Förordning B
Förordning B är en förordning som syftar till att förhindra att sökande diskrimineras i någon aspekt av en kredittransaktion. Förordning B beskriver de regler som långivare måste följa vid inhämtning och behandling av kreditinformation. Kreditgivare är förbjudna att diskriminera på grund av ålder, kön, etnicitet, nationalitet eller civilstånd.
Förstå regel B
Alla långivare är skyldiga att följa regel B när de utlånar kredit till låntagare. Förordning B genomför lagen om jämställd kreditmöjlighet (ECOA), som regleras och verkställs av Consumer Financial Protection Bureau (CPFB). ECOA antogs för att se till att finansinstitut och företag som hanterar kreditförlängning gör kredit lika tillgängligt för alla kreditvärdiga kunder. Detta innebär att alla funktioner som inte har att göra med konsumentkrediter inte kan användas för att utvärdera om en klient är godkänd för ett lån.
Kreditorer som inte följer regel B kommer att hållas ansvariga för straffskador upp till $ 10 000 i enskilda åtgärder. För gruppåtgärder kan borgenären få ett påföljd på mindre än 500 000 $ eller 1% av borgenärens nettovärde.
Förordning B omfattar en kreditgivares handlingar före, under och efter en kredittransaktion. CFPB listar kredittransaktioner och aspekter av kredittransaktioner för att inkludera konsumentkrediter, affärskredit, inteckning, öppen kredit, refinansiering, kreditansökningar, informationskrav, standarder för kreditvärdighet, utredningsförfaranden och återkallande eller avslutande av kredit.
När det gäller kredittransaktioner kan en borgenär inte diskriminera:
- På grundval av sökandens ras, civilstånd, nationalitet, kön, ålder eller religion
- Mot en sökande vars inkomst kommer från ett offentligt stödprogram
- Mot en sökande som i god tro utövade sina rättigheter enligt lagen om skydd av konsumentkrediter
Föreskrift B föreskriver också att långivare lämnar muntliga eller skriftliga meddelanden om avslag till misslyckade sökande inom 30 dagar efter mottagandet av deras fullständiga ansökan. Meddelandet måste förklara varför den sökande avslogs - eller ge instruktioner för hur den sökande kan begära denna information. Makarna till gifta sökande som avvisas har också rätt till denna information. Informationen till sökande om varför de avvisades hjälper dem att vidta konstruktiva åtgärder för att bygga sin kredit till en acceptabel nivå eller att korrigera felaktig information som användes av borgenären vid utvärderingen av sökandens kreditvärdighet.
Särskilda överväganden
Enligt regel B, medan en långivare inte kan begära information om den sökandes kön, nationella ursprung, färg etc., finns det vissa tider när sådan information kan samlas in från den sökande. Till exempel kommer en sökande som sätter sitt hem som säkerhet att få ytterligare information som samlas in för att övervaka efterlevnaden.
Key Takeaways
- Alla långivare måste följa regel B, som skyddar sökande från diskriminering.
- Föreskrift B föreskriver att långivare meddelar avslag och förklarar varför de misslyckade sökande inom 30 dagar efter mottagandet av sin slutförda ansökan.
- Kreditgivare som inte följer regel B är föremål för straffskador.
En sökandes ålder kan också begäras om det verkar som om de inte har kapacitet att lagligt underteckna ett kontrakt. Antalet barn, deras ålder och låntagarens ekonomiska skyldigheter för barnen är information som kan samlas in av borgenärer. Äktenskaplig status krävs också om den sökande bor i ett samhällsfastighetsstat.
En borgenär får endast begära information från en lånesökandes make om:
- Makan får använda kontot
- Maken är kontraktsskyldig på kontot
- Den sökande förlitar sig på makeens inkomst som grund för återbetalning av den begärda krediten
- Den sökande är bosatt i ett samhällsfastighetsstat eller förlitar sig på egendom som ligger i en sådan stat som grund för återbetalning av den begärda kredit
- Den sökande förlitar sig på underhåll, barnstöd eller separata underhållsersättningar från en make eller tidigare make som grund för återbetalning av den begärda kredit