Förskottsbetalning
En förskottsbetalning anges vanligtvis i en klausul i ett inteckningskontrakt som säger att en påföljd kommer att bedömas om låntagaren avsevärt betalar eller betalar in inteckningen före löptid, vanligtvis inom de första fem åren efter att ha begått lånet. Straffet baseras ibland på en procentandel av den återstående inteckningssaldot, eller det kan vara ett visst antal månaders intresse. Förskottsavgifterna skyddar långivaren mot den ekonomiska förlusten av ränteintäkter som annars skulle ha betalats över tid.
Key Takeaways
- En straffbestämmelse om förskottsbetalning anger att en påföljd kommer att bedömas om låntagaren avsevärt betalar eller betalar av inteckning, vanligtvis inom de första fem åren av lånet.
- Förskottsbetalningar tjänar som skydd för långivare mot att förlora ränteinkomster.
- Lånekreditgivare är skyldiga att avslöja förskottsbetalningar vid tidpunkten för stängning av en ny inteckning.
Hur fungerar en förskottsstraff
Förskottsbetalningar skrivs in i inteckningskontrakt av långivare för att kompensera för förskottsbetalningsrisk, särskilt i svåra ekonomiska klimat och under omständigheter där incitamentet för en låntagare att refinansiera en subprime-inteckning är hög. Dessa påföljder sparkar inte bara in när en låntagare betalar hela lånet. Vissa straffbestämmelser träder i kraft om låntagaren betalar en stor del av lånesaldot med en enda betalning.
Att lägga till en förskottsbetalning på en inteckning kan skydda mot tidig återfinansiering eller en hemförsäljning inom de första fem åren efter att ha stängt på en inteckning när en låntagare anses vara en risk för långivaren. Alternativt kan förskottsbetalningar läggas till som ett sätt att återta viss vinst när en inteckning annonseras med en lägre ränta än genomsnittet.
Lånekreditgivare är skyldiga att avslöja förskottsbetalningar vid tidpunkten för stängning av en ny inteckning. Sådana påföljder kan inte åläggas utan låntagarens samtycke eller kunskap. Låntagarna bör emellertid göras medvetna om eventuella sanktioner för förskottsbetalning långt innan de stängs. Om långivaren inte har sagt något om en, bör låntagare fråga tidigt.
Att göra små, extra huvudbetalningar under lånets livstid utlöser normalt inte påföljder, men det kan inte skada att be din långivare se till.
Typer av förskottsbetalningar
En förskottsbetalning som gäller både försäljning av ett hem och en refinansieringstransaktion kallas en "hård" förskottsbetalning. En förskottsbetalning som endast gäller refinansiering kallas en "mjuk".
Särskilda överväganden
Förskottsbetalningar varierar mellan långivare. Detta innebär att låntagare bör vara flitiga med att be om - och helt förstå - utlämningsdokumentet om förskottsbetalning innan de stängs. Förskottsbetalningar kan ställas antingen som ett fast belopp eller som en procentandel av återstående inteckningssaldo. De kan också bedömas på en glidande skala baserat på hur lång tid lånet har varit på.
Vissa långivare åläggs en påföljd när en refinansiering eller försäljning av hemmet genomförs inom de första två till tre åren efter den ursprungliga inteckning. Andra tar ut en avgift när restbeloppet betalas ut inom de första fem åren.
Exempel på förskottsstraff
En husägare beslutar att refinansiera en två år gammal inteckning med en återstående saldo på $ 250 000. Om det finns en förskottsbetalning på 4%, skulle husägaren betala 10 000 dollar till den ursprungliga långivaren för att betala av lånet tidigt. Låntagarna bör vara medvetna om de specifika uppgifterna i deras långivares förskottsbetalningar. de kan öka kostnaderna för att återfinansiera en inteckning eller sälja ett hem avsevärt.