Regel 78
Regeln om 78 är en metod som används av vissa långivare för att beräkna räntekostnader på ett lån. Regeln om 78 kräver att låntagaren betalar en större del av räntan i den tidigare delen av en lånecykel, vilket minskar låntagarens potentiella besparingar vid betalning av sitt lån.
Förstå regeln av 78
Regeln om 78 ger månader större vikt i den tidigare delen av låntagarens lånecykel vid beräkning av ränta, vilket ökar vinsten för långivaren. Denna typ av ränteberäkningsschema används främst på icke-roterande lån med fast ränta. Regeln om 78 är ett viktigt övervägande för låntagare som potentiellt tänker betala av sitt lån tidigt.
Av betydelse för låntagare som tänker betala av ett lån tidigt, bestämmer regeln 78 att låntagaren måste betala en större del av räntan i den tidigare delen av lånecykeln, vilket innebär att låntagaren kommer att betala mer än de skulle göra med ett vanligt lån.
Beräkningsregel för 78 lånsränta
Regeln med 78 låneräntemetodik är mer komplex än ett enkelt årligt procentuellt räntelån. I båda typerna av lån betalar emellertid låntagaren samma ränta på lånet om de betalar för hela lånecykeln utan förutbetalning.
Metoden Rule of 78 ger vikt i månader i lånets tidigare cykel. Det används ofta av kortfristiga långivare som ger lån till subprime-låntagare.
När det gäller ett 12-månaderslån skulle en långivare summera antalet siffror till 12 månader i följande beräkning:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
För ett lån i ett år är det totala antalet siffror lika med 78, vilket förklarar termen regel 78. För ett tvåårslån skulle summan av siffrorna vara 300.
Med summan av de beräknade månaderna väger långivaren sedan räntebetalningarna i omvänd ordning med större vikt på de tidigare månaderna. För ett lån till ett år skulle viktningsfaktorn vara 12/78 av den totala räntan under den första månaden, 11/78 i den andra månaden, 10/78 under den tredje månaden, etc. För ett tvåårigt lån, viktfaktorn skulle vara 24/300 under den första månaden, 23/300 under den andra månaden, 22/300 under den tredje månaden, etc.
Regel om 78 kontra Enkelt intresse
Vid betalning av ett lån består återbetalningarna av två delar: huvudstol och ränta. Regeln om 78 väger de tidigare betalningarna med mer ränta än de senare betalningarna. Om lånet inte sägs upp eller förutbetalas tidigt, kommer den totala ränta som betalas mellan enkel ränta och regeln 78 att vara lika. Eftersom regeln av 78 väger de tidigare betalningarna med mer ränta än en enkel ränta-metod, kommer betalningen av ett lån tidigt att resultera i att låntagaren betalar något mer ränta totalt sett.
Key Takeaways
- Regeln om 78 är en metod som används av vissa långivare för att beräkna räntekostnader på ett lån.
- Regeln om 78 fördelar förberäknade räntekostnader som gynnar långivaren över låntagaren för kortfristiga lån eller om ett lån betalas tidigt.
- Metoden Rule of 78 ger vikt i månader i lånets tidigare cykel, så en större del av räntan betalas tidigare.
Skillnaden i besparingar från tidig förskottsbetalning på ett regel med 78 lån jämfört med ett enkelt ränteslån är inte betydande när det gäller kortfristiga lån. Till exempel skulle en låntagare med ett tvåårigt lån på 10 000 $ till en fast ränta på 5% betala en total ränta på 529, 13 $ under hela lånecykeln för både en regel på 78 och lån för enkel ränta.
Under den första månaden av regeln om 78 lån skulle låntagaren betala $ 42, 33. Under den första månaden på ett lån med enkel ränta beräknas räntan som en procent av det utestående kapitalet och låntagaren skulle betala 41, 67 dollar. En låntagare som vill betala av lånet efter 12 månader skulle behöva betala $ 5 124, 71 för det enkla räntelånet och $ 5 126, 98 för lånet för regel 78.
Snabbfakta: 1992 gjorde lagstiftningen denna typ av finansiering olaglig för lån i USA med en längre tid än 61 månader.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.