Hur FICO-poäng beräknas

Fair Isaac Corporation upprätthåller mysteriet med sina FICO-poäng genom att aldrig släppa detaljerna i dess hemliga formel. Även om det vore känt, kan de fina punkterna i dess metod ändå ändras efter eget gottfinnande. Faktum är att FICO inte ens ger poängen själv; FICO skapar programvaran som används av de tre stora kreditbyråerna. Dessa företag, Equifax, Exprerian och TransUnion, ansluter sina egna data till FICO-formeln för att ge proprietära resultat. Lyckligtvis för konsumenterna har FICO avslöjat en allmän beskrivning av vilken information som används och hur den vägs. (För ytterligare läsning, se Konsumentkreditrapport: Vad är det? )

SE: Kredit- och skuldhantering

Dina betalningar
Din betalningshistorik är den viktigaste faktorn i dina FICO-poäng. Din historik inkluderar vilka av dina konton som har betalats i tid, de skyldiga beloppen och längden på eventuella brottslingar. Dessutom ingår eventuella ogynnsamma offentliga register som konkurser, domar eller panterätt. All denna information utgör tillsammans 35% av en FICO-poäng.

Dina skulder
Vid 30% är nästa viktigaste faktor dina skulder. Dessa uppgifter inkluderar antalet konton du är skyldig pengar på, typen av skuld och dess totala belopp. Innehåller också förhållandet mellan de pengar som är skyldiga till tillgängliga krediter, ofta kallad en kreditanvändningsgrad. Intressant nog innebär denna beräkning att när en konsument öppnar ett nytt konto och har mer tillgängligt kredit, kommer deras kreditanvändningsgrad att minska, så länge de inte har ytterligare skuld. (För mer information, kolla in de 7 vanligaste finansiella misstagen .)

Övriga
Utöver din betalningshistorik och dina skulder tar FICO-formeln hänsyn till tre andra faktorer i mycket mindre andelar. Din långa kredithistoria gör
upp 15% av din poäng. Denna faktor inkluderar hur länge dina konton har varit öppna och hur länge det har gått sedan de har varit aktiva. Det är därför nyligen invandrare och unga vuxna börjar med lägre kreditpoäng. De använda kredittyperna utgör ytterligare 10% av de FICO-härledda poängen. I allmänhet är det mer fördelaktigt att ha ett större utbud av olika typer av konton som kreditkort, inteckningskontrakt och detaljhandelskonton än att ha färre. De sista 10% av din FICO-poäng består av uppgifter relaterade till nya kreditapplikationer som antalet senaste kreditförfrågningar och hur många nya konton som har öppnats. Att öppna upp för många konton på för kort tid tolkas som ett tecken på risk och kommer att sänka din poäng.

Poängen
När den judiska forskaren Hillel uppmanas att sammanfatta hela Gamla testamentet berättas ha sagt: "Det som är hatligt för dig, gör inte med din kollega. Det är hela Torahen; resten är förklaringen; gå och lära dig. " På samma sätt kan man sammanfatta FICO: s poängformel genom att säga "Du bör betala dina räkningar i tid och inte ha för mycket skuld; resten är detaljer." Även om din betalningshistorik och det belopp du är skyldig bara kan utgöra 65% av din FICO-poäng, skulle det vara svårt att använda de återstående kriterierna samtidigt som du betalar dina räkningar i tid och har lite skuld.

Det finns en mystisk aura kring FICO-poängen, men det behöver inte vara så. Även om det är bra att veta grunderna i FICO-formeln, bör konsumenterna inte frestas att känna att de kan spela systemet. I slutändan kommer din FICO-poäng att dikteras nära av din betalningshistorik och din skuldnivå. (Mer information finns i Vilket kreditpoäng ska du ha? )