Försäkring: en affärsnödvändighet

Även om det är knappt med kontanter eller att intäkterna minskar, bör små företag inte försumma sina försäkringsbehov. Företag som är underförsäkrade eller utan bred, ordentlig och tillräcklig täckning tar onödiga risker, som kan leda till allvarliga ekonomiska problem, inklusive konkurs. I en kris kan ett företag utan försäkring eller som är försäkrat helt förstöras.

Företagare måste informeras grundligt om vad deras försäkringar täcker och vad som är uteslutet. En periodisk granskning av försäkring är därför en absolut nödvändighet, tillsammans med uppdateringar och justeringar av täckningen när omständigheterna förändras. Den här artikeln kommer att diskutera de olika typerna av försäkringar som finns tillgängliga för småföretag och vad du bör göra för att bäst skydda dig mot skadliga fordringar mot ditt företag. (För relaterad läsning, se Tillgångsskydd för företagets ägare .)

Historiska konsekvenser
I kölvattnet av tropiska stormar som härjade New Orleans, Galveston, Houston och andra hårt drabbade områden, var otaliga ägare av småföretag underförsäkrade, eller försäkrade inte någon försäkring alls, för naturkatastrofer som orkaner och översvämningar och skadades allvarligt.

Många av dessa ägare var antingen medvetna om att deras företag inte täcktes av försäkringar eller beslutade att inte köpa täckning av stormskador på grund av brist på kontanter. Ett antal ägare var chockade över att få veta - när deras försäkringsanspråk avslogs - att de inte täcktes för de skador de rapporterade även när de trodde att de hade köpt rätt försäkringar. (För vidare läsning, kolla in kommer att lämna in ett försäkringskrav höja dina priser? )

En annan försäkringsfråga som kräver vaksamhet för småföretagare är utgångsdatum för deras försäkringar. I de flesta fall kommer försäkringsbolaget, agenten eller mäklaren från vilken en företagare köpte sina försäkringar att informera dem när deras försäkringar håller på att upphöra eller behöver förnyas. Men den försiktiga ägaren bör notera när en politik ska hållas att löpa ut och sedan förnya den i förväg så att det inte finns någon lucka i täckningen och ingen besvikelse om anspråk görs.

Typer av försäkringstäckning
Försäkringsprodukter är avtalsavtal mellan den försäkrade och försäkringsgivaren. Avtalet anger följande detaljer:

• Vad är försäkrat
• Kostnaden för försäkringen
• Villkoren under vilka ett krav kan göras
• Betalningsvillkoren om kravet respekteras

Det finns ett brett utbud av försäkringskategorier och täckningsgrader som både företagaren som startar upp och ägaren till ett pågående företag bör undersöka.

Avdragsgilla och premier varierar i pris. En försäkringsavdragsgill är den summa pengar som den försäkrade måste betala för ett fordran innan försäkringsbolaget betalar på fordran. Vanligtvis, desto högre avdragsgilla, desto lägre premie - kostnaden för att köpa och upprätthålla den gällande policyn. Premien kan betalas på olika scheman, inklusive årligen (det vanligaste), kvartalsvis eller månadsvis.

Företagsägarens försäkring
Företagsägarens försäkring erbjuder ett brett spektrumskydd mot ekonomiska förluster till följd av skada på ägarens egendom. Skadorna kan bero på brand, översvämningar och andra katastrofer. Politiken kommer att ange vad som täcks. (För ytterligare information om att försäkra din egendom mot översvämning, läser du Behöver du skadad försäkring? )

Företagets ägarpolicy kan också täcka ägarens juridiska ansvar för all kroppsskada som uppstått i alla händelser relaterade till verksamheten. En policy med all risk, där omfattande täckning erbjuds, är att föredra framför en policy med namngivna risker, där specifika risker täcks. I en politik med all risk täcks alla händelser, med undantag för specifika citerade undantag. All-riskpolitiken minimerar möjligheten att något problem inte täcks och minimerar också möjligheterna till överlappning och onödig täckning. (För att lära dig mer, kolla in Däck ditt företag med ansvarsförsäkring .)

Bland de risker som kan täckas i en affärsägares policy är:

• Brand
• Översvämning
• Andra källor till egendomskador
• Stöld
• Kroppsskada
• Affärsavbrott av angivna skäl, med angivna undantag

Produktansvar
Denna typ av försäkring, som kan erhållas till en extra kostnad, kan vara en nödvändighet om du säljer en produkt som kan skada en användare. Även om du inte designade, tillverkade eller distribuerade produkten, om du säljer den och den skadar en användare kan du ha ett juridiskt ansvar som bör täckas. (För ytterligare läsning, se Fylla på luckorna i allmän ansvarsförsäkring .)

Kommersiell försäkring
Det kan behövas en kommersiell försäkring om ditt företag är större och mer komplex än en enkel detaljägare eller partnerskapshandel eller är en serviceinriktad verksamhet eller yrkesutövning. En yrkesutövning kan kräva missförsäkringsförsäkring, som täcks nedan.

Sektorer vars företag kan kräva en kommersiell försäkring inkluderar tillverkning, restauranger och kommersiella fastigheter. En affärspolicy är vanligtvis dyrare än företagets ägarpolicy, men riskerna är motsvarande högre och potentiellt dyrare för försäkringsgivaren, försäkringsbolaget som utfärdar försäkringen. (Läs mer om försäkringstrygghet passar dig för att lära dig mer om försäkringsgaranti ? )

Professionell missförsäkring
Yrken som ger råd och / eller tillhandahåller tjänster till konsumenter där fel i uppdrag eller underlåtenhet kan leda till ett väsentligt ansvar kan kräva yrkesmässig missförsäkring.

Dessa kan omfatta sådana företag som:

• Medicin
• tandvård
• Lag
• Bokföring
• Reklam
• Finansiell planering
• Arbetsterapi
• Datoranalys
• Journalistik
• Fastighet

Premien beräknas på aktuariella uppgifter för risk, dollarskador och andra faktorer och varierar mycket beroende på yrket, dess subspecialiteter och de specifika tjänster eller råd som erbjuds. Neurokirurgi, till exempel, är ett yrke som har en hög premie för skadeförsäkring. Täckning för en enskild ägare och privatpraktiserande bokföring skulle normalt ha en mindre premie. (För att lära dig mer om en aktuars roll, läs Försäkra din framtid med en karriär som en aktuar .)

Täckning för juridisk representation med låg kostnad är ett annat alternativ som försäkringsbolagen erbjuder. En professionell av alla specialiteter som utövar utan fel eller underlåtenhet kan fortfarande vara målet för en felbehandlingsdräkt, även om påståendet är utan meriter.

Husägarens försäkring
Som ett komplement till företagsägarens försäkring är en heltäckande husägars policy också en nödvändighet, både för hembaserade företag och för andra affärsenheter, såsom partnerskap och företag, som inte drivs från en privat bostad. (För mer läsning, kolla in Förstå ditt försäkringsavtal och tips om försäkring för husägare .)

Hemförsäkringsförsäkring kommer att skydda en bostad från icke-affärsrelaterade skador eller annat lagligt ansvar. Eftersom ett företag och en affärsägares personliga tillgångar är anslutna är husägarens bostadsförsäkring en nödvändighet. Omfattande täckning är den politik som oftast skrivs för husägare, ofta benämnd i försäkringsbranschen som "HO-3."

Vanlig täckning inkluderar:

• Skador på hem eller personlig egendom orsakade av eld eller stormar, inklusive blixt och vind
• Medicinska kostnader för passagerares skador orsakade av brand, stormar, vind och blixtar
• Medicinska och juridiska kostnader för personer som av misstag skadats i det försäkrade hemmet
• Förlust eller stöld av specificerad personlig egendom, antingen i eller borta från det försäkrade hemmet

Vissa policyer som täcker förlust eller stöld kan utesluta vissa egenskaper, som konst, antikviteter, samlarföremål, smycken och bärbara datorer. Objekt som dessa kan kräva särskild täckning, särskilt om deras värde är högt. (För mer om vad du ska göra om du är ett offer för stöld, läs Deducting Disaster: Olycksfall och stöldförluster .)

En viktig risk som inte täcks i en husägares policy är fordringar relaterade till ett företag som bedrivs i bostaden. En kund eller kund som kommer till ditt hem, eller en affärsleverantör som levererar en leverans, kan bli skadad i dina lokaler, och anspråket som uppstår till följd av denna skada skulle inte täckas.

Under vissa omständigheter, om du har ett hemdrivet företag där riskerna är minimala, kan en lågkostnadsförare läggas till din husägares policy för att täcka skador på ditt företags tillgångar, men vissa försäkringsbolag låter dig inte täcka ditt företag om du har kunder, anställda eller kunder över till ditt hus. Täckning får inte heller gälla kostsam utrustning eller inventering som används eller lagras i lokalerna, eller om farliga eller brännbara material används eller lagras i lokalerna. (Mer information finns i Låt livförsäkringsförare köra din täckning .)

Dollarns täckningsmängd
Dollarns täckning för egendomskada eller -förlust bör överensstämma med ersättningskostnaderna för de täckta fastigheterna, inklusive ditt hem. Överförsäkring på detta område kan undvikas och är vanligtvis en onödig kostnad. Ansvarsförsäkring är svårare att beräkna på grund av att de immateriella tillgångarna är försäkrade.

Minimiförsäkringskrav för ett företag införs ofta av staten där verksamheten är belägen. Din agent eller statliga försäkringskommission kan tillhandahålla dessa siffror.

Avskild tankar
Diskutera dina försäkringsbehov i detalj med din försäkringsagent eller mäklare och var helt framtida och uppriktig när du beskriver ditt företag så att täckningen är tillräcklig. Se till att du förstår vad som täcks och om dina policyer är ogiltiga om du har anställda eller kunder i ditt hem. Att shoppa för konkurrenskraftiga priser är en bra idé, särskilt under tuffa ekonomiska tider, när företag som är angelägna om ditt företag är villiga att anpassa sina priser i enlighet därmed. (För att lära dig mer om effekterna av ekonomisk nedgång på företag, läs Branscher som trivs med lågkonjunkturen och påverkan av lågkonjunktur på företag .)

Och slutligen, se till att inkludera försäkringskostnaderna i din årliga budget. Förhoppningsvis kommer du aldrig att lämna in en fordran eller uppleva ett fordran mot dig eller ditt företag, men om och när någon av dessa olyckliga omständigheter inträffar, har du tillräcklig täckning.