Ursprungs
Ursprung är den flerstegsprocess som varje individ måste gå igenom för att få en inteckning eller ett hemlån. Begreppet gäller även andra typer av amorterade personliga lån. Ursprung är ofta en lång process och det övervakas av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) för överensstämmelse med avdelning XIV i Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.
En låneavgivningsavgift, vanligtvis cirka 1% av lånet, är avsedd att kompensera långivaren för det arbete som är involverat i processen.
Förstå ursprung
Låntagare måste lämna in olika typer av finansiell information och dokumentation till en hypotekslånare under uppstartprocessen, inklusive skattedeklarationer, betalningshistorik, kreditkortsinformation och bankbalanser. Lånekreditgivare använder sedan denna information för att bestämma typen av lån och den räntesats som låntagaren är berättigad till.
Kreditgivare förlitar sig också på annan information, särskilt låntagarens kreditrapport, för att fastställa låneberättigande.
Ursprung inkluderar förkvalificering av låntagaren, såväl som försäkring, och långivare tar vanligtvis en ursprungsavgift för att täcka de tillhörande kostnaderna.
Krav för ursprung
Förkvalificering är det första steget i processen. Låneansvarig träffar låntagaren och får alla grundläggande uppgifter och information om inkomst och den egendom som lånet är avsett att täcka.
Vid denna punkt avgör långivaren vilken typ av lån som individen är berättigad till. Lån med fast ränta har en kontinuerlig ränta under lånets hela livslängd, medan lån med justerbar ränta (ARM) har en ränta som fluktuerar i förhållande till ett index eller ett obligationskurs, såsom statliga värdepapper. Hybridlån har ränteaspekter av både fasta och justerbara lån. De börjar ofta med en fast ränta och konverterar så småningom till en ARM.
Låntagaren får en lista med information som krävs för att slutföra låneansökan under detta skede. Denna omfattande dokumentation som krävs inkluderar vanligtvis köp- och försäljningsavtal, W-2-formulär, resultaträkningar från de som är egenföretagare och kontoutdrag. Det kommer också att inkludera utlåning uttalanden om lånet ska refinansiera en befintlig inteckning.
Låntagaren fyller i en ansökan om lånet och skickar in all nödvändig dokumentation. Låneförsäljaren slutför sedan det lagstadgade dokumentationen för att behandla lånet.
- Ursprungsprocessen involverar ofta ett antal steg och övervakas av FDIC.
- Förkvalificering är det första steget i ursprungsprocessen när en låneombud möter en låntagare och får alla grundläggande uppgifter och information om inkomst och fastigheten i fråga.
- All pappersarbete och dokumentation körs sedan genom ett automatiskt försäkringsprogram för godkännande av lån.
Särskilda överväganden
Processen är nu ur låntagarens händer. Allt pappersarbete som lämnats in och undertecknats tills denna punkt lagras och körs genom ett automatiskt underwriting-program som ska godkännas.
Vissa filer kan skickas till en underwriter för manuellt godkännande. Låneförsäljaren får sedan bedömningen, begär försäkringsinformation, schemaläger en stängning och skickar lånefilen till processorn. Processorn kan vid behov begära ytterligare information för att granska lånets godkännande.
Vissa låntagare kan vara berättigade till statliga lån, till exempel de som tillhandahålls av Federal Housing Authority (FHA) eller Department of Veteran Affairs (VA). Dessa lån anses vara icke-konventionella och är strukturerade på ett sätt som gör det lättare för berättigade personer att köpa hus. De har ofta lägre kvalificeringsgrader och kan kräva en mindre eller ingen utbetalning, och ursprungsprocessen kan vara något enklare som ett resultat.