Stänga in vid pensionering? Läs dessa tips

Många av de människor som anlitar en finansiell planerares tjänster tenderar att göra det när pensionering närmar sig. Detta är naturligt; pension är ett stort steg. Här är en finansiell planering att göra-lista om du är inom tio år efter pensioneringen.

Socka bort så mycket som möjligt

För många pensionssparare är dessa karriärs högsta inkomstår. Det är dags att bidra med maximalt möjliga belopp till din arbetsgivares pensionsplan, IRA-konton och liknande. Även om dessa bidrag inte har åren att förvärras som de som gjordes i 20 och 30-talet, hjälper varje bit. (Se även: Ekonomisk planering: Det handlar om mer än pengar .)

Kontrollera socialförsäkringen

Även om det diskuteras om den framtida solvensen för social trygghet, är det troligt att de som för närvarande i 50-talet kommer att få sina förmåner. Du kan få ditt uttalande och kontrollera dina fördelar här. Socialförvaltningen har också angett att de kommer att återuppta uttalanden, så se upp för dig. Jag föreslår att du sparar dem och kontrollera alltid att du har fått full kredit för alla dina intäkter.

Dessutom är det viktigt att veta och förstå vad dina fördelar kommer att bli om du hävdar i olika åldrar. Om du är gift, finns det ett antal strategier att tänka på när det gäller tidpunkten för att ansöka om dina förmåner. Här är ett par bra kalkylatorer från webbplatserna för social trygghet och AARP.

Tips för avslutande vid pensionering

Samla information för alla pensionskonton

Idag är det inte ovanligt att någon har arbetat på fem eller fler jobb under sin karriär. Detta kan leda till ett antal pensionsplaner med tidigare arbetsgivare. Om du är gift och din make arbetar kan det här numret enkelt fördubblas. Detta är naturligtvis utöver dina socialförsäkringsförmåner.

Under åren har jag sett människor med gamla pensioner där de har en förmånsförmån, gamla 401 (k) planeringskonton som de i princip har lämnat hos sin gamla arbetsgivare och ignorerat under åren, flera IRA-konton och så vidare. Detta är en bra tid att se till att du har en lista över alla dessa gamla planer. Det är en ännu bättre tid att utveckla en strategi för att se till att gamla 401 (k) och IRA: er konsolideras och investeras ordentligt och att din gamla arbetsgivare har din aktuella kontaktinformation om eventuella gamla pensionskonton. Även om många av dessa gamla konton kan vara relativt små, kan du lägga till riktiga pengar för din pension om du har flera. (Se även: Bör du rulla över din 401 (k)? )

Figur I dina övriga finansiella resurser

Detta är också en bra tid att få dina armar runt dina andra finansiella tillgångar som är möjliga för att stödja din pension livsstil. Här är några artiklar du kanske har: skattepliktiga investeringskonton; en livränta; livförsäkring med kontantvärde; intresse för ett företag och aktieoptioner från din arbetsgivare. Om ditt 401 (k) -konto innehåller företagsaktier kan du dra nytta av användningen av NUA-reglerna (Net Unrealised Appreciation). Dessutom avgör om ditt företag erbjuder pensionerad sjukförsäkring. Kommer du att arbeta helt eller delvis under pensionen? (Se även: Rolling Over Company Stock: Ett beslut att tänka två gånger om .)

Det är inte ovanligt att företag erbjuder incitament för anställda med längre anställning att gå i förtid. Om du är mottagare av ett sådant erbjudande kan du överväga att ta det i två räkningar. För det första kan erbjudandet vara ganska ekonomiskt attraktivt, och för det andra, om du inte tar det första erbjudandet, är nästa sådana erbjudande i de flesta fall inte lika lukrativt. Och gör inga misstag, efter det första erbjudandet är du troligtvis "på listan", så att säga.

Vissa människor kan ha turen att vara i linje för en arv från föräldrar eller andra. Jag uppmanar i allmänhet att vara försiktig med att inkludera detta som en pensionstillgång. Saker kan hända. Dina föräldrar kanske lever längre än väntat och kostnaden för deras vård kan äta bort mycket av deras rikedom. (Se även: Investeringsstrategier för ålder .)

Bestäm hur mycket du behöver för att stödja din livsstil

Det är dags att börja göra några val om hur du kommer att leva i pension och, ännu viktigare, att sätta några dollar siffror till denna livsstil. Kommer du att flytta eller minska ditt hus? Kommer du att vara skuldfri när du träffar pensionen? Kommer du att ha vuxna barn att stödja? (Se även: Vill du resa världen i pension? Så här gör du det .)

Ett annat sätt att säga detta är att börja tänka i form av en pensionsbudget.

Gör en pensionsprojektion

Det finns många pensionskalkylatorer tillgängliga online, kanske till och med genom ditt företags pensionsplanleverantör. Vissa är bättre än andra, så gör lite kontroll av metodiken och de underliggande antagandena. De bättre är bra verktyg för att ge dig en idé om dina planer för pensionering är realistiska eller inte.

De flesta pensioneringsprojektionsverktyg kommer att be dig att ange dina pensionsplanstillgångar, eventuella pensioner, socialförsäkring och andra investeringar. Baserat på variabler som din investeringsallokering och andra faktorer, kommer dessa program att ge dig en uppfattning om hur mycket pensionsflöde dina resurser kanske kan stödja. Även om du kanske inte gillar svaret, är det mycket bättre att veta att du har en potentiell brist så tidigt som möjligt före pensioneringen. (Se även: ETF: er som vanligtvis finns i pensionskonton .)

Det kan vara en bra punkt att anlita tjänster från en kompetent finansiell rådgivare som endast är avgiftsbelagd för att hjälpa dig. Förutom deras expertis kan en kvalificerad rådgivare lägga till ett fristående tredjepartsperspektiv till din pensionsplanering.

Tänk på en uttagsstrategi

En av de mer komplexa aspekterna kring pensionering kan vara att bestämma vilka av dina konton du vill trycka på och i vilken ordning. Olika typer av konton har olika konsekvenser för inkomstskatten. Traditionellt IRA-konto och 401 (k) kontouttag beskattas i allmänhet som ordinarie inkomst. Roth IRA-konton beskattas i allmänhet inte så länge vissa regler följs. (Se även: Skattebehandling av Roth IRA-distributioner .)

Livränta kan beskattas helt eller delvis beroende på hur du tar pengarna. Skattepliktiga investeringar kan vara berättigade till förmånsbehandling för långsiktig kapitalvinster om vissa regler följs. Poängen är att reglerna kan vara komplexa och att dåliga val kan leda till negativa konsekvenser för din ekonomiska hälsa vid pensioneringen.

Att konsultera med en kvalificerad skatte- eller ekonomirådgivare är en riktigt bra idé här, särskilt om du räknar med att befinna dig i en hög skattesats under pensionering. (Se även: Fastighetsplanering: 16 saker att göra innan du dör .)

Stresstest din plan

Även de bäst planerade planerna går inte alltid enligt planen. Fundera över vad som kan gå fel. Vad händer om du drabbas av ett allvarligt medicinskt bakslag som hindrar dig från att arbeta fram till pension? Vad händer om ditt företag beslutar att säga upp dig före din önskade pensionsålder? Kommer dina planer för pensionering fortfarande att fungera ekonomiskt? (Se även: Hur en rådgivare kan hjälpa till att sänka dina hälsovårdskostnader .)

Poängen

De tio åren fram till pension är tiden för investerare att få sina ankor i rad, så att säga. Få tag på alla dina resurser för pensionering inklusive social trygghet, pensioner, pensionskonton och andra tillgångar. Bestäm vad du behöver för att stödja din livsstil vid pensioneringen och avgör om dina ekonomiska resurser kommer att stödja din livsstil. Om du behöver hjälp av en finansiell professionell, få den. En framgångsrik pensionering kräver planering och denna tidsperiod är avgörande för att säkerställa en framgångsrik pensionering. (Se även: Är en karriär inom ekonomisk planering i din framtid? )