har varit en viktig källa till finansiell smärta för de flesta försäkringsbolag som handlar på marknaden med rörlig livränta, och det är ingen slump att stora försäkringsbolag med stora portföljer med variabel livränta sökte pengar från regeringen (Hartford 3, 4 miljarder dollar och Lincoln 950 miljoner dollar). Som ett resultat är allt för att hjälpa till att öka din exponering för ett livränteföretag förmodligen en bra idé.

SE: Variabel livränta

En brist i systemet Problemet med garantisystemet i de flesta stater är att det saknar en förbetald reserv, vilket innebär att det inte finns någon regnig dagsfond avsatt om någon av dem misslyckas. Istället för att försäkringsbolag ska betala in en fond varje år som banker gör för att FDIC ska dämpa slaget, delar de statliga garantifonderna upp förlusterna och överlämnar dem till de andra statliga licensierade försäkringsbolagen i samma bransch enligt deras marknadsandel i staten. Om du bedömer avgifter efter ett katastrofalt misslyckande av en större spelare, är det som att be Bank of America och Citgroup att täcka Lehmans förluster. Om en storskalig katastrof skulle inträffa är det oklart om strukturen som finansierar det nuvarande säkerhetsnätsystemet skulle kunna lyckas utan någon typ av skattebetalares ingripande.

Slutsats Även om säkerhetsnätet för statens garanti har fungerat framgångsrikt under många år har det potentiella brister. I slutändan bör personer som vill köpa livförsäkring eller livränta först lita på försäkringsgivarens betyg och deras ekonomiska styrka. Men att sprida risken och placera dig själv i första hand om något går fel är alltid en bra idé. Denna maxim gäller särskilt om du har mycket pengar i rörliga livränta med garantier på dem.

SE: Går ditt försäkringsbolag upp magen?