Kreditanalytiker
En kreditanalytiker är en finansiell professionell som bedömer kreditvärdigheten för värdepapper, individer eller företag. Kreditanalytiker bestämmer sannolikheten för att en låntagare kan återbetala sina ekonomiska åtaganden genom att granska låntagarens finansiella och kredithistoria och bestämma huruvida ämnets ekonomiska hälsa och de ekonomiska förhållandena är gynnsamma för återbetalning.
Kreditanalytiker är vanligtvis anställda av kommersiella banker och investeringsbanker, kreditkortsutgivande institut, kreditvärderingsinstitut och investeringsbolag.
Kreditanalytiker tolkar finansiella rapporter och använder förhållanden vid analys av en potentiell låntagares beteende och historia. De avgör om låntagaren har tillräckliga kassaflöden genom att jämföra förhållanden med branschens datainriktvärden. Till exempel kan en kreditanalytiker som arbetar i en bank granska ett jordbruksföretagens finansiella rapporter innan det godkänns ett lån för ny jordbruksutrustning.
Det lägsta utbildningskravet för en kreditanalytiker är en grundexamen i handel, finans eller ett relaterat område.
Förstå kreditanalytikerens roll och ansvar
Kreditanalys är ett specialiserat område för finansiell riskanalys; därför kallas kreditanalytiker kreditriskanalytiker. Efter att ha utvärderat risken för en investering kommer analytikern att fastställa räntesats och kreditgräns eller lånevillkor för en låntagare. Analytiker använder resultaten från sin forskning för att säkerställa att låntagaren får ett överkomligt lån och långivaren skyddas om låntagaren inte betalar.
Kreditanalytiker arbetar i banker, investeringsbolag, kreditföreningar, kreditvärderingsinstitut, försäkringsbolag och kapitalförvaltningsföretag. En kreditanalytiker samlar in och analyserar finansiella uppgifter inklusive betalningshistoriken för den potentiella låntagaren, eventuella skulder, intäkter och tillgångar. Analytikern letar efter indikatorer på att låntagaren kan ge en risknivå. Uppgifterna används för att rekommendera godkännande eller förnekande av ett lån eller kredit och för att avgöra om de ska höja eller sänka kreditgränserna eller ta ut ytterligare avgifter.
En kreditanalytiker bidrar också till ekonomins övergripande välbefinnande eftersom kredit stimulerar finansiell aktivitet. Dessutom får individer och företag ytterligare utgiftskraft från lån, kreditlinjer och studielån, vilket kan förbättra deras liv och göra det möjligt för företag att övervinna tillfällig illikviditet.
Analytiker som arbetar i värdepapper, råvarukontrakt och andra områden av finansiella investeringar tjänar de högsta lönerna bland kreditanalytiker, enligt US Bureau of Labor Statistics.
Typer av kreditanalytiker
Kreditanalytiker kan också utfärda kreditpoäng. För individer automatiseras generering av kreditpoäng genom algoritmiska processer baserade på en persons kreditbetalningshistorik, utgifter och tidigare konkurser. En kreditpoäng är ett tresiffrigt nummer som sträcker sig från cirka 200 till 800. Den vanligaste typen av individuell kreditpoäng är Fair Isaac eller FICO-poäng.
För skuldutgivare och deras instrument (som obligationer) tilldelar kreditanalytiker poäng baserat på bokstavsklass som AAA, AA + eller BBB. Under ett visst betyg betraktas ett företags skuld som "skräp" eller under investeringsklass. Dessa skräpobligationer har vanligtvis högre avkastning för att tillgodose den ytterligare kreditrisken. Suveräna regeringar kan också ha kreditpoäng på sina obligationer. Kreditanalytiker som bedömer obligationer arbetar ofta på kreditvärderingsinstitut som Moody's eller Standard & Poor's (S&P). Försäkringsbolag värderas också på sin kreditrisk och finansiella stabilitet av kreditinstitut som AM Best.
Enligt den senaste statistiken från BLS var den genomsnittliga årslönen för en kreditanalytiker 82 900 dollar. Det högsta i USA var 121 480 dollar i staten New York.
Särskilda överväganden: Minska risken
En kreditanalytiker kan rekommendera ett affärslån eller företagskredit efter att ha beaktat riskfaktorer. Riskfaktorerna kan vara miljöorienterade såsom ekonomiska förändringar, aktiemarknadsförändringar, lagstiftningsförändringar och myndighetskrav.
Om en företagskälla till exempel kämpar för att uppfylla lönelistan kan det vara en indikator på en minskning av intäkter och potentiell konkurs, vilket kan påverka bankens tillgångar, betyg och rykte.
Finansiella uppgifter bestämmer risknivån för att förlänga kredit så att en bank kan bestämma om den vill fortsätta med godkännande av lån. Om banken utfärdar finansiering kommer kreditanalytiker att övervaka låntagarens resultat och kan utfärda rekommendationer om att säga upp låneavtalet om det blir riskabelt. Att fastställa risknivån i ett lån eller investering hjälper bankerna att hantera risker och generera intäkter.
Till exempel kan en kreditanalytiker rekommendera en lösning för en person som har betalat sina kreditkortsbetalningar. Analytikern kan rekommendera att man sänker individens kreditgräns, stänger sitt konto eller byter till ett nytt kreditkort med lägre ränta.
Key Takeaways
- En kreditanalytiker analyserar investeringar för att bestämma deras potentiella risk för investeraren.
- Kreditanalytiker är vanligtvis anställda av kommersiella banker och investeringsbanker, kreditkortsutgivande institut, kreditvärderingsinstitut och investeringsbolag.
- Kreditanalytiker undersöker finansiella rapporter och använder förhållanden vid analys av en potentiell låntagares finansiella historia.
- För skuldutgivare och deras instrument som obligationer tilldelar kreditanalytiker poäng baserat på bokstavsklass som AAA, AA +, BBB eller skräp, som ligger under investeringsgraden.