Bank har förändrats: Vad betyder det för konsumenter?
Att välja en bank för att tillgodose dina finansiella behov är ingen enkel uppgift, och bankbranschen är drastiskt annorlunda än din förälders bank under decennier. Det kan vara överraskande, men finanssektorn är en av de största teknikerna. Dessa utgifter har gjort det möjligt för dem att utvecklas snabbt och erbjuda tjänster utöver att låna och ta in insättningar från individer och företag. Konsolidering har också spelat en stor roll i att sänka kostnaderna för kunderna, men behovet av en personlig, lokal service kommer alltid att efterfrågas. (För en relaterad läsning, se Din bankers 6 smutsiga hemligheter .)
I BILDER: Topp 7 största bankfel
Nedan följer en översikt över de primära förändringarna som har skett i bankbranschen och tillgängliga alternativ.
Banktyper Trots att de har en av de äldsta affärsmodellerna ute är bankindustrin i USA fortfarande mycket fragmenterad. Fusionsvågor tenderar att svepa över sektorn och det har skapat banker med nationell närvaro. Dessa banker benämns pengecentrumbanker och inkluderar banksklädnader som Bank of America, JP Morgan Chase och Wells Fargo. Trots deras jättestorlek och förmåga att fånga upp mindre rivaler finns det många regionala konkurrenter, liksom lokala filialer som verkar spira upp och mata ett konstant utbud av förvärvskandidater.
Fördelarna med att bli stora Var och en av dessa banktyper erbjuder vissa fördelar. Pengarscentralbankerna är ett något nyligen uppstått fenomen som kom från den växande drivkraften att skapa finansiella franchiser med ett nationellt fotavtryck. Teknik har spelat en stor roll eftersom det har skapat möjligheten för kundbankersaldon att överföras i realtid till olika platser. En nyligen genomförd studie detaljerade att finanssektorn spenderar mer på informationsteknologi än någon annan industri. Förra året uppgick detta till uppskattningsvis 500 miljarder dollar över hela världen. Som ett resultat behövde kunder inte vara bundna till en viss bank eller stat för att göra insättningar eller uttag.
Internetbank är ett av de många exemplen på hur teknikutgifter har bidragit till att driva banken framåt. Skala är viktig i branschen, eftersom det gör att fasta kostnader kan spridas över ett större antal platser och kunder. Återigen har pengarcentraler många fördelar jämfört med regionala och lokala konkurrenter. För det mesta är större banker bäst i att hålla ATM-avgifter och andra transaktionskostnader låga.
Tillkomsten av internetbankering betyder att det är möjligt för kunder att göra sina banker uteslutande online. Insättningar kan skickas via posten och uttag kan göras via konkurrerande bankautomater, med möjlighet att få vissa ATM-avgifter upphävda. Eftersom de inte behöver upprätthålla fysiska filialer eller anställa så många anställda kan onlinebanker hålla kostnaderna otroligt låga och överföra vissa besparingar till kunderna. (För mer information, se onlinebanker: lägre kostnader och lite offer .)
I BILDER: 9 sätt att trimma fettet från dina utgifter
Fördelarna med att hålla sig lokalt Många kunder föredrar fortfarande personlig service eller önskar behovet av att handla bankverksamhet ansikte mot ansikte. Detta kan vara den främsta konkurrensfördelen som en lokal bank kan erbjuda, särskilt om den är nära involverad i lokalsamhället och kan utveckla intima kundrelationer från att lära känna lokalbefolkningen. Detta gäller också fler landsbygdssamhällen där större banker inte kan få den omfattning eller vinstnivåer som krävs för att vara hållbara.
En lokal bank kan också vara ett säkrare val om den lånar ut lokalt. Många banker, särskilt de regionala, fångades in i den senaste kreditkrisen genom att sträcka sig efter vinster i delar av landet som låg långt från deras huvudkontor. Banker i långsammare växande regioner expanderade för snabbt till delar av Florida och Kalifornien. De expanderade dumt till marknader med hög risk som de visste för lite om och påverkades negativt när bostadsbubblan tömde sig. (För mer information, se bränslet som födde subprime-smältningen .)
Banktimmar inte längre tillämpas Ökad konkurrenskraft har också tvingat branschen att utvecklas. Termen "bankers hours" har kommit för att representera beskrivningen av en förkortad arbetsdag och det brukade vara vanligt att en bank bara var öppen under öppettider under vardagar. Detta var vanligtvis från 09:00 till 05:00 och det inkluderade inte helger. Dessa dagar är lördagens öppettider vanliga, liksom dagar då bankerna håller öppna till 20:00 för att bättre matcha behoven hos tidkopplade konsumenter. Internetfunktioner innebär att transaktioner kan anges när som helst eller dygnet, även om den faktiska fondrörelsen fortfarande för det mesta hålls på standard veckotid.
Andra överväganden Förutom förbättrade banktimmar är många banker verksamma i företag som inte betraktades som traditionell bankverksamhet. En traditionell bank gör lån till privatpersoner och företag med de check- och sparande som de får från andra individer och företag. Det tjänar en vinst från räntespridningen mellan dessa två aktiviteter, som också kallas en nettoränsmarginal.
Idag utgör andra avgifter eller "icke-ränteintäkter" en stor andel av bankintäkterna. Banker tjänar fortfarande avgifter för att tillåta uttagsautomater, till exempel från utomstående kunder, och för överräkningar och annan kontoaktivitet. Men nu erbjuder de också investeringsrådgivning och tillhandahåller mäklarkonton eller portföljhanteringstjänster, till exempel förvaltning av fonder. Många säljer också försäkringar och tjänar en provision för att tillhandahålla husägare och / eller livförsäkring.
Sammanfattningsvis är bankerna idag långt ifrån de banker som fanns för 20 år sedan eller mer. De allra flesta filialer ägs och drivs nu av pengarcentrataner eller andra stora regionala rivaler. Dessa banker erbjuder många fördelar och säljer tjänster långt utöver den traditionella låneaktiviteten som bankerna bara brukade tillhandahålla.
För det mesta klassificeras banker nu som finansiella tjänsteföretag som kan tillhandahålla eller underlätta alla typer av finansiella transaktioner som konsumenter behöver. I slutet av dagen, som med alla företag, kommer de som erbjuder ett brett utbud av tjänster till låga kostnader och med höga nivåer av kundservice vara vinnarna. För en konsument kräver det lite arbete för att avgöra vem dessa spelare är, men det är värt det och alternativen är lika rik som de någonsin varit i bankbranschen. För dig personligen är det i grund och botten en fråga om du värderar en bank med lokal närvaro, eller en större bank med lägre kostnader och ett bredare utbud av tjänster. (För mer, se The Evolution Of Banking .)
För de senaste finansiella nyheterna, se Water Cooler Finance: Lions And Diapers And Dows, Oh My!