Definition av kontantförskott
Ett kontantförskott är ett kortfristigt lån från en bank eller en alternativ långivare. Termen avser också en tjänst som tillhandahålls av många kreditkortsutgivare som tillåter korthållare att ta ut ett visst belopp kontanter. Kontantförskott har i allmänhet branta räntor och avgifter, men de är attraktiva för låntagare eftersom de också har snabbt godkännande och snabb finansiering.
Typer av kontantförskott
Det finns olika kontantförskott, men gemensamma nämnare bland dem alla är de styva räntorna och avgifterna.
Kreditkort Kontantförskott
Den mest populära typen av kontantförskott är att låna på en kreditlinje via ett kreditkort. Pengarna kan tas ut i en bankomat eller, beroende på kreditkortsföretaget, från en check som deponeras eller betalas i en bank. Kreditkortsförskott har vanligtvis en hög ränta, ännu högre än räntan vid vanliga inköp: Du betalar i genomsnitt 24% - ungefär 9% högre än den genomsnittliga april för köp. Dessutom börjar intresset samlas direkt; det finns ingen nådeperiod.
Dessa kontantförskott inkluderar vanligtvis också en avgift, antingen en fast ränta eller en procentandel av det avancerade beloppet. Om du använder en bankomat för att få tillgång till kontanter debiteras du ofta en liten användningsavgift.
Tillsammans med separata räntor har kreditkortsförskott en separat saldo från kreditköp, men den månatliga betalningen kan tillämpas på båda saldona. Men om du bara betalar det lägsta belopp som ska betalas, tillåts kortutgivaren enligt federal lag att tillämpa det på saldot med lägre ränta. Eftersom det alltid är kursen för inköp kan kontantförskottsbalansen sitta och samla räntor till den höga räntan i månader.
I de flesta fall är kreditkortsförskott inte kvalificerade för introduktionserbjudanden med ingen eller låg ränta. På plussidan är de snabba och enkla att få.
Key Takeaways
- Ett kontantförskott är ett kortfristigt lån.
- De flesta kontantförskott inkluderar lån från ett kreditkort.
- Det finns andra typer av kontantförskott, t.ex. kassaförskott och betalningsdagslån.
Merchant Cash Advances
Handlarnas kontantförskott avser lån som erhållits av företag eller köpmän från banker eller alternativa långivare. Vanligtvis använder företag med mindre än perfekt kredit kontantförskott för att finansiera sin verksamhet, och i vissa fall betalas dessa förskott med framtida kreditkortskvitton eller med en del av de medel som verksamheten får från försäljning på sitt onlinekonto. Istället för att använda ett företags kreditpoäng undersöker alternativa långivare ofta dess kreditvärdighet genom att titta på flera datapunkter, inklusive hur mycket pengar köpmannen får via onlinekonton som PayPal.
Lön till lön
Vid konsumentutlåning kan frasen ”kontantförskott” också hänvisa till avlöningsdagslån. Utgivna av speciella lönegivare kan de variera från $ 50 till $ 1000, men de kommer med avgifter (cirka $ 15 per $ 100 lånade - eller till och med mer i vissa fall) och räntor som överstiger 100%. I stället för att ta hänsyn till låntagarens kreditpoäng bestämmer långivaren lånebeloppet baserat på lokala statliga bestämmelser och storleken på den sökandes lönecheck. Om lånet godkänns överlåter långivaren låntagarens kontanter. om transaktionen sker online, gör långivaren en elektronisk insättning till låntagarens check- eller sparkonto.
Lånen är extremt på kort sikt - de måste betalas tillbaka på låntagarens nästa lön om inte han eller hon vill förlänga lånet och i så fall debiteras ytterligare ränta. Tyvärr gör många: Mer än 80% av alla lön i lönedag rullas över inom 30 dagar efter det föregående lånet, enligt en studie från 2016 från Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Processen kan vara snabb, om mer komplex, än att säkra ett kontantförskott med kreditkort. För att få ett lön med löneutbetalningar skriver du en utdaterad check som görs till lönegivaren för det belopp du planerar att låna, inklusive avgifterna. Långivaren emitterar omedelbart det lånade beloppet men väntar på att kontantera din check tills lönen anländer. Några elektroniskt inriktade långivare har nu låntagare undertecknar ett avtal om automatisk återbetalning från sina bankkonton. Långivare ber vanligtvis att du anger personlig identifikation och intäktsbevis när du ansöker.
Vissa arbetsgivare erbjuder lön eller förskott på lönecheck som en tjänst för sina anställda. Villkoren varierar, men ofta debiteras inga avgifter eller ränta.
Skadar kontantförskott ditt kreditresultat?
Att ta ut ett kontantförskott har ingen direkt inverkan på din kredit eller kreditpoäng, men det kan påverka det indirekt på olika sätt.
Först, om du tar förskottet med ett kreditkort, kommer det att öka ditt utestående saldo, vilket kommer att höja ditt kreditutnyttjandeförhållande, ett mått som kreditpoängmodeller använder för att beräkna din poäng. Om du till exempel är skyldig $ 500 på ett limiteringskort på 1 500 dollar är din kreditanvändningsgrad 30%. Men om du tar ut ett kontantförskott på 300 $ på det kortet, kommer saldot att hoppa till $ 800, vilket resulterar i en kreditanvändning på mer än 53%. Höga utnyttjandegrader är en stor indikator på kreditrisk; när din kvot överstiger 40% kan det påverka din kreditpoäng negativt.
Som tidigare nämnts har ett kontantförskott vanligtvis en hög ränta. Om detta påverkar din förmåga att betala de månatliga avgifterna snabbt kan det också påverka din kreditpoäng. Och om kontantförskottet sätter dig över kortets kreditgräns, kan din kreditpoäng släppas ut. Även efter att saldot har betalats ner, kommer din kreditrapport att visa den högsta saldot som rapporteras, och andra potentiella långivare ser att du var över gränsen vid en tidpunkt, vilket kan skada din förmåga att få ny kredit.
För- och nackdelar med kontantförskott
Ett kontantförskott med kreditkort kan vara ett rimligt alternativ för någon som har ett akut behov av pengar och begränsade resurser för att få det, särskilt när den personen har en tydlig och rimlig plan för att betala tillbaka pengarna på en kort period. Det är till exempel ett bättre alternativ än ett avlöningsdagslån eller ett biltitelån, på grund av de orimliga tresiffriga räntorna som lånen vanligtvis har och den större utbetalningsflexibiliteten som följer med kreditkortsskuld.
Men kontantförskott skulle vara en dålig idé under dessa förhållanden:
- Strax innan du förklarar konkurs - Ny kreditkortsskuld försvinner inte magiskt i en konkurs. Dina borgenärer och en domare kommer att granska dina skulder, inklusive datum och typer. När du känner till eller har en stark lutning som du snart kommer att ansöka om konkurs kan kreditkortsanvändning av något slag anses vara bedrägligt. Ett kontantförskott omedelbart före arkiveringen kommer mycket troligt att bli ifrågasatt av kortutgivaren, och det kontot kan uteslutas från de skulder som förlåtits i en konkurs.
- Att betala en kreditkortsräkning - Ett kontantförskott är ett mycket dyrt sätt att betala räkningar, och risken för att falla i roterande skuld kan inte ignoreras. Potentialen att betala många gånger beloppet för det ursprungliga förskottet (i räntekostnader) är mycket verkligt. Förutom den högre räntan finns det de extra avgifterna som dagliga kreditköp inte är föremål för.
- Att köpa något du inte har råd - Att gå i skuld för att tillgodose en önskan är inte bara ekonomiskt farligt; det är känslomässigt skadligt. En person som trivs med omedelbar tillfredsställelse och den tillfälliga känslomässiga lyften av ett stort köp kommer så småningom att känna ånger (och eventuellt depression, ångest, stress och andra försvagande känslor) när han står inför skulden - ju mer tvångsmässigt köpet, desto mer uttalad blir ångra.
Poängen
Kontantförskott är inte oroande när de används sällan, men de är i bästa fall kortsiktiga lösningar för att möta nödsituationer. Om de håller på att bli en vana, eller om du upptäcker att du regelbundet behöver ett kontantförskott för att få ändarna att möta, är drastiska budgeteringar och utgiftsförändringar i ordning.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.