Hur påverkar skuldavräkning mitt kreditresultat?

Inte på ett bra sätt. Skuldavräkning har vanligtvis en negativ inverkan på din kreditpoäng. Hur negativt beror på många faktorer: det nuvarande tillståndet för din kredit, rapporteringssätten för dina borgenärer, storleken på de skulder som avvecklas, huruvida dina andra skulder är i gott skick, hur mycket mindre än den ursprungliga saldot som skulden regleras för och en mängd andra variabler.

Key Takeaways

• Även om skuldavveckling kan vara det bästa alternativet att eliminera utestående åtaganden, kan det påverka din kreditpoäng negativt.
• Ironiskt nog blir starkare kreditpoäng svårare av skuldavvecklingen hårdare än fattigare.
• Den bästa typen av skuld att lösa är en enda stor skyldighet som är ett till tre år förfaller.
• Försök inte att reglera en skuld på bekostnad av att förlora dina andra skyldigheter.

Varför skuldavräkning kan göra din kredit värdering

Varför ska det ha en negativ inverkan när du lättar på dina skyldigheter och dina borgenärer får lite pengar? Eftersom starka kreditpoäng är utformade för att belöna de konton som har betalats i tid enligt det ursprungliga kreditavtalet innan de stängs. En skuldavvecklingsplan - där du accepterar att betala tillbaka en del av din utestående skuld - ändrar eller förnekar det ursprungliga kreditavtalet. När långivaren stänger kontot på grund av en ändring av det ursprungliga kontraktet (som det ofta gör, efter att avvecklingen är klar), blir din poäng slagen. Andra långivare kommer sannolikt att lägga märke till och vara mer försiktiga med att bevilja kredit till dig i framtiden också.

Det är fortfarande möjligt att den minskade skuldbördan är värt en senare minskning av din kreditpoäng. De höga kreditkortsbalanserna och försenade eller missade betalningar (och om du funderar på en skuldlösning, förmodligen är du redan långt efter) har förmodligen redan buktat det något. Om skuldavvecklingen startar dig på vägen till en sund ekonomisk framtid bör det övervägas.

Låt oss undersöka processen mer detaljerat.

Kommer betalning av gammal skuld att öka ditt kreditresultat?

Hur skuldavräkning fungerar

Som du vet är din kreditrapport en ögonblicksbild av ditt ekonomiska förflutna och nutid. Den visar historiken för vart och ett av dina konton och lån, inklusive de ursprungliga villkoren för låneavtalet, storleken på den utestående saldot mot kreditgränsen och om betalningarna har skett i rätt tid eller hoppats över. Varje sen betalning registreras.

Du kan förhandla fram ett skuldavvecklingsarrangemang direkt med din långivare eller söka hjälp av ett skuldavvecklingsföretag. Genom endera vägen gör du ett avtal om att betala tillbaka bara en del av den utestående skulden. Om långivaren går med på det, rapporteras din skuld till kreditbyråerna som "betalningsavräknade". Även om detta är bättre för din rapport än en avgift - den kan till och med ha en något positiv inverkan om den raderar allvarlig brottslighet - har den inte samma betydelse som en rating som indikerar att skulden "betalades som överenskommits."

Det bästa fallet är att förhandla med din borgenär i förväg för att få kontot rapporterat som "betalt i sin helhet" (även om det inte är fallet). Detta skadar inte din kreditpoäng lika mycket.

Vilken typ av skuld ska jag reglera?

Eftersom de flesta borgenärer är ovilliga att reglera skulder som är nuvarande och betjänas med betalningar i rätt tid, är du bättre på att försöka ta reda på en affär för äldre, allvarligt förfallna skulder, kanske något som redan har överlämnats till en samlingavdelning. Det låter motintuitivt, men i allmänhet sjunker din kreditpoäng mindre när du blir mer brottslig i dina betalningar.

Tänk emellertid på att om du har en utestående skuld som skickades till samlare för mer än tre år sedan, kan det att betala av det genom en skuldavveckling återaktivera skulden och få den att visas som en aktuell samling. Se till att få detta direkt med din borgenär innan du slutför något avtal.

En skuldavräkning kvarstår i din kreditrapport i sju år.

Som med alla skulder har större saldor en proportionellt större inverkan på din kreditpoäng. Om du avvecklar små konton - särskilt om du är aktuell med andra, större lån - kan effekten av en skuldavveckling vara försumbar. Att skada flera konton skadar också din poäng mer än att bara lösa ett.

Skuldavveckling kontra kvarvarande

I din kredithistoria tilldelas betalningshistoriken mest vikt, där löpande konton har störst effekt. Om du står bakom andra skulder är det viktigt att först försöka hålla ett nyare, nuvarande konto i gott skick innan du försöker korrigera situationen för ett långt förfallet konto. Om du till exempel har ett autolån, en inteckning och tre kreditkort, och ett av dessa är över 90 dagar förfallit, försök inte att reglera den skulden på bekostnad av att falla efter de andra skyldigheterna. Ett obetalt konto är bättre än att ha sena betalningar på flera konton.

30%

Det genomsnittliga besparingsbeloppet som en konsument ser efter skuldavveckling, enligt American Fair Credit Council

Detta kommer också att låta motintuitivt, men ju starkare kreditpoäng innan du förhandlar om en skuldavveckling, desto större blir minskningen. Fair Isaac Corporation, gruppen bakom FICO-poängen (den vanligaste typen av kreditpoäng) ger ett scenario där en person med 680 kreditpoäng (som redan har en sen betalning på kreditkortet) skulle förlora mellan 45 och 65 poäng efter skuldavveckling för ett kreditkort, medan en person med 780 kreditpoäng (utan andra sena betalningar) skulle förlora mellan 140 och 160 poäng.

Poängen

Att möta förfallna skulder kan vara skrämmande och du kanske vill göra allt du kan för att komma ur den. I denna situation verkar ett skuldavvecklingsarrangemang som ett attraktivt alternativ. Ur långivarens perspektiv kan det vara bättre att ordna betalning av en del, men inte alla, av den utestående skulden än att få ingen. För dig packar en skuldreglering ett slag mot din kreditrapport, men det kan låta dig lösa saker och bygga om.

Tänk på möjlighetskostnaden för att inte reglera din skuld. Om du inte löser dig så skadas inte din poäng direkt. Men att inte lösa upp kan leda till fortsatta sena betalningar, gå in i försummelser och kreditföretagens insamlingsförsök. Dessa scenarier kan i slutändan skada din poäng mer. Ibland är en ren skiffer värd den kortfristiga kostnaden den medför.

Tänk på skatter. IRS anser vanligtvis annullerade eller förlåtna skulder som beskattningsbar inkomst. Kontakta din skatterådgivare om eventuella skattekonsekvenser av att göra en skuldavveckling.