Hur man jämför jämställdhetspolicies

Att välja en livförsäkring kan vara förvirrande. Det finns så många olika policyer att överväga. Du måste tänka på premier och förmåner som följer med försäkringarna, liksom företagen. Sedan finns det typ av policy. Vilken är rätt för dig - ett term liv eller ett permanent liv? Båda har sina fördelar och nackdelar, beroende på din personliga situation.

Om du funderar över en permanent livförsäkring är det några saker du måste tänka på. Illustrationerna är svåra att dechiffrera och varje företags produkter har olika avgifter, vilket gör det svårt att jämföra policyer direkt. Här är en guide för att jämföra livförsäkringar.

Key Takeaways

• Permanenta livförsäkringar löper inte ut och erbjuder dödsförmåner och en sparande del.
• För att jämföra olika permanenta livspolicyer använder du den interna avkastningsgraden för dödsförmånen som ett utvärderingsverktyg.
• Generellt sett är policyn med den högsta IRR förmodligen den bästa att välja.

Vad är permanent livförsäkring?

Innan vi tittar på hur man jämför jämförelser är det viktigt att förstå vad permanent livförsäkring är. Permanent livförsäkring är en typ av försäkring som inte har ett utgångsdatum, vilket är ett kännetecken för livförsäkring - ett kontrakt som löper ut om den försäkrade fortfarande lever efter en viss ålder.

Permanent livförsäkring har i allmänhet två komponenter eller förmåner. Den första är dödsförmånen, eller det belopp som betalas ut till den försäkrades stödmottagare efter döden. Den andra är kontantvärdet, som byggs upp över tid. Försäkringstagaren kan låna mot detta belopp eller till och med dra ut sparandet efter en viss punkt.

Typer av permanent livförsäkring

Det finns främst två olika typer av permanenta livförsäkringar som finns tillgängliga på marknaden. Båda erbjuder en dödsförmån samt en sparandel. Men det finns en subtil skillnad mellan de två. Sparandelen för en hel livförsäkring är vanligtvis garanterad, medan den som erbjuds av en universell livförsäkring varierar beroende på hur marknaden presterar. Universella policyer erbjuder också försäkringstagare flexibla premiumalternativ. En varning med båda: Du måste betala dina premier eller riskera att förlora din politik.

Så hur väljer du en policy som passar dig? Försök att använda den interna avkastningstakten (IRR) - ett vanligt mått som används för att utvärdera investeringar eller projekt.

Intern avkastning

De flesta tittar på två faktorer när de bestämmer vilken permanent livförsäkring de vill teckna - premier och dödsförmån. Målet är att objektivt mäta och utvärdera avkastningen på de dollar som tilldelas försäkringspremien. Låter hårt, eller hur? Inte riktigt. Lyckligtvis finns det ett sätt att skära igenom förvirringen genom att använda IRR för dödsförmånen som ett utvärderingsverktyg. Den mäter den ränta som det nuvarande nettovärdet (NPV) för den betalade premien motsvarar nuvärdet av dödsförmånen. Det allmänna samförståndet är att politik som har samma premier och hög IRR är mycket mer önskvärt.

Livförsäkring har en mycket hög IRR under de första försäkringsåren - ofta mer än 1 000%. Det minskar sedan med tiden. Denna IRR är mycket hög under de första dagarna av policyn, eftersom om du bara betalade en månatlig premiebetalning och sedan plötsligt dog skulle dina mottagare fortfarande få en engångsförmån.

Det bästa sättet att verkligen utvärdera en policy är att begära en valfri rapport som visar IRR för en policy.

Andra överväganden för din policy

När du köper täckning är det bäst att arbeta med en oberoende mäklare som kan erbjuda vägledning om försäkring och tillhandahålla scenarier från olika företag. Här är några frågor du bör tänka på när du köper täckning:

En oberoende mäklare kan leda dig genom försäkringsprocessen och ge dig prognoser från olika försäkringsbolag.

Dödsfördel

Hur mycket dödsförmån behövs? Detta beror på din ekonomiska situation och vad du behöver lämna åt dina stödmottagare. Tänk på din skuldbelastning, din årliga inkomst och andra faktorer som spelar i ditt ekonomiska liv. Generellt sett bör du ta en försäkring med en dödsförmån som motsvarar fyra till fem gånger din årslön.

En annan fråga att ställa sig själv: När dödsförmånen behövs - vid den första döden, den andra döden eller vid båda dödsfallen? I många fall har en överlevnadspolicy som försäkrar två liv en lägre premie och högre IRR än en enskild försäkring.

Din ålder och hälsa

Försäkringsbolag har olika önskade kundprofiler och betygsätter hälsoproblem på olika sätt vilket påverkar försäkringskostnaderna. Ju yngre du är, desto lägre premier. Det beror på att försäkringsbolagen satsar på att du kommer att leva längre. Så äldre människor tenderar att vara dyrare att försäkra. Om du är rökare eller har en terminal sjukdom kommer dina premier också att vara högre.

Försäkringsbolaget

Försäkringsbolagets finansiella betyg och stabilitet. Detta är enkelt. Om du väljer ett företag som är på sten, kanske du inte får de fördelar du betalade för, så det är värt att göra lite grävning i försäkringsbolagets ekonomi.

Vem tar risken?

Politik med garanti utan förfall har fastställt premier och kostnader men bygger lite kontantvärde. Så länge premien betalas i tid garanteras dödsförmånen av försäkringsgivaren att förbli i kraft tills en bestämd ålder. Med icke-garanterade policyer delas risken. Premien bestäms delvis av en antagen avkastning. Ju högre den antagna avkastningen är, desto lägre är den illustrerade premien. Men om den antagna avkastningen inte uppnås, eller om försäkringsgivaren höjer avgifterna i försäkringen, kan ytterligare premiebetalningar krävas, eller så försvinner försäkringen.

Vad göra här näst?

Nästa steg är att välja en lista över företag och begära illustrationer. Illustrationer är prognoser som ger dig en bild av din policy under dess livstid. För att vara konsekvent ska alla illustrationer:

• Har antingen samma premie eller dödsförmån
• Senast tills en viss ålder
• Använd samma premiumbetalningsläge - månadsvis, kvartalsvis eller årlig
• Använd en konsekvent antagad ränta för icke-garanterade policyer
• Uteslut alla ryttare som har en extra kostnad
• Ta med IRR-rapporten

Så här utvärderar du illustrationerna:

• Bestäm om en garanterad eller icke-garanterad dödsförmån
• Granska försäkringsgivarens finansiella betyg
• Bestäm vilken policy som erbjuder den högsta IRR till den lägsta premien

Poängen

Förutsatt att alla andra faktorer är lika som premie, dödsförmån, finansiella betyg för försäkringsbolaget osv, är antagligen det bättre valet med den högsta IRR på dödsförmånen över tiden. När du väljer ditt val måste du skicka in en ansökan och gå igenom underwriting. I vissa fall kan erbjudandet från försäkringsgivaren ha ett annat betyg. Om detta inträffar kan din mäklare hjälpa till att handla ärendet till andra företag för att se om ett mer gynnsamt erbjudande är tillgängligt.