Invest Funds Vs. Betala av skulder: Vad är skillnaden?

Människor som befinner sig med extra kontanter möter ofta ett utsökt dilemma. Ska de använda avfallet för att betala - eller åtminstone väsentligen betala - den högen med skuld de har samlat, eller är det mer fördelaktigt att lägga pengarna för att arbeta i investeringar som kommer att bygga ett boägg? Båda alternativen är viktiga.

Investering är handlingen om att avsätta pengar som i sig kommer att tjäna vinst och växa. Investeringar är inte samma sak som rena besparingar, där pengarna avsätts för framtida bruk. När du investerar, förväntar du dig att pengarna ska ge tillbaka en inkomst och öka det ursprungliga beloppet. Investering ger roen att du kommer att ha medel tillgängliga för att uthärda en framtida ekonomisk milstolpe. Pensionering, affärsprojekt och betala för ett barns högskoleutbildning är exempel på sådana ekonomiska milstolpar.

Skuld avser åtgärden att låna medel från en annan part. Några av de vanligaste skulderna inkluderar lån för att köpa en stor vara, till exempel en bil eller ett hem. Att betala för utbildning eller oplanerade medicinska kostnader är också vanliga skulder. Men en skuld många människor kämpar med varje månad är kreditkortsskuld. Enligt forskning från Federal Reserve Bank of New York slutade kreditkortskulden 2018 till en rekord på 870 miljarder US-dollar. Hur man går ut på att betala av skuld är ett problem som många människor oroar sig för varje dag - det är också ett problem som många tappar sömn över varje natt.

Investera fonder

Investeringar är att använda pengar - kapital - för att ge avkastning i form av ränta, utdelning eller genom uppskattning av investeringsprodukten. Investeringar ger långsiktiga förmåner och att tjäna en inkomst är kärnan i denna strävan. Investerare kan börja med så lite som $ 100 och konton kan skapas för mindreåriga barn.

Det kanske bästa stället för en ny investerare att börja är att prata med sin bankir, skattekonto eller en investeringsrådgivare som kan hjälpa dem att förstå sina alternativ bättre.

Typer av investeringar

Det finns många produkter du kan investera i - känd som investeringssäkerheter. De vanligaste investeringarna är aktier, obligationer, fonder, insättningscertifikat och börshandlade fonder. Varje investeringsprodukt har en risknivå och denna fara kopplas direkt tillbaka till den inkomstnivå som en viss produkt ger.

CD-skivor och amerikansk statsskuld anses vara den säkraste investeringsformen. Dessa investeringar - känd som ränteplaceringar - ger jämn inkomst till en takt som är något högre än det vanliga sparkontot från din bank. Skyddet kommer från Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), National Credit Union Administration (NCUA) och den amerikanska regeringens styrka.

Aktier, företagsobligationer och kommunskuld kommer att flytta investeraren upp både på risk- och avkastningsskala. I aktierna ingår stora-cap-chip-företag som Apple (AAPL), Bank of America (BAC) och Verizon (VZ). Många av dessa stora, väletablerade företag betalar en regelbunden avkastning på den investerade dollarn i form av utdelning. Aktier kan också inkludera små och nystartade företag som sällan ger avkastning men kan ge en vinst vid uppskattningen av aktiens värde.

Företagsskuld - i form av ränteobligationer - hjälper företag att växa och tillhandahålla medel för stora projekt. Ett företag kommer att emittera obligationer med en fast ränta och löptid som investerare köper när de blir långivare. Företaget kommer att återlämna periodiska räntebetalningar till investeraren och returnera den investerade kapitalen när obligationen förfaller. Varje obligation kommer att ha kreditbetyg av kreditvärderingsinstitut. Det säkraste värdet är AAA, och alla obligationer som är rankade under BBB betraktas som en skräp och är mycket riskfylldare.

Kommunala obligationer är skuld som emitteras av samhällen i hela USA. Dessa obligationer hjälper till att bygga infrastrukturer som avloppsprojekt, bibliotek och flygplatser. Återigen har kommunobligationer en kreditbetyg baserad på emittentens finansiella stabilitet.

Fonder och ETF: er är korgar med underliggande värdepapper som investerare kan köpa aktier eller delar av. Dessa medel finns tillgängliga i ett komplett spektrum av avkastnings- och riskprofiler.

Bestäm din risktolerans

Din risktolerans är din förmåga och villighet till vädernedgångar i dina investeringsval. Denna tröskel hjälper dig att avgöra hur riskabelt du ska göra en investering. Det kan naturligtvis inte förutsägas exakt, men du kan få en grov känsla från din tolerans för risk.

Faktorer som påverkar din tolerans inkluderar investerarens ålder, inkomst, tidshorisont fram till pension eller andra milstolpar och din individuella skattesituation. Till exempel kan många unga investerare få tillbaka de pengar de kan förlora och har en hög disponibla inkomst för sin livsstil. De kan kanske investera mer aggressivt. Om du är äldre, närmar dig eller går i pension eller har pressande oro, till exempel höga hälsovårdskostnader, kan du välja att vara mer konservativa - mindre riskfyllda - i dina investeringsval.

Istället för att investera överskott i aktier eller andra tillgångar med högre risk kan du dock välja att behålla större fördelningar i kontanter och räntebärande placeringar. Ju längre tidshorisont du har tills du slutar arbeta, desto större potentiell utdelning kan du njuta av genom att investera snarare än att minska skulden, eftersom aktier historiskt sett returnerar 10% eller mer, före skatt, över tid.

Betala av skulder

Skuld är en av de livshändelser som de flesta upplever. Få av oss kan köpa en bil eller ett hem utan att ta på oss skuld. Ibland händer oförutsedda händelser som medicinska utgifter eller de utgifter du kan ha efter en orkan eller annan naturkatastrof. Under dessa tider kan det hända att du inte har tillräckligt med tillgängliga medel och behöver låna pengar.

Förutom lån för stora inköp eller oförutsedda nödsituationer är en av de vanligaste skulderna kreditkortsskuld. Kreditkort är praktiska eftersom det inte finns något behov att ta med kontanter. Men många kan snabbt komma över huvudet om de inte inser hur mycket pengar de spenderar på kortet varje månad.

Men inte alla skulder skapas lika. Tänk på att vissa skulder, till exempel din inteckning, inte är dåliga. Räntan på en inteckning och studielån är avdragsgill skatt. Du måste betala det här beloppet, men skattefördelen mildrar en del av svårigheterna.

Skuldränta

När du lånar pengar debiterar långivaren en avgift - kallat ränta - på de lånade pengarna. Räntan varierar beroende på långivare, så det är en bra idé att shoppa innan du bestämmer dig för var du lånar pengar. Dessutom påverkar ditt kreditbetyg hur bra en ränta du får på ett lån.

Din långivare kan använda sammansatt eller enkel ränta för att beräkna räntan på ditt lån. Enkel ränta har endast bas på det lånade beloppet. I sammansatt ränta ingår både det lånade beloppet plus räntekostnader ackumulerade under lånets livslängd. Det kommer också att finnas ett datum då medlen måste betalas tillbaka till långivaren - känd som återbetalningsdatum.

Räntorna på lån kommer vanligtvis att vara högre än den avkastning de flesta individer kan tjäna på investeringar - även om de väljer högriskinvesteringar. När man betalar ned skuld finns det många tankar på vad man ska betala först och hur man ska gå till betalning. Återigen kan en bankir, konto eller finansiell rådgivare hjälpa dig att fastställa den bästa metoden för din situation.

Bygga en kontantkudde

Ekonomiska rådgivare föreslår att arbetande individer har minst sex månaders månatliga utgifter i kontanter eller ett checkkonto. Den här säkerhetsdynan bör vara den första prioriteringen, men om din skuld är för hög kan det vara omöjligt för dig att samla så mycket pengar.

Rådgivare rekommenderar att individer håller en månatlig skuld-till-inkomstkvot (DTI) på högst 25% till 33% av sina förskottsinkomster. Detta förhållande innebär att du inte ska spendera mer än 25% till 33% av din inkomst för att betala av din skuld.

Balanserad budgetering

Att betala av skuld kräver planering och beslutsamhet. Ett bra första steg är att ta en seriös titt på dina månatliga utgifter. Titta på eventuella utgifter som du rimligen kan skära ned på, till exempel att äta lunch ute istället för att äta en lunch. Bestäm hur mycket du kan spara varje månad och använd dessa pengar - även om det bara är några få dollar - för att betala av din skuld. Att betala ned skuld sparar medel som går mot att betala ränta som sedan kan gå till andra användningsområden.

Skapa en budget och planera hur mycket du behöver för levnadskostnader, transport och mat varje månad. Gör ditt bästa för att hålla dig till din budget. Undvik frestelsen att falla tillbaka i dåliga utgiftsvanor. Tillägna dig att hålla dig till din budget i minst sex månader.

Metoder för att betala av skuld

Vissa rådgivare föreslår att man först betalar skulden med den högsta räntan. Fortfarande föreslår andra rådgivare att man först betalar den minsta skulden. Oavsett vilken kurs du tar, gör ditt bästa för att hålla dig till det tills lånet har betalats.

Flera olika budgeteringsmetoder möjliggör både återbetalning och investeringar. Till exempel avsätter budgeten 50/30/20 20% av din inkomst för besparingar och eventuella skuldbetalningar som är högre än minimikravet. Denna plan fördelar också 50% till viktiga kostnader - bostäder, mat, verktyg - och de andra 30% för personliga utgifter.

Författare och radiovärd Dave Ramsey för finansiell rådgivning erbjuder många sätt att budgetera, spara och investera. I det ena föreslår han att du sparar 1 000 dollar i en akutfond innan han arbetar med att få ut skulderna - betala andra skulder än din bostadslån - så snabbt som möjligt. När alla skulder har eliminerats, rekommenderar han att återvända till att bygga en nödfond som innehåller tillräckligt med pengar för att täcka minst tre till sex månaders utgifter. Därefter kräver hans plan att investera 15% av alla hushållsinkomster i Roth IRAs och pensionsplaner före skatt samtidigt som han sparar för ditt barns högskoleutbildning, om tillämpligt.

Särskilda överväganden - skatter

Skuldtypen eller investeringsintäkterna kan spela en annan roll när det är dags att betala skatter. Oavsett om du betalar av skuld eller använder pengarna för att investera, är ett beslut du bör ta ur ett nummers perspektiv. Basera ditt beslut på en kostnad efter skatt för låntagning jämfört med en investeringsavkastning efter skatt.

Anta som ett exempel att du är en lönearbete i 35% skattesatsen och har en konventionell 30-årig inteckning med en räntesats på 6%. Eftersom du kan dra av inteckningsränta - inom gränser - från dina federala skatter, kan din verkliga skuldkostnad efter skatt vara närmare 4%.

Studielån är en avdragsgill skuld som kan spara pengar vid skattetid. IRS ger dig möjlighet att dra av det lägsta på $ 2500 eller det belopp du betalade i ränta på ett kvalificerat studielån som används för utgifter för högre utbildning. Men detta avdrag fasar ut vid högre inkomstnivåer.

Intäkter från investeringar är skattepliktiga. Denna skattebehandling inkluderar:

• Intäkter från ränta som betalats från obligationer, CD-skivor och sparande
• Utdelning från aktier - även kallad aktier
• Den vinst du gör när du säljer ett innehav som uppskattas - känd som en realisationsvinst

Key Takeaways

Att investera är att använda dina pengar för att tjäna pengar.

Investeringsintäkter kommer i form av ränta, utdelning och värdering av tillgångar.

Skuld är att låna pengar för att finansiera en stor eller oväntad händelse.

Långivare debiterar antingen enkel eller sammansatt ränta på de lånade beloppen.

Att bygga en kontantdyna, skapa en budget och använda en bestämd metod hjälper till att betala av skulder.