Behöver du en hemgaranti?

När du köper ett hem, även ett hem som inte är nytt, finns det en mycket god chans att du kommer att erbjudas ett hemgaranti. Säljaren kan erbjuda att köpa en på din räkning för att ge sinnesfrid att alla delar av hemmet som misslyckas kan fixas prisvärt. Om inte, kommer du sannolikt att få många e-postuppmaningar för att köpa en hemgaranti när försäljningen stängs.

En hemgaranti kan låta som en bra form av ekonomiskt skydd mot dyra, oförutsedda hemreparationer. Men är det verkligen säkerhetsnätet som förväntar sig?

Vad är en hemgaranti?

En hemgaranti är inte samma sak som husägarförsäkring, som täcker större faror som bränder, hagel, egendomskriminalitet och vissa typer av vattenskador som kan påverka hela strukturen och / eller husägarens personliga ägodelar. En hemgaranti är ett kontrakt mellan en husägare och ett hemgarantiföretag som tillhandahåller rabatterad reparation och utbyteservice på ett hems huvudkomponenter, som ugnen, luftkonditionering, VVS och elektriska system. En hemgaranti kan också täcka större apparater, såsom tvättmaskiner och torktumlare, kylskåp och simbassänger.

De flesta planer har en grundkomponent som ger alla husägare som köper en försäkring vissa täckningar. Hemägare kan också köpa en eller flera valfria komponenter som ger extra täckning mot extra kostnad.

En hemgaranti är inte försäkring; Det är ett kontrakt mellan en husägare och ett hemgarantiföretag som tillhandahåller rabatterade reparations- och utbyteservice på sådana viktiga komponenter som ugnen, luftkonditionering, VVS och elektriska system.

Hemgarantiföretag har avtal med godkända tjänsteleverantörer. När något som täcks av en hemgaranti går sönder ringer husägaren hemgarantiföretaget, som skickar en av sina tjänsteleverantörer för att undersöka problemet. Om leverantören fastställer att nödvändig reparation eller utbyte täcks av garantin, slutför de arbetet. Husägaren betalar endast en liten serviceavgift, plus de pengar som redan använts för att köpa garantin.

Vad kostar det?

En hemgaranti kostar några hundra dollar per år, betald i förskott (eller i utbetalningar, om garantiföretaget erbjuder en betalningsplan). Planens kostnad varierar beroende på fastighetstyp - enfamiljshus, lägenhet, radhus eller duplex - och om husägaren köper en grundläggande eller en utökad plan.

Kostnaden varierar vanligtvis inte med fastighetens ålder, såvida inte hemmet är helt nytt, vilket ökar täckningskostnaden. Hemets fyrkantiga bilder påverkar inte heller priset i de flesta fall, såvida inte fastigheten är mer än 5 000 kvadratfot. Separata strukturer, såsom pensionat, omfattas vanligtvis inte av den grundläggande policyn utan kan täckas mot en extra avgift. Garager bör dock omfattas av den grundläggande policyn.

Förutom en årlig premie, debiterar hemgarantier en serviceavgiftsavgift (även kallad en handelsavgiftsavgift) på cirka $ 75 till $ 125 varje gång garantihållaren begär att en tjänsteleverantör kommer ut till huset för att undersöka ett problem. Om problemet kräver att mer än en typ av entreprenör besöker (t.ex. en rörmokare och en elektriker), kan husägaren behöva betala serviceavgiften för varje entreprenör.

Key Takeaways

• En hemgaranti försäkrar köparen och ger säljaren ett mått av skydd mot klagomål om hemmafel som uppstår efter att försäljningen stängs.
• Felaktig underhållsklausul kan innebära att den nya husägaren inte riktigt skyddas om något går fel och den tidigare ägaren inte hade underhållit systemet ordentligt.
• Det kan vara mer meningsfullt att lägga in premiebetalningar i en nödfond som kan användas för alla reparationer som kommer upp.
• Husägaren kan ha lite eller inget att säga i modellen eller märket för en ersättningskomponent.

Att ha en hemgaranti betyder inte att husägaren aldrig kommer att behöva spendera ett öre på hemreparationer. Vissa problem täcks inte av garantin, vare sig det är för att husägaren inte köpte täckning för den artikeln eller eftersom garantiföretaget inte erbjuder täckning för den artikeln. Hemgarantier täcker vanligtvis inte komponenter som inte har upprätthållits korrekt. Dessutom, om garantiföretaget avslår ett krav, kommer husägare fortfarande att betala serviceavgiften och kommer också att ansvara för reparationskostnader.

Fördelarna med en hemgaranti

Liksom alla garantier är en hemgaranti tänkt att skydda mot dyra, oförutsedda reparationsräkningar och ge sinnesfrid. För en husägare som inte har en nödfond eller vill skydda en, kan en hemgaranti fungera som en buffert. Hemgarantier är också vettiga för människor som inte är praktiska eller inte vill oroa sig för att spåra en entreprenör när de har problem. Garantier kan också vara meningsfulla för personer med dyr smak på apparater.

Föremålet för hemgarantier kommer ofta upp under försäljning och köp av ett hem. En hemgaranti kan ge en säkerhet till en husköpare som har begränsad information om hur väl husets komponenter har underhållits eller - i fallet med nybyggnation - hur väl huset har byggts. En garanti kan också vara till hjälp för personer som just har tappat sina besparingar för att köpa ett hem och vill undvika ytterligare stora utgifter.

För hemsäljare som erbjuder köparen en återbetalad, ett års hemgaranti med hemköpet kan ge ett mått på skyddet mot köparnas klagomål om eventuella hemfel som uppstår efter att försäljningen stängs. Att tillhandahålla en hemgaranti undantar emellertid inte säljaren från lagkravet för att avslöja några kända problem med hemmet.

Hemgarantier har nackdelar

Om hemgarantierna var perfekta skulle alla ha en. Så varför gör de inte det?

Ett stort problem med en hemgaranti är att den inte täcker artiklar som inte har hållits ordentligt. Det som anses vara korrekt underhåll kan vara ett betydande grått område och är källan till många oenigheter mellan hemgarantiföretag och garantihållare. I värsta fall kan skrupelfria garantiföretag använda den felaktiga underhållsklausulen som en ursäkt för att neka giltiga fordringar. I ett annat scenario kan husägaren och entreprenören som ringer huset helt enkelt inte hålla med om vad som utgör korrekt underhåll.

Ett annat vanligt problem är att när en husägare köper ett begagnat hem kan det komma med en tioårig ugn som den tidigare ägaren inte underhållit. Vid den tidpunkten, oavsett hur väl den nya husägaren försöker ta hand om ugnen framöver, kan inte den tidigare bristen på underhåll korrigeras. Dessutom har garantier många undantag, liksom dollargränser per reparation och per år.

Hemgarantier är inte dyra jämfört med kostnaderna för att reparera eller byta ut de flesta av hemets viktiga komponenter, och detta är en av en garantis största försäljningsställen. Det kan emellertid vara många år då ingenting alls går sönder eller går sönder i hemmet. Under dessa år får husägaren ingenting (utom kanske sinnesfrid) i utbyte mot sin premie. Dessa pengar kan läggas in i en nödfond för att göra samma reparationer och ersättningar som hemgarantin skulle täcka. Om husägaren försöker använda garantin och anspråket nekas kommer han eller hon förmodligen att känna som pengarna som har använts på premien och serviceavgiften förlorades.

Hemgarantier eliminerar behovet av att hitta en entreprenör när något går sönder. Men de eliminerar också friheten att välja din egen oberoende entreprenör om du vill att garantin ska betala för reparation eller utbyte. Om du inte gillar entreprenören eller det arbete som är gjort, sitter du fast. Vidare kan reparationer vara mer komplicerade med en tredje part (hemgarantiföretaget) som är involverad i processen än i en direkt förhandling mellan en husägare och entreprenör. Husägaren kan också ha lite eller inget att säga i modellen eller varumärket för en ersättningskomponent, även om garantikontraktet borde föreskriva en ersättning av liknande eller motsvarande kvalitet.

Poängen

En hemgaranti är inte den perfekta lösningen på de risker som husägare står inför. Innan du köper ett, läs det finstilta i hemgarantikontraktet och överväg noga om garantin sannolikt kommer att lönas. Hemförsäljare som vill erbjuda en garanti till köparen - och husägare / köpare som skulle känna sig mer bekväm med att ha en hemgaranti - bör också göra noggrann undersökning för att hitta ett välrenommerat hemgarantiföretag som faktiskt kommer att betala för legitima reparationer när det behövs.