Fonder är inte FDIC-försäkrade: Det är därför

Fonder, liksom investeringar på aktiemarknaden, är inte försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) eftersom de inte är kvalificerade som finansiella insättningar.

Vad är FDIC?

FDIC är en oberoende, regeringsinrättad byrå som bildades 1933 som svar på det utbredda misslyckandet i USA: s banker under 1920- och 1930-talet, vilket bidrog till det stora depressionen. Den krångliga inverkan av finanskrisen fick regeringen att utveckla strategier för att förhindra framtida ekonomisk kollaps.

Ett sätt att förhindra den stora dominanseffekten av det stora depressionen är att isolera den ekonomiska oron i en bransch och förhindra att den blöder över i resten av den ekonomiska strukturen. Genom att övervaka potentiella hot mot bank- och sparsamhetsinstitutioner försöker FDIC minimera effekterna av ekonomisk nedgång på insättarnas medel och resten av ekonomin.

Det primära sättet för att FDIC skyddar insättare från att förlora hårt tjänade dollar i händelse av en ekonomisk kollaps är genom att försäkra insättningar som kallas FDIC-försäkrade konton. Från och med 2018 försäkrar FDIC insättningar upp till $ 250 000 per insättare, per institution baserat på kontotyp. Om en försäkrad bank blir insolvent och misslyckas försäkras insättningsmedel av FDIC upp till detta maximum. Medan banker kan misslyckas, skyddar FDIC enskilda amerikaner från onödigt lidande samma öde.

Även om FDIC har skapats av kongressen får ingen statlig finansiering. I stället betalar finansinstitut en premie för insättningsförsäkring, precis som en individ betalar en premie för husägare eller bilförsäkring. Dessutom investerar FDIC i statsutgivna statsobligationer (T-obligationer) som genererar regelbundna ränteintäkter.

Vilka typer av tillgångar är FDIC försäkrade?

FDIC försäkrar bara insättningar, inte investeringar. Detta innebär att ditt checkkonto, sparkonto och penningmarknadskonton förmodligen är försäkrade om inte din finansiella institution har avvisat FDIC-täckning, vilket är osannolikt. FDIC försäkrar också insättningsintyg (CD), postanvisningar och kassakontroller. Företagskonton har samma täckning som enskilda konton.

Vad är inte försäkrat?

Investeringsfordon är vanligtvis inte försäkrade av FDIC. Förutom värdepappersfonder inkluderar detta investeringar på aktie- och obligationsmarknader, livränta, livförsäkringar och statspapper. Även de aktier, obligationer eller andra fordon som du köpte genom din banks investeringsavdelning är inte försäkrade.

Det finns ofta en viss förvirring när det gäller fonder på fonder på marknadsmarknaden eftersom konton för inlåning av pengemarknader är FDIC-försäkrade. Skillnaden mellan dessa två typer av konton ligger i deras respektive risknivåer. Även om det är tekniskt möjligt, men osannolikt, att förlora dina ursprungliga investeringar i en penningmarknadsfond, genererar pengemarknadsinlåskonton ränta men medför ingen risk för dina insatta medel.

Enskilda pensionskonton är en annan vanlig källa till förvirring. IRA-besparingar kan investeras på flera olika sätt, vissa försäkrade av FDIC och andra inte. Om en viss typ av konto är FDIC-försäkrad när den inkluderar vanliga fonder, är den också försäkrad när dessa fonder ingår i en IRA. IRA-medel som sätts in på ett vanligt sparkonto eller pengemarknadsinlåningskonto, till exempel, är försäkrade. Några IRA-besparingar som investerats i fonder eller aktier är det inte.

Varför är inte ömsesidiga fonder försäkrade?

Målet med FDIC är att säkerställa att en annan finansiell kris inte går i konkurs för medborgarna. När bankerna misslyckades under det stora depressionen kunde enskilda insättare inte dra tillbaka sina medel eftersom bankerna inte hade kontanter för att säkerhetskopiera alla sina insättningar. Dålig affärsmetod från bankbranschen slutade med att kosta miljontals oskyldiga amerikaner sina livsbesparingar. Före 1933 fanns det inget federalt skydd för att förhindra orättvisan. Syftet med den amerikanska regeringen att skapa FDIC var därför inte att skydda amerikanerna från att någonsin förlora pengar, utan snarare att skydda dem från att förlora pengar utan att göra något fel.

Till skillnad från att kontrollera eller spara konton, har fonder och andra värdepapper en viss risk. Även om en viss risk kan vara nödvändig för att göra stora vinster, vet investerare att det är en chans att de kan förlora allt. Det är därför FDIC inte försäkrar investeringar.

Att investera är högteknologiskt spel. Medan du förväntar dig att ett försäkringsbolag återbetalar dig om din försäkrade egendom blir stulen från ditt hem, förväntar du dig inte att ett kasino återbetalar dig om du tappar pengar vid pokerbordet. Alla spelare känner till risken för förlust så snart de satte foten på kasinogolvet; samma sak bör vara fallet för investerare.

Securities Investor Protection Corporation

Även om ingen enhet försäkrar dig mot förlust av investeringar på grund av fluktuationer i marknaden, skyddar Securities Investor Protection Corporation (SIPC) investerare från förlust om deras mäklarföretag misslyckas. Kunder till SIPC-medlemsinstitutioner som förlorar pengar till följd av företagets likvidation är försäkrade upp till 500 000 USD, med en kontant subgräns på 250 000 USD. Förutom investeringsfonder skyddar SIPC investeringar i aktier, obligationer, optioner, statspapper och CD-skivor.

Hur man begränsar risken för fondandelar

Naturligtvis är det inte bättre att förlora ditt kapital i första hand än någon försäkring. Lyckligtvis finns det sätt att investera i fonder utan att ådra sig för mycket risk, allt utan att eliminera behovet av federalt skydd.

En av de viktigaste fördelarna med fonder är deras anpassningsbarhet. De flesta fondförvaltare erbjuder portföljalternativ som tillgodoser ett brett utbud av investeringsstilar. Medan aktiefonder tenderar att vara högre risk, har de också en större chans för stora vinster. Men om du vill minimera risken är aktiefonder inte det bästa alternativet.

I den andra änden av spektrumet finns penningmarknadsfonder, som endast investerar i kortfristiga skuldebrev, som statliga och kommunala obligationer. Dessa typer av investeringar ger inte enorm avkastning utan stöds av USA: s rykte och trovärdighet, vilket gör dem mycket stabila. Ofta kallad kontantekvivalenter är pengemarknadsfonder ett bra alternativ till vanliga sparkonton.

Om du är lite mer risktolerant men ännu inte redo att ta på sig en volatilitet i en aktiefond kan du förmodligen hitta en obligation eller balanserad fond som uppfyller dina riskkrav. Obligationsfonderna inkluderar en mängd investeringar i företags- och statsobligationer. Även om de är något mer riskfyllda än pengemarknadsfonder anses de flesta obligationsfonder i allmänhet vara säkra, stabila investeringar. Balanserade fonder är de mest anpassningsbara av alla eftersom de inkluderar både aktie- och obligationsinvesteringar i ett brett spektrum av förhållanden. Detta innebär att du enkelt kan hitta en balanserad fond som har precis rätt mängd risk för din investeringsstil.

Poängen

Även om det inte är detsamma som ett FDIC-säkerhetsnät, kan lite forskning och en viss noggrann planering göra det möjligt för dig att investera i fonder med tillförsikt, genom att veta att du minimerar risken medan du fortfarande lägger dina pengar i arbete.