Hur ett försäkringsbolag bestämmer dina premier

Känner du till ditt försäkringsresultat? De flesta inser inte ens att de har en förrän de får ett meddelande om negativa åtgärder i e-postmeddelandet om att de, baserat på deras försäkringspoäng, inte är berättigade till den lägsta prissättningen som finns tillgänglig från deras försäkringsleverantör. För att hjälpa dig att dechiffrera vad allt detta betyder kommer vi att gå igenom vad försäkringsresultatet är, hur det beräknas och några saker du kan göra för att förbättra det.

Lösning av mysteriet om en försäkringsmeddelande

Om du någonsin får ett negativt handlingsbrev kräver mer uthållighet att bestämma omständigheterna bakom din låga poäng än de flesta är villiga att lägga fram.

Äventyret börjar med att följa brevet instruktioner för att ringa ett 1-800 nummer för att få en gratis kopia av din kreditrapport, vilket påverkar din försäkringsresultat. Du får vänta flera veckor på svar, bara för att skickas ett godkännandeformulär som begär ett detaljerat bevis på identifikation, inklusive fotokopior av ditt körkort, ditt personnummer och din försäkringsinformation.

Om du efter att ha samlat all den informationen är modig nog att skicka den i posten, kommer det paket du får tillbaka helt enkelt sammanfatta ditt kreditbetyg, med absolut ingen information om din försäkringsresultat. Om du frågar ytterligare hos kreditrapporteringsbyrån, kommer du förmodligen att få höra att din kreditrapport innehåller information som används för att beräkna din försäkringspoäng, men att kreditrapporteringsbyrån inte har tillgång till din faktiska poäng.

Om du kontaktar ditt försäkringsbolag kommer det sannolikt att säga att 99% av dess kunder inte är berättigade till företagets lägsta skattesats och för att kvalificera sig måste din kredit vara helt perfekt. Med andra ord, även om du inte har någon saldo på dina kreditkort, äger ditt hem, är helt skuldfri och har en kreditbetyg på de höga 700-talet, är det fortfarande osannolikt att du har en försäkringspoäng som kvalificerar dig för det lägsta tillgänglig försäkringsgrad. Så vad är exakt den mystiska försäkringspoängen, och vad är dess syfte?

Vad ditt försäkringsresultat är och hur det beräknas

En försäkringspoäng är ett betyg som används för att förutsäga sannolikheten för att en kund kommer att lämna in ett försäkringsanspråk. Denna poäng är, som nämnts ovan, baserad på en analys av en konsument kreditvärdighet, och metoden för att beräkna den varierar från försäkringsgivare till försäkringsgivare. Medan många företag använder egenutvecklade formler för att beräkna poängen, inkluderar faktorerna som används i beräkningen kundens utestående skuld, längd på kredithistorik, betalningshistorik, mängd roterande kredit kontra kreditbelopp i form av lån, tillgänglig kredit och månadskonto balans.

Till skillnad från en kreditbetyg, som använder personlig finansiell information för att bestämma din förmåga att återbetala skulder, är försäkringsresultat inte en faktor i din inkomst. Detta utelämnande innebär att det är mycket möjligt för dig att bli straffade för att ta ett stort lån eller debitera ett stort belopp på dina kreditkort varje månad även om din inkomst är mer än tillräckligt för att täcka utgifterna. (För relaterad läsning, se: 12 bilförsäkringskostnadsskärare .)

Varför försäkringsresultat används

Försäkringsbolag motiverar användningen av försäkringsresultat genom att citera studier som visar en positiv korrelation mellan kreditpoäng och försäkringsanspråk. På någon nivå kan detta tyckas vara meningsfullt. På nivå med mindre trafikolyckor är det till exempel rimligt att hävda att personer med dålig kredit är mer benägna att ansöka om inte av någon annan anledning än för att de saknar medel för att göra reparationer på egen hand.

Naturligtvis, om vi tittar på logiken bakom försäkringsresultat kan vi kanske titta på den också ur ett affärsperspektiv: försäkringspoäng är ganska lönsamt, särskilt eftersom nästan ingen kvalificerar sig för det lägsta prisnivån. Tänk på att försäkringspremier är en återkommande inkomstström för försäkringsbolag, och poängen hjälper till att motivera högre premier.

Hur man minimerar inverkan på din plånbok

Ett perfekt försäkringsresultat, i ett försäkringsbolags ögon, representerar en klient med den lägsta möjliga risken att lämna in en fordran, så eftersom sannolikheten för att lämna in en fordran är baserad på kredit är bra kredit nyckeln till en hög poäng. En bra kreditrapport kan ha så stor inverkan på din försäkringspremie att du till exempel kan ha en felaktig körrekord men bra kredit och betala mindre för din bilförsäkring än en förare som har en perfekt körrekord men dålig kredit. Tänk dock på att din försäkringspoäng inte är den enda faktorn som avgör din premie (du kan be din försäkringsgivare om mer information om vad de andra faktorerna är).

Det är osannolikt att din försäkringspoäng någonsin kommer att vara perfekt, men det finns några relativt smärtfritt steg du kan vidta för att förbättra din poäng. För att hålla din försäkring poäng hög, se till att betala alla dina räkningar i tid och begränsa antalet kreditkort som du ansöker om och öppna. (Se: Betydelsen av ditt kreditbetyg. )

Men att betala dina räkningar i tid räcker inte. Som nämnts ovan påverkas din försäkringsresultat negativt av stora månatliga kreditkortsutgifter, även om du betalar hela ditt saldo varje månad. För att hjälpa din försäkring att göra poäng kan du minimera din kreditkortsanvändning. Det kan visa sig orimligt obekvämt att sluta använda ditt kreditkort helt, men de flesta av oss kan hitta sätt att skära ner.

Som sagt, se till att utvärdera om kostnaderna för att ändra dina finansiella utgiftsmönster är värda det. Du kanske hittar den ansträngning som behövs för att göra det perfekt, det är inte värt vad som kan uppgå till relativt små besparingar i premier.

Försäkringsresultatet är här för att stanna

Användningen av kredithistorik för att bestämma försäkringspremier är ganska oroväckande för många konsumenter, särskilt för dem som aldrig har lämnat in ett försäkringsanspråk men fortfarande inte kvalificerar sig för den lägsta tillgängliga prissättningen. Tyvärr är försäkringsbedömning en vanlig praxis bland landets största försäkringsbolag. Med det i åtanke är det bästa sättet att hålla din försäkringspremie låg att hålla din kreditpoäng hög. Ta samma försiktighet med din kredit värdering som du gör med din körning - att vara ansvarig med båda kan spara dig allvarliga pengar i försäkringspremier.

(För relaterad läsning, se: 5 pengarsparande försäkringstips för par .)