Definition av kreditgranskning
En kreditgranskning - även känd som kontoövervakning eller granskning av kontokontroll - är en periodisk bedömning av en individs eller företags kreditprofil. Kreditgivare - som banker, finansiella institut, kreditbyråer, avvecklingsföretag och kreditrådgivare - kan göra kreditbedömningar. Företag och enskilda måste genomgå en kreditgranskning för att bli berättigade till ett lån eller att betala för varor och tjänster under en längre period.
Vad är syftet med en kreditgranskning?
Det primära syftet med en kreditgranskning för kreditgivarnas ögon är tre gånger: 1) att avgöra om den potentiella låntagaren är en god kreditrisk. 2) granska en potentiell låntagares kredithistoria och 3) avslöja potentiellt negativa uppgifter.
För att mäta kreditvärdighet
En kreditgranskning är ett verktyg för att undersöka någons förmåga att återbetala en skuld. Förlängning av kredit beror på långivarens förtroende för låntagarens förmåga och villighet att betala tillbaka ett lån; eller betala för de köpta varorna, plus ränta, i tid. Som konsument kan din kreditrapport betyda skillnaden mellan att godkännas eller avslås för ett lån.
Granska kredithistorik
Din kredithistoria är din ekonomiska meritlista som visar hur du har hanterat kredit och gjort betalningar över tid. Denna historik visas i dina kreditrapporter från de tre viktigaste amerikanska kreditbyråerna, Equifax, Experian och TransUnion, som innehåller information från långivare som har utökat ditt kredit tidigare; inklusive din betalningshistorik för varje borgenär och de kreditgränser eller lånebelopp som är förknippade med varje borgenär. Din kredithistorik fångas in i ett enda nummer som kallas kreditpoäng.
Visa potentiellt negativ information
En kreditgranskning kan också avslöja eventuellt negativ information om din ekonomiska historia - till exempel konkursansökningar och monetära domar - som finns i offentliga register.
Om du har en kreditgranskning ska du veta vad som finns i din kreditrapport. Du kanske kan identifiera och mildra eventuella skadliga uppgifter innan du ansöker om ett lån eller ett jobb.
Kreditrecensioner Även ...
- Bestäm storleken på skuldbördan relativt intäkterna. En persons skuld-till-inkomstkvot (DTI) spelar en stor roll i deras beredskap och förmåga att kvalificera sig för en inteckning. DTI beräknar procentandelen av din inkomst som går till att betala dina månatliga räkningar. Branschen föredrar en skuldkvot på 43% eftersom det vanligtvis är den högsta DTI-kvoten du kan ha och fortfarande få en kvalificerad inteckning.
- Kontrollera att en låntagare fortfarande uppfyller lånekraven. En borgenär kanske vill fastställa att en låntagare fortsätter att uppfylla lånets kriterier och standarder - hans eller hennes ekonomiska omständigheter kunde ha förändrats.
- Erbjud en kreditökning. Kreditgivare granskar vanligtvis ett låntagares konto var sjätte till tolv månad för att erbjuda låntagare med en utmärkt betalningshistorik en ökad kreditgräns.
- Hjälp till att fatta anställningsbeslut . Inte alla arbetsgivare använder en kreditrapport som en avgörande faktor för att anställa, men i vissa branscher - bank-, fastighets- och finansiella tjänster - kan din kreditrapport hjälpa eller skada dina chanser att få ett jobb eller licens.
Varför du bör kontrollera din kreditrapport regelbundet
Få saker i livet följer dig som din kreditrapport gör. Din kreditrapport är en ekonomisk ögonblicksbild som presenterar dig för näringslivet. Andra parter ser det - i allmänhet med din tillåtelse - och så borde du naturligtvis också göra det. Enligt lag har du rätt att granska informationen i din kreditrapport varje år, och det påverkar inte din kreditpoäng.
Din kreditbild kan ha en enorm inverkan på viktiga områden i ditt liv
Din ekonomiska historia kan påverka hur lätt du kan köpa eller hyra ett hus; göra stora biljettköp som bilar, apparater och smycken och betala över tid; ta lån, och i vissa branscher blir även anställda. För att uppnå och upprätthålla god kredit krävs arbete och uppmärksamhet på detaljer. Att kontrollera din kreditrapport regelbundet kan hjälpa dig att se till att den målar en korrekt bild av din ekonomi.
Du kan vara i stånd att mildra alla negativa överraskningar
Du vill se till att din kreditrapport inte innehåller några fel eller negativa överraskningar. Om du hittar fel kan du korrigera dem med kreditbyråerna. Om din kredithistoria innehåller data som reflekterar dig dåligt, men som är sant, bör du vara medveten om problemen så att du kan förklara dem för potentiella långivare i stället för att bli fängslade.
Få gratis kopior av dina kreditrapporter var 12: e månad
Du måste granska dina rapporter från alla tre kreditbyråerna - Experian, Equifax och TransUnion - eftersom informationen mellan dem kan variera. Varje kreditbyrå tillåter konsumenter en gratis kreditrapport varje år, genom AnnualCreditReport.com. Kreditrapporteringsbyråer tillåter att information faller bort från din kreditrapport i tid. Vanligtvis faller negativ information efter sju år, med undantag för konkurser, som förblir i din rapport i tio år.
Vet ditt FICO-poäng
Det är viktigt att du också känner till din FICO-poäng och att kontrollera den då och då. Att ha en bra poäng ökar dina odds för att bli godkända för ett lån och hjälper till med villkoren för erbjudandet, till exempel vad räntan blir. Att ha en låg FICO-poäng kan dessutom vara ett avtal för många långivare.
viktiga takeaways
- En kreditgranskning är en bedömning av en individs eller företagens kreditprofil.
- Det huvudsakliga syftet med en kreditgranskning är att mäta en låntagares kreditvärdighet.
- Det är viktigt att veta vilken information som är din kreditrapport och att granska den regelbundet.
Vilken typ av information samlar in en kreditgranskning?
Oavsett om en person som ansöker om en inteckning eller en egenkapitallinje (HELOC) eller ett litet företag som ansöker om ett lån, samlar banker i allmänhet liknande typer av uppgifter i en kreditgranskning. När både långivare och låntagare är företag består mycket av utvärderingen av att analysera låntagarens balansräkning, kassaflödesanalyser, lageromsättningsgrader, skuldstruktur, förvaltningsresultat och de aktuella marknadsförhållandena.
De flesta potentiella långivare kommer att koncentrera sig på följande grundläggande egenskaper:
- Kapital hänvisar till de pengar som finns tillgängliga för att återbetala ett lån via besparingar, investeringar eller andra tillgångar. Även om borgenärer ser din hushållsinkomst som den viktigaste källan till återbetalning, säger allt extra kapital du visar till långivare att du hanterar dina ekonomier väl, vilket gör att du minskar kreditrisken.
- Säkerhet är något du äger som kan användas för att säkra alla lån eller kreditkrediter som du ansöker om. När du tar ett säkert lån - till exempel en bil eller HELOC - kommer du att pantsätta din tillgång som säkerhet.
- Kreditorer kan överväga vissa villkor under vilka de skulle förlänga din kredit - till exempel räntesatsen, hur mycket pengar du lånar eller till och med hur du planerar att använda den. Vissa långivare kan acceptera en lägre risknivå om lånets resultat skulle bidra till det sociala godet - till exempel att finansiera bostadsprojekt med låg inkomst eller inkubatorprogram.
- Andra förmildrande förhållanden som en borgenär kan överväga kan omfatta ekonomins tillstånd eller olika branschutlåningstrender, till exempel effekterna av den stora lågkonjunkturen på hypoteksbranschen 2008.