Pensionsmarknadens ömsesidiga fonder: ett bättre sparkonto
Om du inte har 1 000 dollar eller mer att smälta bort i ett sparkonto kan det hända att den här artikeln inte intresserar dig. Om du har sparat några kontanter kanske du undrar om ett sparkonto är det bästa stället att hålla det på. Visst, det är flytande, men räntorna är bara lite bättre än de som erbjuds av din strumplucka och kanske bara är något bättre än inflationstakten. Ett alternativ är en penningmarknadsfond.
Jämföra säkerheten för ett sparande och ett pengemarknadskonto
Det främsta skälet till att människor använder banker för att hålla sina pengar är inte på grund av den lukrativa avkastningen från räntorna, det beror på att tegelstenar, sensorer och ett härdat stålkassaskåp förmedlar en känsla av säkerhet som en socklåda inte kan matcha. Utöver en banks fysiska säkerhet finns det skyddet som den amerikanska regeringen ger. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garanterar att banken inte tappar dina pengar. Gränsen för denna täckning är $ 250 000 per konto och per ägare.
Pengemarknadsfonder är säkra på ett annat sätt. Det finns ingen stöd från den federala regeringen, men SEC hänger noggrant i pengemarknadsfonder. De investerar i allmänhet endast i ekonomiskt tillförlitliga värdepapper, och alla investeringar måste ha en genomsnittlig löptid på mindre än 120 dagar. Detta resulterar i många regeringsfrågor (kommunala, statliga, federala), som är de säkraste skuldinstrumenten. De har en lägre avkastning än den genomsnittliga marknaden, men en bättre ränta än ditt sparkonto.
avgifter
För sparkonton är de två största avgifterna förknippade med ett minimikrav på balans och transaktionsavgifter. Beroende på bank och exakt sparkonto varierar dessa avgifter, men de är vanligtvis inte ett problem för dem med en stor summa pengar på ett sparkonto.
För pengemarknadsfonder finns det flera avgifter som investerare bör vara medvetna om innan de investerar. Det största är kostnadsförhållandet, vilket är en procentuell avgift som debiteras fonden för förvaltningskostnader. För pengemarknadsfonder är dessa avgifter vanligtvis mycket låga, vanligtvis under 0, 5%. Det kan också finnas balanskrav eller transaktionsavgifter.
Returer
Ett sparkonto kan ge dig allt från 0, 1 till 1, 7% avkastning på din investering. Pengemarknadsfonder har ett intervall från 1 till 3%. Det betyder inte att du alltid får 3% avkastning, men det betyder att dina chanser att få upp till 3% avkastning är högre än med ett sparkonto.
Liksom med obligationer är resultatet av penningmarknadsfonder nära bundet till de räntesatser som fastställts av Federal Reserve. När räntorna på marknaden ligger på mycket låga nivåer, som de var från 2002 till 2004 och 2007 till 2009, tenderar dessa typer av fonder att generera avkastning i den nedre delen av sortimentet, inte mycket mer än ett sparkonto. Så var medveten om den aktuella räntemiljön och hur den jämför med ditt spararkontosats innan du flyttar dina pengar till en pengemarknadsfond.
Tillgänglighet
Pengemarknadsfonder är jämförbara med sparkonton så långt likviditeten går. Det finns vanligtvis gratis checkskrivning, automatiserade elektroniska utbytetjänster och telefonväxling och inlösen. Om du är säker på att pengarna kommer att sitta lediga i mer än tre månader, är statsskuldväxlar eller CD-skivor ett garanterat alternativ, men de kommer med påföljder och avgifter för tidig inlösen. Både ett pengemarknadskonto och ett sparkonto är för personer som behöver tillgång till pengarna.
Skatter
Det finns en rad fonder som hjälper dig att lindra de olika typerna av skattebörda. Om du befinner dig i en hög statlig skatteklass men en låg federal skatteklass, kan du investera i en amerikansk penningmarknadsfond. Det finns också fonder som är skattefria. Skatteundantaget baseras på vilka värdepapper fonden investerar i och om det är lokala eller federala skuldemissioner. Skattefritt hänvisar i detta fall till utdelningen - det finns inget skatteavdrag för de pengar du placerar i fonderna. Med lite forskning bör du kunna hitta en fond som uppfyller dina skattebehov.
Att välja en fond
De olika typerna av fonder investerar alla i samma korg med värdepapper inom deras avsnitt (kommunala, statskassor etc.), så avkastningen för en viss fond kan variera en tiondel av en procent från de andra i dess avsnitt. En fond med låga driftskostnader ger därför generellt bättre avkastning. Årliga driftskostnader på 0, 5% eller mindre bör vara din måttpinne när du siktar igenom medlen. Om ett fondbolag lyckas kommer de större kapitalbeloppen det kontrollerar att leda till lägre driftskostnader för investerare. Även om dessa investeringar betraktas som låg risk, har de i sitt försök att överträffa överträffat några nått för högre avkastningsinstrument utanför normen, inklusive säkerhetsförpliktelser (CDO) som stöds av subprime-inteckningar.
Poängen
Att byta från ett spararkonto till ett pengemarknadskonto är mer ett psykologiskt språng än det är en förändring i faktiska mekanik. Med en pengemarknadsfond kan du fortfarande skriva checkar och överföra pengar till ditt checkkonto när du behöver det, men det är inte längre ett besparingar konto, det är en investering (om än på kort sikt).
Avkastningen är bättre, säkerheten är jämförbar och skatter och tillgång hanteras enkelt. Trots detta tror folk att ett sparkonto är på något sätt mer solid. Om du kan komma runt den typen av tänkande, kommer en penningmarknadsfond att hjälpa dig att se några avkastningar från de pengar du håller som en akutfond eller väntar på att investera.