Hur växer en IRA med tiden?

Tillväxten av individuell pensionskonto (IRA) beror på många faktorer. Det förlitar sig starkt på hur mycket pengar som investerats och hur mycket risk investeraren är villig att ta, vilket formar vilka typer av investeringar som ingår i kontot. Att ge regelbundna bidrag till kontot har också en dramatisk effekt på resultatet.

Hur bidrag påverkar tillväxten

En stor faktor som avgör tillväxten av en IRA är bidrag. Från och med 2019 är IRA-bidrag begränsade till 6 000 USD per år (upp från 5 500 $ 2018), eller 7 000 $ om du är 50 år eller äldre (på grund av en extra $ 1 000 tillåten via ett fångstbidrag). Om 6 000 dollar investeras årligen i en IRA med en avkastning på 5% efter 30 år skulle kontot vara värt över $ 400 000. Det faktum att räntan kan återinvesteras och växa skattefritt skadar inte heller.

Magin med sammansättning

För att slå inflationen är det naturligtvis nödvändigt att investera i investeringsfordon med högre risk som enskilda aktier, indexfonder eller fonder. IRA: er kan investera i en rad värdepapper som erbjuds av olika enheter: offentliga företag, allmänna partnerskap (GP), Limited Partnership (LP), Limited Partnership Partners (LLPs) och Limited Company (LLC). Investeringar som innehas i IRA: er som är relaterade till dessa enheter inkluderar aktier, företagsobligationer, private equity och ett begränsat antal derivatprodukter. Inte varje investering är berättigad till en IRA, till exempel antikviteter eller samlarföremål, livförsäkring och fastigheter för personlig användning, bland andra.

Aktier är ett populärt val för IRA eftersom de intjänade intäkterna i princip är extra bidrag till IRA. Aktier växer också IRA genom utdelning och aktiekursökningar. Ingen kan förutsäga framtiden, men det årliga avkastningsintervallet för aktieinvesteringar har historiskt varit mellan 8% och 12%. Genom att till exempel investera 6 000 dollar per år i en aktieindexfond under 30 år med en genomsnittlig avkastning på 10%, kan du se att ditt konto växer till över 1 miljon dollar (dock vara medveten om effekterna av investeringskostnader). Med en så stor potential att växa medel konsekvent över tid med magin i sammansättning är det klart varför aktier nästan alltid finns i IRA-konton.

Högre riskinvesteringar som aktier hjälper till att växa IRAs mest dramatiskt. Mer stabila investeringar, såsom obligationer, ingår ofta i IRA: er för diversifiering och för att balansera aktiernas volatilitet med en stabil inkomst.

Roth vs. traditionell IRA

Den största skillnaden mellan de två typerna av IRA är huruvida du vill finansiera din IRA med förskattade dollar eller inte. En traditionell IRA finansieras med prex-dollar. När du går i pension och börjar få tillgång till en traditionell IRA, är du ansvarig för att betala inkomstskatt på fonderna. En Roth IRA finansieras med dollar efter skatt, och alla bidrag du gör är inte skattskyldiga om du gör ett uttag. Bidragsgränserna för Roth och traditionella IRA är desamma, men det finns åldersgränser för hur länge du kan finansiera en traditionell IRA. Vid 70 ½ års ålder måste bidrag till en traditionell IRA upphöra, men en Roth kan finansieras fram till vilken ålder som helst. Om du väljer en traditionell IRA måste du börja ta RMD: er (krävs lägsta utdelning) vid 70 års ålder. Enligt IRS måste traditionella IRA-ägare börja distribuera minimibelopp från och med 1 april året efter det år de fyller 70 år. Mottagarna omfattas också av RMD-reglerna om de ärver en traditionell IRA. En Roth IRA har inga RMD-regler om du inte ärver en eftersom mottagarna måste ta dem.

Öppnar en IRA

En IRA kan öppnas genom en rad stora finansiella institutioner. De inkluderar mäklare, fondbolag och banker. IRA: er kan också öppnas via mäklare online. Den största skillnaden mellan de flesta IRA-leverantörer ligger i vad de tar ut för sina tjänster.

Nästan alla löntagare kan inrätta en IRA. Arbetsgivare eller egenföretagare som vill upprätta pensionsplaner för sig själva eller sina anställda överväger ofta förenklad individuell pensionskonto (SEP IRA). SEP: er har lägre kostnader för installation och underhåll än traditionella pensionsplaner gör.

Poängen

Få investeringsfordon är lika mångsidiga som IRA: er. Det finns många alternativ för investerare att anpassa konton för att nå sina ekonomiska mål, och tack vare sammansatt ränta kommer IRA: er att fortsätta växa även om du inte kan finansiera dem varje år. Ett värdefullt verktyg för investerare av alla erfarenhetsnivåer, IRA: er erbjuder flexibiliteten att vara praktiska eller att lämna valen till proffsen på deras vägnar. Med så många alternativ för finansiering av IRA och sannolikheten för hög avkastning är det ingen överraskning att över 30 procent av hushållen bidrar till antingen en traditionell eller Roth IRA.