Hur bilförsäkringsbolag värderar bilar

När din bil är total i en bilolycka betalar ditt försäkringsbolag dig för bilens värde - eller, mer exakt, det betalar dig för vad det säger att värdet är. Du kan lägga pengarna mot det belopp du fortfarande är skyldig på den totala bilen, eller så kan du använda dem för att köpa ett nytt fordon. Nästan alla som har genomgått denna process kan intyga att den mest frustrerande delen är att acceptera bilförsäkringsbolagets bedömning av bilens värde. Nästan alltid kommer uppskattningen mycket lägre än du förväntat dig, och det belopp du får är inte tillräckligt för att köpa en äpple-till-äpple-ersättning. För många förare räcker det inte ens för att täcka vad de fortfarande är skyldiga på bilen.

Att hitta problemet är det faktum att de flesta bilförsäkringskunder är oklara vad gäller metod som försäkringsbolagen använder för att värdera bilar. Bilförsäkringsföretagens värderingsmetoder är esoteriska och förlitar sig på abstrakta uppgifter, vars detaljer de är noga med att inte avslöja. Denna informationsasymmetri gör det svårt för en konsument att utmana ett lågboll-erbjudande från ett bilförsäkringsbolag. Men helt enkelt att känna till grunderna för hur försäkringsbolagen värderar bilar och terminologin som de använder kan ta dig till en mer gynnsam plats att förhandla ifrån.

Key Takeaways

• Bilförsäkring är tänkt att göra dig hel i händelse av att din bil skadas eller blir stulen, men vad är din bil verkligen värd för ditt försäkringsbolag?
• Marknadsvärde kontra ersättningskostnader kan vara olika, så se till att du förstår vad din policy skadar dig för.
• För reparationer kommer försäkringsbolag ofta att anställa en justering för att inspektera fordonet och uppskatta kostnaderna, samt rekommendera ett föredraget garage.

Värderingsprocessen för bilförsäkring

När du rapporterar en bilolycka till ditt försäkringsbolag skickar företaget en justering för att bedöma skadan. Justerarens första affärsordning bestämmer om fordonet ska klassificeras som totalt. Ett försäkringsbolag kan betrakta bilen som total, även om den kan fixas. Generellt sett beräknar företaget en bil om kostnaden för att reparera den överstiger en viss procentsats, vanligtvis 60 till 70%, av dess värde.

Förutsatt att fordonet är totalt, gör justeraren sedan en utvärdering och tilldelar ett värde till fordonet. Skadan från olyckan beaktas inte i bedömningen. Vad justeraren försöker uppskatta är vad ett rimligt kontantbjudande för fordonet skulle ha varit omedelbart innan olyckan inträffade.

Därefter tecknar försäkringsbolaget en tredje parts värderare att utfärda sin egen uppskattning på fordonet. Detta görs för att minimera varje utseende av oegentlighet eller underhandedness och för att underkasta fordonet en annan värderingsmetod. Företaget överväger sin egen bedömning och den av tredje part när det gör sitt erbjudande till dig.

Faktisk kontantvärde kontra ersättningskostnad

Det finns en enorm skillnad mellan värdet på din bil som bestäms av försäkringsbolaget och det belopp det faktiskt kostar att köpa en lämplig ersättning. Försäkringsbolaget baserar sitt erbjudande på det faktiska kontantvärdet (ACV). Detta är det belopp som företaget bestämmer att någon rimligen skulle betala för bilen, förutsatt att olyckan inte inträffade. Därför beaktar värdet avskrivningar, slitage, mekaniska problem, kosmetiska fläckar och utbud och efterfrågan i ditt lokala område.

Även om du köpte en ny bil och bara körde den ett år före olyckan kommer ACV att vara betydligt lägre än vad du betalade för den. Genom att bara köra en ny bil utanför partiet avskrivs den så mycket som 20% och försäkringsbolaget dyker dig längre för allt från milen på kilometertelleren till läskfläckarna på klädseln som samlats under det året.

Beloppet på ACV-erbjudandet kommer också att vara mindre än ersättningskostnaden - det belopp det kostar dig att köpa ett nytt fordon som liknar det du förstört. Såvida du inte är villig att komplettera försäkringsbetalningen med dina egna medel, kommer din nästa bil att bli ett steg ned från din gamla.

En lösning på detta problem är att köpa bilförsäkring som betalar ersättningskostnader. Denna typ av policy använder samma metod för att totala ett fordon, men efter det betalar du den aktuella marknadsräntan för en ny bil i samma klass som din förstörda bil. Månadspremierna för ersättning för ersättningskostnader kan vara betydligt högre än för traditionell bilförsäkring.

Andra utmaningar

Att inte ha råd med en jämförbar bil med pengarna från ditt försäkringsbolag efter en olycka är oerhört frustrerande. Med det sagt finns det en annan potentiell situation som kan förvärra stressen av en bilolycka ytterligare.

Ofta är det belopp som ett försäkringsbolag erbjuder för en total bil inte ens tillräckligt för att täcka vad som är skyldigt på den förstörda bilen. Detta kan inträffa om du förstör en ny bil strax efter att du köpt den. Fordonet har tagit sin stora initiala avskrivningstakt, men du har knappt haft tid att betala ner din lånesaldo. Detta kan också inträffa om du har utnyttjat ett speciellt finansieringserbjudande som minimerat eller eliminerat din utbetalning. Medan dessa program verkligen hindrar dig från att behöva dela med en stor bit av kontanter för att köpa en bil, garanterar de nästan att du kör bort partiet med negativt kapital. Detta blir ett problem om du totala bilen innan du återställer en positiv kapitalposition.

När din försäkringskontroll inte kan betala av ditt billån i sin helhet är det kvarvarande beloppet känt som en bristbalans. Eftersom detta betraktas som osäkrad skuld - säkerheterna som tidigare säkrade den förstörs nu - är långivaren särskilt aggressiv när det gäller att samla in den.

Som problemet med ersättningskostnader har detta problem en lösning. Lägg till en gapförsäkring i din bilförsäkring för att säkerställa att du aldrig behöver hantera en återstående saldo på en total bil. Denna täckning betalar för kontantvärdet på din bil som bestäms av försäkringsbolaget och betalar för eventuell bristbalans som finns kvar efter att du har använt intäkterna på ditt lån. Gapstäckning, liksom ersättningskostnadstäckning, lägger till din försäkringspremie. Du bör dock tänka på att om du hamnar i ett av ovanstående scenarier, kan det göra en bristbalans mer sannolik i händelse av en olycka.