Inteckning utan avgift
En inteckning utan avgift är när en långivare inte tar ut några avgifter för ansökningar, bedömningar, försäkring, behandling, privat hypoteksförsäkring och andra avslutande kostnader från tredje part som vanligtvis är förknippade med inteckningar.
Förstå inteckning utan avgift
Ingen avgiftslån ingår i lånets ränta. Långivaren kommer att fronta många av de initiala stängningskostnaderna och avgifterna samtidigt som man tar ut en något högre ränta under lånets löptid. Detta ökar den månatliga hypoteksbetalningen men minskar de kontantbelopp som köparen betalar utöver utbetalningen. Villkoren för långivare utan avgift varierar. Även om en inteckning marknadsförs som ingen avgift, kommer de flesta långivare inte täcka vissa skatter, försäkringspremier eller advokatavgifter. Ofta är översvämningsförsäkring, privat hypoteksförsäkring och överföringsskatt ofta uteslutna. En annan möjlighet är avgifter för tidig återbetalning eller avbokning. Kreditgivare kan kräva att låntagare ska ha en inteckning under en lägsta period, till exempel tre år, eller betala en påföljd. Och stängningskostnader kan bli föremål för återbetalning av låntagaren om lånet är stängt före ett visst datum. En annan möjlighet är att en långivare kan ta ut en förskottsbetalning för att ha betalat före planen. Sådana policyer skyddar bankens vinst och säkerställer att den återvinner förskottet för att täcka de initiala stängningskostnaderna. Att spara på dessa stängningskostnader i en inteckning utan avgift kan kosta tusentals dollar i extra ränta under en 30-årig inteckning. En inteckning utan avgift är ekonomiskt vettig endast för kortfristiga lån.
Exempel på inteckning utan avgift
Till exempel, om en sökande försöker låna 500 000 $ för att köpa ett hus med 30 år, fast ränta. Bank nr 1 erbjuder en traditionell inteckning till en fast procentsats på 4, 5 procent och 3 000 $ i slutkostnader på förhand. Bank nr 2 erbjuder en inteckning utan avgift, till 5 procent fasta och noll stängningskostnader. Den månatliga betalningen med bank nr 1 skulle vara 2 533, 42 dollar. Med bank nr 2 skulle det vara 2 684, 10 dollar eller 150, 68 dollar mer varje månad. Efter cirka tre års betalningar med bank nr 2 skulle låntagaren ha betalat tillbaka de 3 000 $ som långivaren betalade i förskott. Efter det tjänar banken ytterligare $ 150 varje månad på grund av den högre räntan. För hela 30-årsperioden för inteckning skulle det innebära att banken betalar 48 000 dollar mer än med bank nr 1. Men ju kortare inteckning är, desto mindre blir den totala kostnaden. Med bank nr 2 och äger fastigheten i fem år skulle den extra räntan från den extra månatliga betalningen på $ 150 uppgå till cirka $ 9000, eller $ 3000 extra för att täcka förskottsavgifterna. Om räntorna sjunker kan husägare refinansiera till en lägre ränta. Återfinansiering skulle emellertid inte vara ett alternativ om räntorna stiger eller fastighetsvärdena sjunker.