Det säkra sättet att avbryta ett kreditkort
Du har hört rådet: Avbryt aldrig ett kreditkortskonto eller så kan du skada dina kreditpoäng. Och även om det är sant att det kan vara svårt att stänga ett kreditkort på dina kreditpoäng, är det inte alltid fallet.
Vanligtvis är det bäst att lämna dina kreditkort öppna, även om du inte använder dem. Det finns dock några giltiga skäl till varför du kanske vill stänga ett kreditkortkonto. Fortsätt läsa för en uppdelning av hur du avbryter ett kort på rätt sätt.
Key Takeaways
- Även om det strider mot allmänna kreditrådgivning, är det under vissa omständigheter nödvändigt att stänga ett kreditkortkonto.
- Ett kreditkort kan avbrytas utan att skada dina kreditpoäng, om du vet vad du gör.
- Att stänga ett kreditkort förkortar inte din kredithistoriks ålder.
- Följ en checklista när du avbokar ett kreditkort.
Avbryta ett kreditkort utan att skada dina poäng
Det finns en anledning till att kreditexperter avråder att stänga oanvända kreditkort. Beverly Harzog, kreditkortsekspert och konsumentfinansanalytiker för US News & World Report, förklarar, "Att avbryta ett kreditkort har potential att minska din poäng, inte öka den."
Denna potentiella poängsänkning inträffar ofta eftersom stängning av ett kreditkort kan påverka ditt kreditanvändningsförhållande. Förhållandet mäter hur mycket av din totala tillgängliga kredit som används enligt dina kreditrapporter. Ju mer tillgänglig kredit du använder (per dina rapporter), desto sämre kommer effekten att få på dina poäng. Här är ett enkelt exempel på hur stängning av ett kreditkreditkort på $ 0 kan återfå.
- Kreditkort nummer ett har en gräns på 1 000 USD och en saldo på 1 000 USD.
- Kreditkort nummer två har en $ 1000-gräns och en $ 0-saldo.
- Ditt kreditanvändning på båda korten är 50%. (Totalt 1 000 $ + 2 000 $ i totala gränser = 50% användning.)
- Stäng kreditkort nummer två och ditt kreditanvändning hoppar till 100%. (Totalt 1 000 USD + totalt 1 000 USD = 100% utnyttjande.)
Du bör sträva efter att betala dina kreditkortsbalanser i sin helhet varje månad. Om du gör det skyddar du inte bara dina kreditpoäng; det kan också spara mycket pengar i intresse.
Helst bör du betala av alla dina kort varje månad, men det är särskilt viktigt innan du stänger ett kreditkortkonto. Förutsatt att alla dina kreditkort visar $ 0-saldon på dina kreditrapporter, kan du stänga ett kort utan att skada dina poäng.
Genom att stänga ett kreditkort riskerar du att öka din kreditanvändningsgrad och skada dina kreditpoäng.
Skäl för att avbryta ett kreditkort
Att avbryta ett kreditkort är vanligtvis en dålig idé. Ändå finns det vissa omständigheter där en avbokning av kort kan vara till ditt bästa intresse. Här är tre.
Separation eller skilsmässa
Det är bäst att stänga gemensamma kreditkortkonton under en separation eller skilsmässa. Som gemensam korthållare är du ansvarig för eventuella tidigare eller framtida avgifter på kontot. Det är inte ovanligt att ett argt ex kör trots alltför stora kostnader på ett gemensamt kort.
Om det händer - eller till och med om rutinmässiga utgifter sker på ett gemensamt konto efter separation - kommer avgifterna också att vara ditt ansvar. Din skilsmässedekret kan säga att din tidigare make är ansvarig för skulden, men det kommer inte att befria dig från din skyldighet i din långivares ögon.
Höga årliga avgifter
Om din kortutgivare tar ut en hög årlig avgift för ett konto som du inte använder, kan avbokning vara motiverat. Tänk dock på följande först.
Om du får förmåner från kontot som uppväger den årliga avgiften, som resekrediter och förmåner, kan det vara väl värt kostnaden. En årlig avgift på ett kreditkort du inte använder eller drar nytta av är en annan historia.
Innan du avbokar kontot kan du försöka ringa din kortutgivare för att be om att avgiften ska avstås. Var noga med att nämna att du funderar på att stänga ditt konto. Det gör inte ont att fråga, och du kan bli överraskad.
För mycket frestelse
Vissa tycker att frestelsen att använda kreditkort är för mycket för att motstå. Och även om detta kan vara ett giltigt skäl för att stänga ett kort för vissa, finns det andra alternativ som du kan försöka bromsa överskottsavgiften utan att offra dina kreditpoäng.
Till exempel kan du ta bort dina kreditkort från din plånbok och lagra dem på ett säkert ställe. Genom att inte ha dina kort lätt tillgängliga kan du hitta frestelsen lättare att motstå.
Avbokningslista
När du avbryter ett kreditkort är här sex enkla tips som hjälper dig att navigera i processen.
- Lös in oanvända belöningar på ditt konto innan du ringer för att avbryta.
- Helst ska du betala av alla dina kreditkortkonton till $ 0 innan du avbryter något kort. Minimera åtminstone dina balans så mycket som möjligt.
- Ring din kreditkortsutgivare för att avbryta och bekräfta att ditt saldo på kontot är $ 0.
- Skicka ett certifierat brev till din kortutgivare för att avbryta kontot. I den ber om ett brev som bekräftar att din saldo på $ 0 och statusen som stängd konto ska skickas till dig i gengäld.
- Kontrollera dina tre kreditrapporter 30 till 45 dagar efter avbokningen för att se till att (a) kontot rapporterar som stängt av kortinnehavaren och (b) ditt saldo är $ 0.
- Tvist om felaktig information om dina rapporter med de tre kreditbyråerna.
Att stänga ett kreditkort förkortar inte din kreditålder
Du kanske har hört att stänga ett kreditkort gör att du "tappar kredit" för kontot. och skadar din kreditålder (värd 15% av din FICO-poäng). Det är en myt.
Krediteksperten John Ulzheimer, tidigare FICO och Equifax, bekräftar att stängning av ett kreditkort inte kommer att ta bort det från dina kreditrapporter. Dessutom säger Ulzheimer: ”Så länge kreditkortet finns kvar i din rapport kommer du fortfarande att få värdet på kontot ålder i både FICO- och VantageScore-kreditpoängmodellerna. Det enda sättet att förlora värdet på kortets ålder är om det tas bort från dina rapporter. ”
Ett stängt konto kommer att finnas kvar i dina rapporter i upp till sju år (om det är negativt) eller cirka 10 år (om det är positivt). Så länge kontot finns i dina rapporter kommer det att tas med i din genomsnittliga kreditålder. FICO bekräftar själv att "FICO-poängen beaktar åldern för både öppna och stängda konton."
Poängen
Stäng inte ett kreditkortkonto utan goda skäl. Att ha många kreditkort kommer inte nödvändigtvis att skada dina kreditpoäng betydligt om du hanterar dem på ett ansvarsfullt sätt. Men om du behöver avbryta ett kort, gör ditt bästa för att minska alla dina kreditkortsbalanser först (helst till $ 0), så att du antingen kan minimera eller helt undvika skador på kreditpoäng.