Definition av lånservice
Lånservice avser de administrativa aspekterna av ett lån från det att intäkterna sprids tills lånet har betalats. Lånservice innefattar att skicka månatliga betalningsuppgifter och samla in månatliga betalningar, hålla register över betalningar och saldon, samla in och betala skatter och försäkringar (och hantera depositioner och deponera medel), överlämna medel till sedelhavaren och följa upp kriminella handlingar.
Lånservice som funktion kan utföras av banken eller finansinstitutet som har utfärdat lånen, en icke-bankenhet som är specialiserad på lånservice eller en underleverantör som fungerar som en tredjepartsleverantör för utlåningsinstitutet. Lånservice kan också hänvisa till låntagarens skyldighet att betala i huvudsak betalning av kapital och ränta på ett lån som ett sätt att upprätthålla kreditvärdighet hos långivare och kreditvärderingsinstitut.
Hur fungerar lånservice
Lånservice betraktades traditionellt som en kärnfunktion i bankerna. Banker utfärdade det ursprungliga lånet, så det var vettigt att de skulle ansvara för hanteringen av lånet. Det var naturligtvis innan omfattande värdepapperisering förändrade bankernas och finansernas karaktär i allmänhet. När lån - och i synnerhet inteckningar - packades om till värdepapper och sålde bankens böcker, visade sig betjäningen av lånen vara en mindre lönsam affärssegment än ursprunget till nya lån. Så lånet som betjänar en del av lånets livscykel separerades från ursprunget och öppnades upp för marknaden. Med tanke på den långa servicebefogenheten och låntagarnas förändrade vanor och förväntningar har branschen blivit särskilt beroende av teknik och mjukvara.
Lånservice har traditionellt utförts av långivare (stora banker), men mindre regionala aktörer och icke-bankservicer flyttar ut i rymden.
Lånservice som företag
Lånservice är nu en bransch i sig självt. Låneservicen kompenseras genom att behålla en relativt liten procentsats av varje periodisk lånebetalning, så kallad serviceavgift eller serviceband. Detta är vanligtvis 0, 25% till 0, 5% av den periodiska räntebetalningen. Till exempel, om det utestående saldot på en inteckning är $ 100 000 och serviceavgiften är 0, 25%, har servicen rätt att behålla (0, 0025 / 12) x 100 000) = 20 $ för nästa periodiska betalning innan det resterande beloppet överlämnas till noteringsinnehavaren .
Lånservice handlar på sekundärmarknaden ungefär som hypoteksstödda värdepapper (MBS). Värderingen av inteckningstjänster liknar värderingen av MBS-ränta endast. Servicelister är föremål för en stor förskottsbetalningsrisk och tenderar att visa negativ konvexitet.
Lånservice Marknadsstorlek och trender
Inteckningar är huvuddelen av marknaden för låneservicen, som uppgår till biljoner dollar i hemlån, även om studielånsbetjäning också är ett mycket stort företag. Från och med 2018 var bara tre företag ansvariga för att samla in betalningar på 93% av utestående statligt ägda studielån på 950 miljarder dollar från cirka 30 miljoner låntagare. Under tiden är trenden bland stora bostadslånsbetjänare att sakta rygga bort från marknaden som svar på växande reglerande oro. I stället flyttar mindre, regionala banker och tjänster utanför banken ut i rymden.
Lånservice efter inteckningssmältan
Prioriteringen av inteckning gav ökad granskning av utövandet av värdepapperisering och överföring av låneavgivningsskyldigheter. Som ett resultat har kostnaden för lånservice ökat jämfört med nivån före krisen, och det finns alltid potential för mer reglering. Lånetjänstemän har tagit emot teknik för att försöka minska efterlevnadskostnaderna. Vissa banker har också fokuserat på att betjäna sin egen låneportfölj för att hålla kontakten med sina detaljhandelskunder.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.