Topp 7 skäl att rulla över dina 401 (k) till en IRA

När du byter jobb har du flera alternativ med ditt 401 (k) plankonto. Du kan utbetala den, lämna den där den är, överföra den till din nya arbetsgivares 401 (k) -plan (om en finns) eller rulla över till ett individuellt pensionskonto (IRA).

Glöm att betala ut det - skatter och andra påföljder kommer sannolikt att vara enorma. För de flesta människor som rullar över en 401 (k) - eller 403 (b) kusin, för dem i den offentliga eller ideella sektorn - till en IRA är det bästa valet. Nedan är sju skäl till varför. Tänk på att dessa skäl antar att du inte är på gränsen till pension eller ålder när du måste börja ta nödvändiga minimidistributioner (RMD) från en plan.

1. Fler investeringsval

Din 401 (k) är begränsad till några planeter i investeringsuniverset; med all sannolikhet har du valet av några fonder - mestadels aktiefonder och en obligationsfond eller två - och det är det. Men med en IRA är de flesta typer av investeringar tillgängliga för dig, inte bara fonder, utan också enskilda aktier, obligationer och börshandlade fonder (ETF), för att bara nämna några.

Key Takeaways

• Några av de främsta anledningarna till att rulla över dina 401 (k) till en IRA är fler investeringsval, bättre kommunikation, lägre avgifter och möjligheten att öppna ett Roth-konto.
• Andra fördelar inkluderar kontanta incitament från mäklare för att öppna en IRA, färre regler och fördelar med fastighetsplanering.
• Se till att väga funktionerna i din 401 (k) -plan, både den gamla och den nya arbetsgivaren (om de erbjuder en), och hur de jämför med de som erbjuds i en IRA.

"IRA: er öppnar ett större universum av investeringsval, " säger Russ Blahetka, CFP, grundare och verkställande direktör för Vestnomics Wealth Management, LLC, i Campbell, Calif. "De flesta 401 (k) planer tillåter inte användning av riskhantering, t.ex. som alternativ, men IRA: er. Det är till och med möjligt att hålla inkomstproducerande fastigheter i din IRA. ”

Du kan också köpa och sälja dina innehav när du vill. De flesta 401 (k) planer begränsar antalet gånger per år du kan balansera din portfölj, som proffsen uttrycker det, eller begränsa dig till vissa tider på året.

2. Bättre kommunikation

Om du lämnar ditt konto hos din gamla arbetsgivare, kan du behandlas som en andra klassens medborgare, men inte medvetet. Det kan bara vara svårare att få kommunikationer om planerna (ofta distribueras nyheter via företagets e-post) eller komma i kontakt med en rådgivare eller administratör.

De flesta 401 (k) planregler anger att om du har mindre än 1 000 $ på ditt konto, får en arbetsgivare automatiskt kontantera det och ge det till dig och om du har mellan 1 000 och 5 000 dollar, får din arbetsgivare lägga in det en IRA.

Och att ha tillgång till information är extra viktigt i det osannolika fallet att något går söderut på din gamla arbetsplats. ”Jag har en klient vars tidigare arbetsgivare gick i konkurs. Hans 401 (k) frystes i tre år sedan domstolen behövde se till att det inte fanns någon apeaffär där, "säger Michael Zhuang, chef för MZ Capital Management i Bethesda, Md." Under [den tiden] hade min klient ingen tillgång, och han var ständigt orolig för att förlora sin pensionsfond. ”

3. Lägre avgifter och kostnader

Du måste krossa siffrorna på den här, men genom att rulla in till en IRA kan du spara mycket i förvaltningsavgifter, administrativa avgifter och förhållanden med utgifter för utgifter - alla dessa små kostnader som kan äta i investeringsavkastningen över tid. De medel som erbjuds av planen 401 (k) kan vara dyrare än normen för deras tillgångsslag. Och sedan finns det den totala årsavgiften som planadministratören tar ut.

”Investerare bör vara försiktiga med transaktionskostnader som är förknippade med att köpa vissa investeringar och kostnadsförhållandena, 12b-1-avgifter eller laster i samband med fonder. Alla dessa kan lätt överstiga 1% av de totala tillgångarna per år, säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Kalifornien, och författare till Index Funds: The 12-Step Återställningsprogram för aktiva investerare .

Visserligen kan det motsatta vara sant. De större 401 (k) planerna som har miljoner att investera har tillgång till institutionella klassfonder som tar ut lägre avgifter än deras detaljhandelspartner. Och naturligtvis kommer din IRA inte att vara avgiftsfri heller. Men återigen har du fler val och mer kontroll över hur du ska investera, var du ska investera och vad du kommer att betala.

4. Alternativet Roth

En IRA-rollover öppnar möjligheten för ett Roth-konto. Det finns Roth 401 (k) s, men de förblir sällsynta. Med Roth IRA: er betalar du skatter på de medel som du bidrar när du bidrar med dem, men då finns det ingen skatt när du drar tillbaka dem (motsatsen till en traditionell IRA). Du behöver inte heller ta RMD: er vid 70 års ålder, eller faktiskt någonsin, från en Roth IRA.

Om du tror att du kommer att befinna dig i en högre skattesats eller om skattesatserna i allmänhet kommer att vara högre när du börjar behöva dina IRA-pengar, kan en Roth vara i ditt bästa intresse. Om du är under 59½ år är det också mycket lättare att ta ut medel från en Roth IRA än från en traditionell. Det finns inga påföljder för tidigt uttag för bidrag, i de flesta fall, även om det finns några inkomster.

Din 401 (k) planadministratör får endast tillåta övergång till en traditionell IRA. Om så är fallet måste du göra det och sedan konvertera det till en Roth.

5. Likvida medel

Mäklare är angelägna om ditt företag. För att locka dig att ta med dina pensioner till deras företag kan de kasta lite pengar på din väg. TD Ameritrade erbjuder till exempel bonusar från $ 100 till $ 2500 när du rullar över dina 401 (k) till en av dess IRA: er, beroende på det belopp du måste investera. Om det inte är kontanter kan frihandel vara en del av paketet.

Om du vill kolla in några av de mer högt rankade företag som hanterar IRA erbjuder Investopedia en lista över de bästa mäklarna för IRA.

6. Färre regler

Att förstå din 401 (k) är ingen enkel uppgift eftersom varje företag har mycket svaghet i hur de ställer in planen. Däremot är IRA-förordningarna standardiserade av Internal Revenue Service (IRS). En IRA med en mäklare följer de flesta av samma regler som för alla andra mäklare.

7. Fördelar med fastighetsplanering

Efter din död finns det en god chans att dina 401 (k) kommer att betalas ut i ett engångsbelopp till din mottagare, vilket kan orsaka huvudvärk för inkomst och arvsskatt. Det varierar beroende på den specifika planen, men de flesta företag föredrar att fördela kontanterna snabbt, så de behöver inte behålla kontot för en anställd som inte längre är där. Inherving IRAs har dess förordningar också, men IRAs erbjuder fler utbetalningsalternativ. Återigen kommer det att kontrollera.

Poängen

För de flesta som byter jobb finns det många fördelar med att rulla över en 401 (k) till en IRA. Med detta sagt beror mycket på detaljerna i 401 (k) -planen, både den gamla arbetsgivaren och den nya: investeringsalternativ, avgifter, låneavsättningar etc. och hur dessa villkor och funktioner jämförs med de som erbjuds i en IRA du kan etablera med en mäklare eller bank.

Du kan också ha det bästa från båda världarna. Du behöver inte rulla alla dina pengar till en IRA. En del av ditt saldo kan förbli i ditt tidigare företags 401 (k) om du är nöjd med avkastningen du får. Du kan sedan ställa in en ny IRA eller rulla över resten till ett befintligt konto eller en ny roll-IRA. När du har gjort din rollover kan du bidra till både ditt nya företags 401 (k) och en IRA (Roth-versioner också) så länge du inte överskrider din årliga bidragsgräns.