Hur kreditkort påverkar ditt kreditbetyg
"Jag säger er Doris, han tjänade $ 150 000 per år och hade arbetat på samma plats i ett decennium och de skulle inte godkänna hans lån! De sa honom rakt fram att ingen kredithistoria betyder inget lån - allt för att han inte gjorde det" t har ett kreditkort. "
Det har blivit lite urbant legend, men med de stigande huspriserna och behovet av att nästan alla ska ha en inteckning har kreditbetyg fått större betydelse. I den här artikeln kommer vi att titta på kreditkort, deras förhållande till ditt kreditbetyg och vad du kan göra åt båda.
Livet i plast, det är fantastiskt
Det finns fortfarande en stor mängd av befolkningen utan kreditkort. Enligt en Gallup-undersökning 2014 har cirka 29% av amerikanerna inte ens ett kreditkort. Detta är dock inte normen. Faktum är att de flesta individer har mer än ett kreditkort, och den genomsnittliga amerikanen har 2, 7 kort. Bland kreditkortsägare är genomsnittet 3, 7 kort.
För många människor har kreditkort blivit en del av vardagen. De utan dem, verkar det, lämnas kvar - men det är inte helt sant. Det ursprungliga överklagandet av kreditkort var förmågan att göra inköp utan att ha kontanter (som kunde stulas) och skyddet mot obehöriga köp. Idag kan emellertid dessa fördelar uppnås med ett bankkort. Det är i nya områden som kreditkort har kanten, speciellt shopping via internet. Det finns fortfarande shoppingsajter som driver COD, men i stort sett är det en plastvärld.
Kort sagt är kreditkort inte nödvändiga, men de är användbara. Om den genomsnittliga personen bara använde kreditkort för online shopping, skulle ett kort - snarare än fem eller 10 - räcka.
Asexuell fortplantning
Som du kanske reproducerar kreditkort snabbt. En minut har du ditt första kreditkort i din plånbok - det de inte skulle ge dig förrän dina föräldrar undertecknade papperet också - och nästa sak du vet, du har ett kort för varje butik du någonsin har varit i (plus tre du aldrig har hört talas om).
Spredningen av kreditkort kan vara en av de mest framgångsrika PR-kampanjerna i historien. Någon beslutade att ändra definitionen av kredit och fick konsumenterna att känna att köpa på kredit var mindre som ett lån med hög ränta och mer som en ökning av den disponibla inkomsten.
Tyvärr berättade ingen allmänheten om denna förändring, och många konsumenter dumptes till att tro att de fick köpsstyrka när de registrerade sig - inte mer skuld. När tiden gick, var sanningen utsatt. I stället för att ge upp spelet införde kreditkortsföretag exklusiva förmåner och ormade sig in i den olycksbådande klingande "kreditbetygsrapporten".
Därför är det allmänna samförståndet att utan kreditkort kan du inte ha en kreditbetyg; utan kreditbetyg kan du inte få ett lån; utan lån kan du inte få ett hus, en bil eller en plattskärms HDTV; och utan dessa är du fattig, hemlös och värre än död.
Om du fortsätter med detta, om ett kort ger dig en kredithistoria och därmed en kreditbetyg, kommer inte 20 kreditkort att ge dig 20 gånger kreditbetyget? Detta verkar logiskt, men tyvärr är det inte fallet.
Den stora klyftan
Banker och kreditkortsföretag har motsatta åsikter om spridning av kreditkort. För banker är ett kreditkort bra så länge det betalas regelbundet. Några kreditkort är övervägande, men vissa av dessa hade bättre nollbalans och resten borde vara på väg så. För banker är det att ha många kreditkort ett dåligt tecken som vanligtvis pekar på en potentiell finansiell kris under utveckling - även om de alla har nollbalans.
Om en potentiell kund har så många frestande källor till lätt (hög ränta) kredit börjar banken undra vilken skuld som kommer att prioriteras när chips är nere och om det till och med är möjligt för långivaren att hantera alla de olika betalningar. Detta hindrar emellertid inte bankerna från att utfärda kort själva - trots allt är pengar pengar och ett kreditkort ger dem en ränteavkastning som de aldrig kunde få på ett vanligt lån.
Däremot älskar kreditkortsföretag kunder som har saldo så länge de betalar ränta. Om du bara betalar räntan och fortsätter att ha en saldo på ditt kort, kommer du förmodligen att erbjudas en kreditgränsökning eller ett annat kort. För ett kreditkortsföretag är det belopp du skyldar mindre viktigt än det faktum att du betalar räntan regelbundet. Kreditkort som utfärdats av butiker lägger inte ens den bötesbeloppet. De utfärdar små skuldpaket, säger 500 dollar per kort och är mer bekymrade över att få en tillfällig kund över till en konstant - räntebetalningarna på kortet är isbildning på kakan. Det är bäst att undvika butikskort eller undvika att bära någon balans på dem från en månad till en annan.
Avkryptering av kreditvärdighetskoden
Bankerna vill se en potentiell låntagare som regelbundet betalar räntan och minskar kapitalet. Kreditkort kan vara en bra indikator på om den potentiella låntagaren kan betala den skuld han eller hon begär.
Men kreditkort är bara en del av ditt totala kreditbetyg. Om du har tagit ett studielån, billån, möbellån, huslån etc. kommer dessa också att ingå i din kreditrapport. Om du betalade in dessa lån i tid, räknas detta till din fördel. En stabil inkomst är också en nyckelfaktor för att avgöra om du är berättigad till ett lån. Du kan ha världens bästa kredit, men utan vanliga inkomster är du vanligtvis nedsänkt.
Om dina kreditkort är en viktig del av din kredithistoria är det några saker du kan göra för att förbättra ditt kreditbetyg. Först måste du hålla kredit-skuldkvoten så låg som möjligt på alla dina kort - under 50% för säker, men under 30% skulle vara perfekt. Och när du hittat ett kort med låg ränta du gillar, behåll det. De kort som du har den längsta historiken med vanliga betalningar med hjälper ditt betyg. Betala av och avbryt kort som har gett dig problem.
Om du har ett saldo på mer än 50% på ett kort och går in för en kreditrapport, kan det vara bättre att dela upp balansen mellan två kort. Detta kommer att förbättra din skuldkvot genom att öka din tillgängliga kredit jämfört med hur mycket skuld du bär på. I princip lägger du skulden i en större ruta för att den ska se mindre ut. Denna strategi fungerar upp till en punkt. Beroende på borgenärens inställning kommer du att träffa en tipppunkt där antalet kort du öppnar för att tömma din skuldkvot återspeglar sämre på din post än själva kvoten.
Slutsats
Din kreditbetyg är bara en del av vad som avgör om du får godkännande för ett lån, och kreditkort är bara en del av kreditbetyget. Det är meningsfullt att dela upp ett högt saldo på ett kort i två, men om du har för mycket skuld på för många kort måste du konsolidera dina kreditbetalningar på kortet med minst ränta och bli av med några av huvudmännen. Eller, förutsatt att du har förmågan att bli godkänd, använd ett flexibelt låninstrument som en kredit för att rensa dina kort varje månad. Detta ger dig en bättre ränta och tar bort risken att glömma att betala ett visst kort. Att konsolidera och eliminera skuld är det bästa sättet att förbättra din kreditbetyg - att ha en bra inkomst och välordnade finanser är det bästa sättet att få godkänt lån. Att ha ett kreditkort kan inte ersätta det.