Insättningscertifikat (CD)
Ett insättningscertifikat (CD) är en produkt som erbjuds av banker och kreditföreningar som erbjuder en räntepremie i utbyte mot kunden som samtycker till att lämna en engångsbetalning orörd under en förutbestämd tidsperiod. Nästan alla konsumentfinansiella institutioner erbjuder dem, även om det är upp till varje bank vilka CD-villkor den vill erbjuda, hur mycket högre räntan kommer att vara jämfört med bankens sparande och pengemarknadsprodukter, och vilka påföljder det gäller för tidigt uttag.
Att shoppa runt är avgörande för att hitta de bästa CD-priserna eftersom olika finansiella institutioner erbjuder ett överraskande brett utbud. Din tegel- och murbrukbank kan till exempel betala en pittans på till och med långvariga CD-skivor, till exempel medan en onlinebank eller lokal kreditförening kan betala tre till fem gånger det nationella genomsnittet. Under tiden kommer några av de bästa priserna från specialerbjudanden, ibland med ovanliga löptider som 13 eller 21 månader, snarare än de vanligaste termerna baserade på 3, 6 eller 18 månader eller helårssteg.
Att vara öppen för olika institutioner och olika villkor är nyckeln till att få högsta avkastning.
Key Takeaways
- Toppbetalande inlåningscertifikat betalar högre räntesatser än de bästa spar- och pengemarknadskontona i utbyte mot att lämna medlen på insättning under en viss tid.
- CD-skivor är en säkrare och mer konservativ investering än aktier och obligationer, vilket ger lägre tillväxtmöjligheter, men med en icke-flyktig, garanterad avkastning.
- Praktiskt taget varje bank, kreditförening och mäklare erbjuder en meny med CD-alternativ.
- De nationellt bästa CD-priserna är vanligtvis tre till fem gånger högre än branschgenomsnittet för varje termin, så att shoppa runt ger betydande vinster.
- Även om du låser in en tidsperiod när du öppnar en CD, finns det alternativ för att lämna tidigt om du stöter på en nödsituation eller planändring.
Hur fungerar en CD?
Att öppna en CD liknar mycket på att öppna ett vanligt bankkonton. Skillnaden är vad du håller med om när du signerar på den streckade linjen (även om signaturen nu är digital). När du har handlat och identifierat vilka CD-skivor du kommer att öppna kommer du att slutföra processen i fyra saker.
- Räntan: Låsta räntor är positiva genom att de ger en tydlig och förutsägbar avkastning på din insättning under en viss tidsperiod. Banken kan inte senare ändra räntan och därför minska dina intäkter. På baksidan kan en fast avkastning skada dig om priserna senare ökar väsentligt och du har tappat din möjlighet att dra nytta av högre betalande CD-skivor.
- Termen : Detta är den tid du accepterar att lämna dina pengar deponerade för att undvika straff (t.ex. 6-månaders CD, 1-års CD, 18-månaders CD, etc.) Termen upphör på "förfallodagen, ”När din CD har fullt mognat och du kan dra tillbaka dina pengar strafffri.
- Rektorn: Med undantag för vissa special-CD-skivor är det det belopp du accepterar att sätta in när du öppnar CD-skivan.
- Institutionen: Banken eller kreditföreningen där du öppnar din CD kommer att avgöra aspekter av avtalet, till exempel straff för tidigt uttag (EWP) och om din CD automatiskt kommer att återinvesteras om du inte tillhandahåller andra instruktioner vid förfallodagen.
När din CD har upprättats och finansierats kommer banken eller kreditföreningen att hantera den som de flesta andra inlåningskonton, med antingen månatliga eller kvartalsvisa perioder, pappers- eller elektroniska kontoutdrag, och vanligtvis månatliga eller kvartalsvisa räntebetalningar som deponeras till din CD-saldo, där ränta kommer att sammansättas.
02:01Insättningscertifikat (CD)
Varför skulle jag öppna en CD?
Till skillnad från de flesta andra investeringar, erbjuder insättningscertifikat eller CD-skivor räntesatser som ofta kan vara högre än de som betalas av många bankkonton. Och CD-priser är i allmänhet högre om du är villig att socka bort dina pengar under längre perioder.
Som ett resultat av Federal Reserve: s räntehöjningar sedan 2017 har CD-skivor blivit ett mer attraktivt alternativ för sparare som vill tjäna mer än de flesta besparingar, kontroller eller pengar på marknadskonton betalar, men utan att ta på sig risken eller volatiliteten på marknaden.
CD-skivor kontra ett sparande- eller pengemarknadskonto
Insättningscertifikat är en speciell typ av sparinstrument. Liksom ett spar- eller pengemarknadskonto ger de ett sätt att lägga bort pengar för ett specifikt besparingsmål - till exempel utbetalning på ett hus, ett nytt fordon eller en stor resa - eller att parkera pengar som du helt enkelt inte gör behov av dagliga utgifter, allt medan du tjänar en viss avkastning på ditt saldo.
Men medan sparande och pengemarknadskonton tillåter dig att variera din saldo genom att göra ytterligare insättningar, såväl som upp till sex uttag per månad, kräver CD-skivor en initial insättning som förblir på kontot tills den når sitt löptid, oavsett om det är sex månader eller fem år senare. I gengäld för att ge upp tillgången till dina pengar betalar CD-skivor i allmänhet högre räntor än spar- eller pengemarknadskonton.
Hur fastställs CD-priser?
Alla som har följt räntor eller affärsnyheter i allmänhet vet att Federal Reserve-styrelsens ränteinställningar är väldigt stora när det gäller vad sparare kan tjäna på sina insättningar. Det beror på att Fed: s beslut kan direkt påverka en banks kostnader. Så här fungerar det.
Var sjätte till åtta vecka beslutar Fed: s Federal Open Market Committee (FOMC) om man vill höja, sänka eller lämna ensam den federala fonderna. Denna ränta representerar den ränta som bankerna betalar för att låna pengar genom Fed. När Fed-pengarna är billiga (dvs. den federala fonderna är låg) har bankerna mindre incitament till domstolsinsättningar från konsumenterna. Men när den federala fonderna är måttlig eller hög, kan bankerna göra det bättre genom att betala konsumenterna en konkurrenskraftig ränta för sina insättningar.
I december 2008 sänkte Fed sin ränta till den lägsta möjliga nivån av väsentligen noll som stimulans för att lyfta den amerikanska ekonomin ur den stora lågkonjunkturen. Ännu värre för spararna var att det lämnade priserna förankrade där i hela sju år. Under den tiden har insättningsräntor av alla slag - besparingar, penningmarknad och CD - skivor lagrats.
Sedan december 2015 har Fed emellertid gradvis ökat den federala fonderna, mot bakgrund av statistik som visar tillväxt och styrka i den amerikanska ekonomin. Som ett resultat har räntebankerna betalat på insättningar ökat i mer än tre år, med de bästa CD-räntorna nu ett attraktivt alternativ för vissa kontantinvesteringar.
När du funderar på att öppna en CD eller hur lång tid du ska välja ska du vara uppmärksam på Fed: s ränteinställningar och planer. Att öppna en långsiktig CD precis före en höjning av Fed kan skada dina framtida intäkter, medan förväntningarna på sänkande räntor kan signalera att det är bra att låsa in en långsiktig ränta.
Utöver Fed: s agerande är emellertid situationen för varje finansiell institution en ytterligare avgörande för hur mycket ränta den är villig att betala på specifika CD-skivor. Till exempel, om en banks utlåningsverksamhet blomstrar och ett ökande belopp i insättningar behövs för att finansiera dessa lån, kan banken vara mer aggressiv när han försöker locka inlåningskunder. Däremot kan en exceptionellt stor bank med mer än tillräckliga insättningsreserver vara mindre intresserad av att växa sin CD-portfölj och därför erbjuda smarta certifikatsräntor.
Är CD-skivor säkra?
Insättningscertifikat är ett av de säkraste spar- eller investeringsinstrumenten som finns tillgängliga av två skäl. Först är deras ränta fast och garanterad, så det finns ingen risk att din CD: s avkastning kommer att sänkas eller till och med fluktuera. Det du registrerade dig för är vad du får - det finns i ditt insättningsavtal med banken eller kreditföreningen.
CD-investeringar skyddas också av samma federala försäkringar som täcker alla insättningsprodukter. FDIC tillhandahåller försäkringar för banker och NCUA tillhandahåller försäkringar för kreditföreningar. När du öppnar en CD med en FDIC- eller NCUA-försäkrad institution, skyddas upp till 250 000 dollar av dina insättningsmedel på den institutionen av den amerikanska regeringen om den institutionen skulle misslyckas. Banksvikt är ovanligt ovanligt i dag. Men det är bra att veta att ett banksvikt inte kommer att sätta dina pengar i fara.
Nyckeln till att säkerställa att dina medel är så säkra som möjligt är att se till att du väljer en institution som har FDIC- eller NCUA-försäkring (de allra flesta gör, men en liten minoritet har privat försäkring istället), och att undvika att överstiga $ 250 000 i insättningar i din namn på någon institution. Om du har mer än det beloppet i insättningar kan du maximera din täckning genom att sprida dina medel över flera institutioner och / eller mer än ett namn (t.ex. din make).
När är en bra idé att öppna en CD?
Insättningscertifikat är användbara i några olika situationer. Kanske har du kontanter som du inte behöver nu, men du vill ha inom de närmaste åren - kanske för en speciell semester eller för att köpa ett nytt hem, bil eller båt. För sådana användning på kort sikt anses aktiemarknaden i allmänhet inte vara en lämplig investering eftersom du kan förlora pengar under den tidsperioden.
Eller kanske du helt enkelt vill att en del av dina besparingar ska investeras mycket konservativt, eller avskaffa risken och volatiliteten på aktie- och obligationsmarknaderna helt och hållet. Även om CD-skivor inte erbjuder tillväxtpotentialen för aktie- eller skuldinvesteringar, har de inte heller någon risk för nedgångar. För pengar som du absolut vill säkerställa kommer att växa i värde, även om det är blygsamt kan insättningsintyg passa i räkningen.
En av nackdelarna med CD-skivor kan också vara en användbar funktion för vissa sparare. För dem som oroar sig för att de inte kommer att ha disciplin att undvika att utnyttja sina sparande, den fasta löptiden för en CD - och tillhörande straff för tidig återkallelse - utgör ett avskräckande medel för att spendera som vanliga besparingar och pengemarknadskonton inte gör.
En version av detta använder CD-skivor för din nödfond. Detta gör att du kan se till att du alltid har tillräckliga reserver till hands i en nödsituation eftersom mängden på CD: n aldrig kommer att minska. Och även om du kan åläggas en påföljd om du måste doppa i dina medel tidigt, är tanken att du bara skulle göra detta i en verklig nödsituation, inte av mindre men frestande skäl. Samtidigt kommer du att få en bättre avkastning medan medlen investeras än om du hade placerat dem på ett spar- eller pengemarknadskonto.
Pros
Erbjuder en högre ränta än du kan tjäna med ett spar- eller pengemarknadskonto
Betala en garanterad, förutsägbar avkastning, undviker volatilitet och förluster som är möjliga med aktier och obligationer
Är federalt försäkrat om det öppnas med en FDIC-bank eller NCUA-kreditförening
Kan hjälpa till att förhindra frestelser från utgifterna, eftersom uttag av medel tidigt utlöser en straff
Nackdelar
Det går inte att likvidera före förfallodagen utan att ålägga en tidig uttagsstraff
Tjänar vanligtvis mindre än aktier och obligationer kan över tid
Tjänar en fast avkastning oavsett om räntorna stiger under perioden
Var kan jag få en CD?
Praktiskt taget varje bank och kreditförening erbjuder minst ett insättningsintyg, och de flesta har ett brett utbud av villkor som erbjuds. Så inte bara är din lokala tegel- och murbrukbank ett utlopp, utan också varje bank eller kreditförening i ditt samhälle, liksom varje bank som accepterar kunder över hela landet via internet.
Dessutom kan du öppna CD-skivor via ditt mäklarkonto. Vi kommer att förklara mer om dessa senare, men kort sagt, det är bankcertifikat också. Ditt mäklarföretag fungerar helt enkelt som mellanhand.
Varför det är viktigt att shoppa runt
Innan internet var dina CD-val väsentligen begränsade till vad du kunde hitta i ditt samhälle. Men med explosionen av online-ränteshopping, plus spridningen av internetbanker - och traditionella banker som öppnar onlineportaler - är antalet CD-skivor man kan tänka på är häpnadsväckande. Det är nu möjligt att handla CD-skivor från cirka 150 banker som accepterar kunder över hela landet och tillåter öppning av ett konto online eller via posten. Utöver detta har du tillgång till ett antal regionala och statliga banker samt kreditföreningar som kommer att göra affärer med dig baserat på ditt hemvist i deras stat.
Som vi nämnt kan dock utbudet av CD-priser på olika institutioner variera mycket. Det är ett misstag att bara öppna en CD i banken där du redan har ett kontrollförhållande utan att undersöka hur dess priser jämförs med de du kan tjäna någon annanstans.
Lyckligtvis kommer vår veckovisa-forskning att sätta de bästa nationellt tillgängliga priserna framför dig för varje termin, vilket gör det enkelt att maximera dina intäkter. Du bör fortfarande handla efter alternativ inom ditt land eller ditt samhälle, men med våra listor över de bästa nationellt tillgängliga priserna kan du enkelt avgöra vilka priser som är värda din övervägande och vilka inte.
De mest betalande CD-skivorna i landet betalar vanligtvis tre till fem gånger den nationella genomsnittssatsen, så att göra dina läxor på de bästa alternativen är en viktig avgörande faktor för hur mycket du kan tjäna.
Hur mycket behöver jag för att öppna en CD?
Varje bank och kreditförening upprättar en minsta insättning som krävs för att öppna varje CD på sin meny. Ibland kommer en bank att sätta en minsta insättningspolicy på alla CD-villkor som den erbjuder, medan vissa istället erbjuder räntenivåer, vilket ger en högre APY för dem som uppfyller högre lägsta insättningar.
I teorin, att ha fler pengar tillgängliga att sätta in kommer att ge dig en högre avkastning. Men i praktiken gäller detta inte alltid. Att till exempel ha $ 25 000 klart för insättning gör att du ibland kan öppna en CD som andra med mindre belopp inte kunde. Men många av de tio bästa priserna under varje CD-term kan uppnås med blygsamma investeringar på bara $ 500 eller $ 1000. Och de allra flesta topppriser är tillgängliga för alla med minst 10 000 dollar. En insättning på $ 25 000 krävs bara ibland för en högsta ränta.
Vilken CD-term ska jag välja?
Det finns två viktiga överväganden när du bestämmer hur länge en CD-term är rätt för dig. De första handlar om dina planer för pengarna. Om det är för ett specifikt mål eller ett projekt, kommer den förväntade starten av projektet att hjälpa dig att bestämma din maximala CD-längd. Däremot, om du bara socker bort kontanter som du inte har ett specifikt syfte i åtanke, kan du välja en längre sikt för att maximera din ränta.
För det andra vill du överväga vad som förväntas hända med Fed: s ränta. Om man förväntar sig att Fed kommer att höja räntorna - och därför kommer bank- och kreditunionens CD-räntor sannolikt att stiga - kommer kort- och medelfristiga CD-skivor att vara mer vettiga än långsiktiga CD-skivor, eftersom du inte vill vara engagerad i en lägre ränta under fem år när nya, högre priser visas. Omvänt kan en förväntan på att priserna sjunka på kort sikt kunna leda till att du vill ha långsiktiga CD-skivor, så att du kan låsa in dagens högre priser för kommande år.
Vad är en CD-stege och varför ska jag bygga en?
Smarta CD-investerare har en specifik taktik för att säkra sig mot ränteförändringar över tid och maximera avkastningen. Det kallas en CD-stege och det gör att du kan komma åt de högre priserna som erbjuds med 5-åriga CD-termer, men med den vridning att en del av dina pengar blir tillgängliga varje år, snarare än vart femte år. Så här gör du.
Till att börja med tar du hur mycket pengar du vill investera i CD-skivor och delar upp dem med fem. Du lägger sedan en femtedel av medlen i en toppinriktande 1-årig CD, en annan femte i en topp 2-årig CD, en annan i en 3-årig CD, och så vidare genom en 5-årig CD. Låt oss säga att du har 25 000 dollar tillgängliga. Det skulle ge dig fem CD-skivor med varierande längd, var och en med ett värde av $ 5 000.
Sedan, när den första CD-skivan förfaller om ett år, tar du de resulterande medlen och öppnar en topp-ränta på 5 år. Ett år senare kommer din första 2-åriga CD att mogna, och du kommer att investera dessa medel i ytterligare en 5-årig CD. Du fortsätter att göra detta varje år med vilken CD som mognar, tills du hamnar i en portfölj med fem CD-skivor som alla tjänar 5-åriga APY: er, men med en av dem som mognar var 12: e månad, håller dina pengar lite mer tillgängliga än om alla det var inlåst i hela fem år.
Vissa CD-investerare gör också en kortare version av CD-stegen och använder 6-månaders-CD-skivor i den nedre änden av stegen och 2 eller 3-åriga CD-skivor i toppen. Här skulle du ha tillgång till medel två gånger om året istället för bara en gång per år, men du skulle tjäna toppräntor från 2- till 3-åriga CD-skivor istället för 5-åriga priser.
Varför du borde vara öppen för CD-skivor med ojämn tid
Oavsett om du bygger en CD-stege eller sparar mot ett specifikt mål med en känd tidslinje, håll dig öppen för de allra bästa CD-erbjudanden du hittar snarare än att hängas upp på en specifik term. Anledningen till att detta är viktigt är att när vissa banker och kreditföreningar erbjuder en kampanj-CD för att locka nya kunder, kan de ange en okonventionell term.
Till exempel har några av de bästa CD-priserna som du ser osannolika villkor som 5 månader, 17 månader eller 21 månader. Det kan vara att sticka ut eller kanske att matcha födelsedagen som banken firar eller ett antal andra skäl. Men om du kan vara flexibel när du överväger dessa udda certifikat istället för den konventionella termen du planerade, kan du ibland hitta dig själv med en bättre betalande möjlighet.
Hur beskattas CD-intäkter?
När du har en CD kommer banken att tillämpa ränta på ditt konto med jämna mellanrum. Detta görs vanligen antingen varje månad eller kvartalsvis och kommer att visas på dina uttalanden som intjänat ränta. Precis som räntor som betalas på ett spar- eller pengemarknadskonto kommer det att ackumuleras och rapporteras till dig på det nya året som intjänade räntor, så att du kan rapportera det som inkomst när du skickar in din självdeklaration.
Ibland blir människor förvirrade över detta eftersom de inte kan dra tillbaka och använda dessa ränteintäkter. Så deras förväntningar är att de kommer att beskattas på inkomsterna när de tar ut CD-medlen vid förfallodagen (eller förr om de går ut tidigt). Det här är felaktigt. För skatterapportering beskattas dina CD-intäkter när banken tillämpar dem på ditt konto, oavsett när du tar ut dina CD-medel.
Vad händer med min CD vid mognad?
Under en månad eller två fram till din CD: s förfallodatum kommer banken eller kreditföreningen att meddela dig om det förestående slutdatumet. Kommunikationen kommer också att innehålla instruktioner om hur man berättar vad man ska göra med de förfallna fonderna. Vanligtvis kommer det att erbjuda dig tre alternativ.
- Rulla över CD-skivan till en ny CD i banken. Generellt sett skulle det vara på en CD som bäst stämmer överens med termen för din mognande CD. Om du till exempel har ett 15-månaderscertifikat som avslutar, skulle de troligen rulla ditt saldo till en ny 1-årig CD.
- Överför pengarna till ett annat konto i den banken. Alternativen inkluderar ett spar-, kontroll- eller pengemarknadskonto.
- Dra tillbaka intäkterna. De kan överföras till ett externt bankkonto eller skickas till dig i en papperskontroll.
I vilket fall som helst kommer meddelandet till dig att fastställa en tidsfrist för att ge instruktioner, med en indikation på vad institutionen kommer att göra i stället för att få din vägledning. I många fall är dess standardrörelse att rulla dina intäkter till ett nytt certifikat.
Att sakna bankens tidsfrist för att instruera den hur man ska hantera intäkterna från din mognande CD kan leda till att du oavsiktligt låser dig in i en subparränta i många år framöver, eller ådra dig en oönskad - och potentiellt rejäl - straff för tidig återkallelse eftersom du väntade för länge innan du extraherade dina medel.
Ska jag låta min CD rulla över?
Som en allmän regel är det nästan alltid oklokt att låta din CD rulla över till en liknande CD-term vid samma institution. Om du fortfarande inte behöver kontanterna och är intresserad av att starta en ny CD, är det verkligen vägen till minst motstånd. Men det är praktiskt taget aldrig vägen för maximal avkastning.
Som vi nämnt är shopping mycket viktigt om du vill tjäna toppräntan på dina CD-investeringar. Och oddsen är låga att banken där din CD förfaller för närvarande är en toppratsleverantör bland de hundratals banker och kreditföreningar som du kan välja en CD från. Det är inte omöjligt att du klarar dig bra med en rullad CD, men sannolikheten är mot dig, och att shoppa runt är alltid din bättre insats.
Även om du tycker att din befintliga bank verkligen är en topp utmanare, kommer du att kunna flytta in på CD: n medvetet och med förtroende för att du har gjort dina läxor för att få bästa möjliga avkastning.
Vad händer om jag behöver ta ut mina pengar tidigt?
Även om att öppna en CD innebär att man går med på att hålla pengarna på insättningen utan uttag under loppet av löptiden, betyder det inte att du inte har alternativ om dina planer måste ändras. Oavsett om du stöter på en nödsituation eller en förändring i din ekonomiska situation - eller helt enkelt känner att du kan använda pengarna mer användbart eller lukrativt någon annanstans - har alla banker och kreditföreningar fastställt villkor för hur du kan kontantera din CD tidigt.
Utfarten kommer naturligtvis inte att vara gratis. Det vanligaste sättet att finansinstitut tillgodoser en för tidig uppsägning är genom att bedöma en tidig uttagsstraff (EWP) på intäkterna innan dina pengar delas ut, enligt specifika villkor och beräkningar som anges i ditt insättningsavtal när du först öppnade certifikatet . Det betyder att du kan veta innan du går med på CD: n om straffet för tidig uttag är acceptabelt för dig.
Vanligtvis debiteras EWP som ett antal månaders ränta, med ett större antal månader för längre CD-termer och färre månader för kortare CD-skivor. Till exempel kan en banks politik vara att dra av tre månaders ränta för alla CD-skivor med löptider upp till 12 månader, sex månaders ränta för dem med löptider upp till 3 år och ett helårs intresse för sina långsiktiga CD-skivor . Det här är bara exempel - varje bank och kreditförening sätter sin egen straff för tidig uttag, så det är viktigt att jämföra EWP-policyer när du bestämmer dig mellan två liknande CD-skivor.
Det är särskilt klokt att se upp för tidigt uttagspolicy som kan äta i din rektor. Den typiska EWP-policyn som beskrivs ovan kommer bara att få dig att tjäna mindre än du skulle ha gjort om du hade hållit CD: n till mognad. Du kommer i allmänhet fortfarande att ha intäkter, eftersom EWP vanligtvis bara äter upp en del av ditt intjänade intresse. Men vissa särskilt tunga påföljder finns på marknaden, där en straffprocent tillämpas. Eftersom denna procentsats kan överstiga vad du har tjänat på en CD som du inte har hållit så länge, kan du finna att du samlar mindre i intäkter än du investerade. Som ett resultat undviks dessa typer av EWP: er bäst.
Kontrollera alltid en banks tidiga uttagspolicy innan du går in på en CD. Om det är särskilt aggressivt - eller om du hittar en annan CD med en liknande takt och en mildare term - är du klok att hålla dig borta från de tuffaste påföljderna.
Special-CD-skivor: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo och IRA
Den vanligaste CD-typen följer standardformeln för att sätta in dina pengar, låta dem sitta orörda till slutet av terminen och ta ut dem vid förfall. Men banker och kreditföreningar erbjuder också en mängd olika specialcertifikat med olika strukturer och regler.
Bump-up CD-skivor
Dessa kallas ibland höjningscertifikat. Bump-up CD-skivor ger spararna en chans att få tillgång till en högre hastighet vanligtvis en gång under sin period. Så om du öppnar ett 5-årigt certifikat och priserna stiger under den perioden har du en möjlighet att låsa in till en högre kurs som för närvarande erbjuds av banken, som sedan kommer att gälla under din löptid. Ibland tillåter bultade CD-skivor två hastighetsökningar, även om det bara är för långvariga CD-skivor.
Tilläggs-CD-skivor,
Tilläggs-CD-skivor låter dig spela med ditt insättningsbelopp istället för din ränta. Här kan du öppna CD: n med ett belopp, men göra ytterligare insättningar för att öka din investerade kapital. Vissa banker tillåter så många tillägg som du vill; andra kommer att ange ett visst antal tillåtna tillägg per tidsperiod (t.ex. per månad eller kvartal), och några få kommer att begränsa tillägg till bara en eller två under hela perioden.
CD-nr utan straff
Dessa låter lockande, eftersom de verkar ge räntefördelen med ett insättningsintyg, men med mindre risk bör du behöva utbetala tidigt. CD-skivor utan straff kan verkligen överbrygga klyftan mellan ett fullt tillgängligt sparkonto och en CD med en tidig uttagsstraff. Men som du kan gissa kommer "ingen straff" med en prislapp: en lägre ränta än du skulle kunna tjäna med en traditionell CD. Så det är viktigt att jämföra priserna på CD-skivor utan straff med vad du kan tjäna på ett toppsparande eller pengemarknadskonto.
Jumbo-CD-skivor
Det här är en annan produkt du kan stöta på när du handlar efter certifikat. Jumbos är helt enkelt CD-skivor med en stor minsta insättning. Inget styrande organ föreskriver ordet för att kalla en CD en "jumbo", så varje bank bestämmer själv. Den mest typiska tröskeln är en minsta insättning på 50 000 USD. Vissa institutioner kallar $ 25 000 CD-skivor för ett jumbo (eller kanske "mini-jumbo"), medan andra reserverar jumbo-etiketten för CD-skivor på minst 100 000 $.
IRA-CD-skivor
Insättningsintyg kan också vara ett användbart sparmedel för pensionsfonder. Många banker och kreditföreningar erbjuder IRA-CD-skivor. Vissa har en separat meny med CD-skivor som är tillgängliga som IRA, medan andra institutioner tillåter att någon av deras standard-CD-skivor ställs in som IRA-CD-skivor. En skillnad i båda fallen är att IRA-CD-skivor måste hållas på ett officiellt utsett IRA-konto.
Skaffa en CD: Direkt kontra Brokerade CD-skivor
Om du har ett mäklarkonto har du kanske lagt märke till cd-skivor som erbjuds där och undrat hur de skiljer sig från insättningsbevis som öppnas direkt hos en bank eller kreditförening.
Den första punkten är att mäklade CD-skivor är bank-CD-skivor, där mäklarföretaget fungerar som en processförenklande mellanhand. Som sagt, det finns några viktiga skillnader.
Lägre priser
Även om mäklade CD-skivor ibland erbjuder priser som är konkurrenskraftiga med direkta bankcertifikat, är mer vanligtvis kurserna på mäklade CD-skivor lägre. Om maximering av din CD-retur är en prioritet, kommer du i allmänhet bättre att gå direkt till källan.
Men vad mäklare cd-skivor ger upp i priser de motverkar med bekvämlighet, särskilt för dem som har flera cd-skivor. Det beror på att mäklade CD-skivor kommer att inkluderas i samma vanliga månads- eller kvartalsuppgifter som du redan får för ditt mäklarkonto, med alla förfallodatum och villkor som visas. Detta gör att spåra vad du har, och när var och en kommer att mogna, mycket enklare.
Mer bekvämlighet ...
Att öppna en mäklad CD är också lite enklare. Eftersom du redan har ett konto hos mäklarföretaget kommer det att skaffa CD-skivan för dina räkning. Detta sparar dig bankpapper för att direkt öppna en CD och de extra uttalanden du får efteråt. Uppsägningen förenklas också: När CD-skivan förfaller kommer pengarna vanligtvis att flytta till ditt kontantkonto hos mäklaren.
... Förutom om du behöver dra tillbaka tidigt
Tidiga uttag behandlas mycket annorlunda för mäklade CD-skivor än direkta bankcertifikat. Om du behöver kassa ut en mäklad CD tidigt måste du sälja den på sekundärmarknaden. Även om åtkomst till denna marknad tillhandahålls av ditt mäklarföretag och i allmänhet är enkelt att navigera, finns det inga garantier för vilket pris du kan säkra för ditt certifikat. Viktiga faktorer inkluderar om du säljer under en stigande eller sjunkande ränteklimat och den tid som återstår på ditt certifikat.
Att sälja på sekundärmarknaden är inte nödvändigtvis negativt - det leder inte alltid till subparavkastning. Men det du ger upp är någon garanti eller förutsägbarhet för hur mycket av dina intäkter du kommer att behålla.
Special-CD-skivor från din mäklare
Förutom den standardmäklade cd-skivan finns det två typer av special-cd-skivor som vanligtvis endast hittas via mäklarföretag:
Kallabara CD-skivor
Ett utskrivbart certifikat är en specialiserad CD, där den utfärdande banken förbehåller sig rätten att återkalla CD: n när som helst. Så medan du hoppas vara fastlåst i en viss ränta under ett visst antal år kan banken när som helst besluta att avsluta det arrangemanget och returnera dina pengar till dig. Även om detta inte kommer att resultera i några påföljder eller förluster för dig, kan det leda till att du förlorar möjligheten till en gynnsam kurs som var inlåst i framtiden. För detta privilegium betalar banken i allmänhet en något högre ränta. Om det här är en risk som du vill undvika, sök sedan i ditt mäklares företags lista efter "icke-kallabara CD-skivor".
Nollkupong-CD-skivor
En annan special-CD som du kan hitta hos ditt mäklare är ett nollkupongcertifikat. Dessa CD-skivor har ett nominellt värde, precis som en sparlån gör, och säljs till något lägre initialpris. Det viktigaste att veta om nollkupong-cd-skivor är att du kommer att beskattas på intjänade räntor varje år, även om du inte kommer att inse certifikatets vinst förrän det förfaller. Så vi rekommenderar noggrann skatteplanering.