Har du en bra inteckningskurs? Lås in det!

Att få den lägsta tillgängliga räntan på en inteckning bör vara varje blivande husägares mål. Lägre räntor resulterar i lägre månatliga betalningar, så du bör spendera mycket tid och ansträngning för att söka efter den bästa räntan. Om du gör det hittar du förmodligen den mest konkurrenskraftiga som finns.

Nu för de dåliga nyheterna

Även om reklam kan ha lockat dig in med en imponerande låg hypoteksränta, är den räntan kanske inte tillgänglig månader från och med nu när du stänger på din inteckning. Den hastighet som du såg i tidningen eller onlineannonsen var "prisuppgift", vilket helt enkelt betyder att det är den ränta som är tillgänglig vid just den tidpunkten. Lånesatserna förändras från dag till dag, stiger och faller i mönster som inte alltid är lätt att förutse.

För att säkerställa att den ränta du betalar är den bästa ränta du kan få måste du låsa in det magiska numret med ett hypotekslås. Vi visar hur det här verktyget kan hjälpa dig att spara pengar på din inteckning.

Vad är ett prislås?

En hypotekslås är ett avtal mellan en låntagare och en långivare som garanterar låntagaren en specifik ränta på en inteckning. Räntelås är viktiga eftersom räntorna ofta ändras och ansökningsprocessen för lån kan vara tidskrävande. Den ränta som gällde den dag du ansökte om ditt lån kanske inte är den ränta som är tillgänglig veckor senare när ditt lån godkänns.

På samma sätt kan det hända att den ränta som gällde när din låneansökan godkändes inte kan finnas några månader senare när du slutför köp av huset. Politik varierar beroende på långivare, men låntagare har ofta möjlighet att låsa in en viss ränta antingen när låneansökan lämnas in, vid någon tidpunkt under lånebehandlingen eller när ansökan har godkänts.

Låsa in besparingar

Att låsa in en ränta är en viktig del av inteckningsprocessen på grund av den roll som räntorna spelar för att bestämma inte bara din månatliga inteckning, utan också det belopp som du kommer att spendera under lånets livstid. Tänk på betalningarna på ett 30-årigt lån för $ 100 000 till följande räntor:

En skillnad i räntesats på 1% resulterar i betalning av ytterligare $ 60 med varje månads inteckning. Det uppgår till $ 720 per år och $ 21 600 under en 30-årig inteckning. Naturligtvis, om ditt lån är för ett högre belopp, skulle den extra månatliga betalningen och livstidsräntan vara ännu högre.

När låsas

Det finns tydliga skäl att låsa in en ränta. På grund av rädslan för stigande räntor rusar många låntagare för att låsa in en ränta så snart som möjligt. Det kan tyckas vara en bra strategi, men det är inte nödvändigtvis den bästa åtgärden i alla situationer.

Medan lägre räntor hjälper låntagare att spara pengar, är det ofta en kostnad att låsa in en ränta. Vissa långivare debiterar en inlåningsränta, medan andra tillhandahåller ett räntelås i utbyte mot en räntesats som är något högre än den rådande räntan när låset antas och / eller kräver att låntagarna betalar ett visst antal poäng för att få önskad ränta. Punkterna kan vara fixerade eller flytande. Fasta punkter avser ett fast antal poäng; med flytande punkter låses räntan in, men antalet poäng som måste betalas för att garantera räntan kan förändras över tid.

Se: Inteckningspoäng: Vad är poängen?

Många långivare verkar inom ett lagdrivet system. Prislås för 30 dagar eller mindre är vanligtvis gratis. Vissa långivare förlänger fria lås i 45 dagar eller mer. Längre tidsperioder inkluderar stegvis högre avgifter, som ofta stiger i takt med 30-dagars höjningar i lock-in perioden. Ett 90-dagarslås kommer att kosta mer än ett 60-dagarslås; ett 120-dagarslås kostar mer än ett 90-dagarslås. En fjärdedel i extra avgifter för varje 30-dagars förlängning är vanligt, även om avgifterna varierar mycket från långivare.

Om lånet inte stängs före slutet av låsperioden upphör den garanterade räntan och eventuella insättningar som du gjort kan tappas till långivaren. Om utgångsdatumet går på grund av något som du gjorde eller misslyckades med, kan du ha lycka till, men om datumet går som ett resultat av en åtgärd eller passivitet från långivaren, kan den överenskomna kursen fortfarande vara tillgänglig.

Lås ger inte obegränsat skydd

Med låsning av en viss ränta skyddar låntagarna mot stigande räntor, kan det också hindra dem från att dra fördel av fallande räntor. Vissa långivare erbjuder ett hypotekslån som flyter ner, vilket gör det möjligt för låntagare att göra ett engångsval för att byta ut sin nuvarande kurs till en lägre ränta om räntorna har fallit. Ta reda på om en långivare erbjuder en flottör innan han ingår ett räntelåsavtal.

Även om ett ränteslås och ett hypotekslån flyter ner är det möjligt att betala en högre ränta än den ränta som du gick med på när du skrev in för låset. Detta inträffar på grund av att många långivare inkluderar en "cap" med låsavtalet. Taket tillåter den garanterade räntan att stiga om räntorna stiger före avräkning. Eftersom taket sätter en gräns för det belopp som räntan kan stiga ger det viss skydd mot stigande räntesatser.

Poängen

När man funderar på en inteckning är det bra att handla fynd. Eftersom priser och avgifter kan variera väsentligt, kan du kolla in erbjudanden från flera långivare som kan resultera i några allvarliga besparingar. Förutom att shoppa runt, se till att få kurslås skriftligen. Stigande räntor betyder ökande vinster för långivare, så de har alla incitament att höja räntan när det är möjligt.

Fortsätt läsa

• Kolla in aktuella hypoteksräntor
• Hur räntesatser fungerar på ett inteckning
• Förstå strukturen för inteckning
• Inteckningspoäng: Vad är poängen?
• Inteckningar: fast ränta kontra justerbar ränta
• Fast eller variabel räntelån: Vilket är bättre just nu?
• Hitta de bästa inteckningskurserna
• De viktigaste faktorerna som påverkar hypoteksräntor
• Prognoser hypotekslån: Köp, sälj eller refi?
• Justerbar ränteslån: Vad händer när räntorna går upp
• Hur räntor påverkar bostadsmarknaden
• Är huspriset eller räntan viktigare?
• Shoppa för hypoteksräntor