Hur kassakostnader fungerar och hur man undviker dem
Kreditavgifter kan verka oundvikliga. Toppbanker tar ut en medianavgift på mer än $ 30 när du spenderar eller tar ut mer pengar än vad som är tillgängligt på ditt checkkonto, såvida du inte har valt att använda ett övertreckningsskyddsprogram med ett länkat konto eller kredit. Eftersom en betydande del av bankernas intäkter kommer från kassakredit och icke-tillräckliga fondavgifter (NSF), är det inte en överraskning att finansinstitut inte har arbetat för hårt för att eliminera dem.
Banker använder en tvivelaktig process, så kallad omordning, för att maximera checkräkningsavgifterna, behandla de största checkarna, uttagsautomater och betalkorttransaktioner först, snarare än i den ordning de mottogs. I sin tur utlöser detta ofta negativa saldon och checkräkningsavgifter.
Så här kan omordnande skada dig:
Du tar ut 100 $ från banken och ATM säger att du har 62 $ kvar på kontot men banken föreskriver att du har tagit över och debiterar en avgift. Hur kan banken göra detta när maskinen säger att du har pengar kvar på kontot? Detta händer eftersom banken har omordnat hur den behandlar dina checkar: Till exempel debiterar den först den stora hyreskontrollen som kom efter ditt uttag. Denna kontroll äter upp saldot på 62 USD och lämnar kontot överdrivet när ditt uttag av $ 100 behandlas.
Det kan vara en utmaning att undvika dessa avgifter i ditt kontoutdrag, men det finns sunda strategier för att hålla dina hårt tjänade pengar där de hör hemma ... i fickan.
1. Välj bort täckning av kassakredit
När en bank erbjuder kassakredit innebär det att du kan göra ett köp med ditt betalkort eller dra ut från en bankomat även om du inte har hela beloppet tillgängligt på ditt konto. Det kan spara förlägenhet vid lunchbänken men du kommer att ådra dig en rejäl kassakraftsavgift - eller ränta upp ränta om din bank erbjuder en kassakredit för att täcka avgifter tills du betalar tillbaka dem.
En Federal Federal Reserve-regel från 2010 förbjuder banker att automatiskt tillhandahålla kassakrav för sina kunder. Nu måste du välja att få dina betalkortköp eller uttagsautomater täckt av din bank, annars avvisas de. Om du föredrar möjligheten att avvisa betalkort framför en engångsavgift, kontakta din bank och välj att överge kassakredit på ditt checkkonto. Men varnas för att även de flesta banker debiterar icke-tillräckliga fonder (NSF) avgifter, även om du väljer bort detta, som kan vara lika med kassakrav.
2. Välj ett kontrollkonto utan några överteckningsavgifter
Om du inte vill ha besväret med att välja bort skyddet för kassakredit kan du byta till ett kontrollkonto som är stolt över att eliminera kassakraftsavgifterna helt. I de flesta fall avvisar banken att täcka försökt avgiften eller uttagsautomaten men inte ta ut en NSF-avgift. Det finns avvägningar eftersom de flesta konton utan avgift tilldelar ränta och majoriteten av de deltagande bankerna är internetbaserade, utan möjlighet att bankera i en tegel- och murbruk.
3. Förvara pengar på ett länkat konto
Många banker erbjuder möjligheten att koppla ditt checkkonto till ett annat bankkonto så att betalningen täcks av dina egna medel när du drar över. Du kommer att undvika den större kassakravet men debiteras en blygsam överföringsavgift ($ 10 till $ 15 är vanligt). Vissa banker låter dig också länka ditt kreditkort till ditt checkkonto för att tjäna som kudde för överdrag. Om du går den vägen kommer det troligtvis att behandlas som ett kontantförskott, med en omedelbar räntekostnad ovanpå överföringsavgiften.
4. Ställ in dagliga kontobalansvarningar
Kunskap är makt när det gäller ditt bankkonto. Om du i förväg vet att ditt saldo är farligt lågt kan du överföra pengar till ditt konto eller hoppa över det impulsiva köpet till nästa lönecheck. De flesta banker med online- eller mobilbankfunktioner låter dig ställa in en e-post- eller textvarning när ditt saldo sjunker under ett fördefinierat tröskelvärde - till exempel $ 200. Du kan också välja att få en varning när en insättning eller uttag inlägg till ditt konto så att du vet när ditt saldo är i problem.
Ännu bättre väljer du ett dagligt e-postmeddelande som visar ditt nuvarande saldo. Det skyddar inte kontot mot ombeställning, men du får en tydligare bild av hur noggrant du behöver för att se dina utgiftsvanor.
Poängen
Kreditavgifter kan vara en onödig påfrestning på din fickbok. Banker tjänar miljarder dollar per år från kunder som drar över sina konton, där de som minst har råd med avgifterna ofta blir hårdast. Men med lite extra vaksamhet och rätt kontrollkonto kan du vara avgiftsfri och få ut det mesta av dina pengar. För mer information, se För- och nackdelar med skydd mot övertrassering .