Bygga kredit utan kreditkort

Behovet av god kredithistoria är oundvikligt för de flesta av oss. När det är dags att köpa en bil eller ett hem, hyra en lägenhet, ställa in nya verktygskonton, skaffa en mobiltelefon eller hantera andra finansiella transaktioner är en sund kredithistoria avgörande. För många är det första steget i upprättandet av en kredithistoria genom användning av kreditkort.

Lyckligtvis är bara en liten del av din kreditpoäng baserad på att ha och använda roterande kreditprodukter (kreditkort). Men konsumenter som inte kan - eller inte vill - få ett kreditkort kan bygga en kredithistoria på andra sätt.

Förstå din FICO-poäng

Din FICO-poäng är baserad på följande:

• Betalningshistorik: 35%
• Kreditanvändning (skyldigt belopp kontra totalt tillgängligt kredit): 30%
• Kontoålder / längd på kredithistorik: 15%
• Nya konton / hårda förfrågningar: 10%
• Kreditmix / använd kredittyp: 10%

VantageScore, ett annat konsumentkreditvärderingssystem, använder liknande kriterier i en något annorlunda formel utvecklad av tre kreditrapporteringsbyråer (Equifax, Experian och TransUnion).

Det är uppenbart att de viktigaste faktorerna är att skapa en historia av betalningar i tid till alla borgenärer och hålla skulderna låga i förhållande till det tillgängliga kreditbeloppet (känd som kreditanvändningsgraden).

Fortsätt betala gamla räkningar

Det gamla studielånet kan kännas som en albatros runt halsen, men år av betalningar i tid och kontot ålder kommer att öka din poäng. Ett konto med god status faktorer i din poäng fram till tio år efter att det har betalats och stängts, så missa inte betalningar eller betala för sent.

Betala också samlingskonton eftersom den senaste versionen av FICO-poäng ignorerar betalda samlingar (men allvarligt släpper din poäng för obetalda samlingar).

Rapportera din hyra

För konsumenter med subprime eller icke-kreditbaserad kredit är rapportering av hyresbetalningar ett mycket smart drag. En Experian-studie fann att för konsumenter med "tunna" kreditfiler (inte tillräckligt med data att basera på poäng) gjorde läggningshistorik dem läsbara att lägga till. Många hoppade direkt till den främsta kreditkategorin. Dessutom såg konsumenter som redan hade kreditpoäng att deras poäng ökade med i genomsnitt 29 poäng.

Här är anledningen: En stor del av konsumenternas kreditpoäng baseras på betalningshistorik och kontoålder. Konsumenter som regelbundet betalar i tidslån för inteckning betalar båda typerna av poäng. Men i det här sammanhanget har kunder som hyra ansvarsfullt historiskt sett haft en nackdel. Även om utkastningar och samlingar kan göra mycket skada tills nyligen gav en ansvarsfull hyrahistoria liten eller ingen kreditförmån.

Tiderna har förändrats. Alla större kreditrapporteringsbyråer inkluderar nu hyresbetalningar (när de rapporteras) i konsumentkreditfilen. Hyresbetalningshistorik tas inte med i FICO-poäng, men kan inkluderas i en specialkreditrapport till hyresvärdar. Uthyrningshistorik ingår i VantageScore, och kan faktiskt öka konsumentens kreditpoäng inom en månad.

Konsumenter kan inte anmäla sin egen hyra. Fastighetsförvaltaren eller hyresvärden kan rapportera direkt till kreditföretaget, eller hyresgästen kan registrera sig hos en tredjeparts hyrareporter. Dessa företag inkluderar Rental Kharma och RentReporters - även ClearNow, RentTrack och PayYourRent, tre hyresreportrar som samarbetar med Experian RentBureau.

Ta ett lån

Ett bra sätt att bevisa att du är en bra kreditinsats är genom att låna pengar och betala tillbaka i tid. De flesta lån rapporteras som avbetalningskonton, och kreditrapporteringsbyråerna vill se att du kan hantera ett ansvarsfullt. (Märkligt nog rapporteras ofta lån till motorcykel och scooter som roterande kredit även om de fungerar som avbetalningslån. Det kan skada dig eftersom kreditutnyttjandekvoten till en början är mycket hög.)

Gå till din bank och fråga om ett litet personligt lån. Om du inte kvalificerar dig för ett traditionellt lån utan säkerhet kan du komma att kvalificera dig för ett lån som är säkrade med säkerheter, till exempel fonder på ett insättningscertifikat som du inte kan ta ut medan lånet är utestående.

Om banker inte är ett alternativ rapporterar många peer-to-peer långivare som Prosper och Lending Club till kreditbyråerna, och de har högre godkännandesatser än banker.

Öppna ett butikskreditkonto

Många butiker erbjuder kreditkonton. De flesta rapporteras som roterande kredit, samma som ett kreditkort. Home Depot erbjuder projektlån. Många lokala hemförbättringsbutiker erbjuder också kreditkonton, och vissa är tillgängliga med betalning av en deposition i stället för god kredit. Staples kontorstillförsel har flera kreditprodukter, inklusive ett personligt kreditkonto som administreras av Citibank. Se till att leverantören rapporterar till kreditbyråerna innan du ansöker om butikskredit.

Tänk också på att vissa kreditkort är bättre än andra för personer med dålig kreditpoäng, medan andra kan hjälpa individer att återhämta sig från dålig kredit.

Kontrollera med ditt verktygsföretag

De flesta av leverantörerna av anläggningar rapporterar bara nedsättande information till kreditbyråerna, men om du bor i Detroit och du betalar dina räkningar i tid, har du tur. DTE Energy rapporterar alla betalningshistorier, både positiva och negativa. Kunder som betalar sina fakturor i tid drar nytta av ansvarsfull hantering av hushållskostnaden.

Inte i Detroit? Kontakta din verktygsleverantör för att ta reda på om den rapporterar till kreditbyråerna, och i så fall lägg räkningen i ditt namn. Om inte kan du fortfarande använda den positiva betalningshistoriken till din fördel. De flesta leverantörer av verktyg ger gärna en referensbrev för en kontoinnehavare med god status.

Behåll ditt jobb

Sysselsättning faktorer inte i din kredit värdering, men det dyker upp i din kreditfil. Vissa borgenärer (till exempel långivare) måste se en stabil anställningshistorik innan de godkänner en ansökan om kredit.

Poängen

Frisk kredit kommer från ansvarsfull användning av kreditprodukter. Du kan inte undvika kredit helt om ditt mål är att bygga en solid kredithistoria och kreditpoäng (som inte är samma sak). Därför kan konsumenter som vill bygga kredit hitta det nödvändigt att så småningom få ett kreditkort. Ett säkert kreditkort fungerar tills konsumenten kan kvalificera sig för ett traditionellt kort (igen, se till att det rapporterar till kreditbyråerna). Kom ihåg att kreditkort kan bidra till att öka din poäng, men kreditkortsskuld krävs aldrig för att bygga kredit. Som alltid, hålla ett öga på din kreditrapport för felaktigheter och se till att du använder dig av gratis kreditpoängtjänster för att se var du står med kreditbyråerna.