Spara för pensionering: Quest for Success

Huvudmålet med ett framgångsrikt pensioneringsprogram är att se till att du har tillräckliga ekonomiska resurser för att upprätthålla eller förbättra din livsstil under dina pensionsår. Om du vill resa och göra fler inköp vid pensionering måste du spara mer. Hur mycket du behöver spara beror på hur du vill spendera din pension.

Enligt vissa experter på ekonomisk planering måste du spara tillräckligt så att din pensionsinkomst är i intervallet 70% till 80% av din inkomst före pension. Du kommer att behöva en högre procentsats om du planerar att förbättra din levnadsstandard. Om du har fler utgifter i pension än före pension kan din pensionsinkomst vara mer än din inkomst före pension.

”Vissa finansiella rådgivare anser att en pensionsinkomst på 70-80% av inkomst före pensionering är tillräcklig. Även om det kan vara sant för vissa människor, kommer många att upptäcka att de inte är nöjda med den inkomstnivån. Tänk på att även om det är lätt att öka utgifterna, är det en helt annan att minska det. Pensionärer som tar en lönesänkning på 20-30% kommer att känna det i en minskad livsstil, säger James B. Twining, CFP®, grundare och VD, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Att bygga upp dina besparingar kräver noggrann planering, som inkluderar att bedöma dina nuvarande tillgångar, antalet år kvar tills du går i pension och hur mycket du kan spara under dina pre-pension år. I den här artikeln listar vi några av stegen som ska vidtas vid implementering av ditt pensionsprogram.

Bestäm vad du behöver

En populär metod för pensionsplanering börjar med att bestämma hur mycket du behöver för att finansiera dina pensionsår.

Detta baseras vanligtvis på beräknad levnadskostnadsökning, antalet år du sannolikt kommer att spendera i pension och den livsstil du planerar att leda under pensionen. Men att projicera ett belopp är inte en exakt vetenskap: Åren du tillbringar i pension kan vara mer eller mindre än vad du projicerar, och samma sak kan gälla för levnadskostnadsökningar.

En omfattande syn och viss tanke kommer dock att bidra till att ge realistiska prognoser. Här är några faktorer att tänka på:

• Dina beräknade vardagskostnader
• Din livslängd
• Dina beräknade kostnader
• Dina resurser (andra än dina pensionssparande) som kan täcka oplanerade kostnader; sådana resurser kan omfatta långvarig vårdförsäkring, livräntaprodukter och sjukförsäkring
• Din egendom: Om du äger ditt hem (dvs. inte har någon utestående inteckningssaldo) eller kommer att äga ditt hem när du går i pension, har du möjlighet att sälja det eller få inkomst genom en omvänd inteckning.
• Din avsedda livsstil under pension: Planerar du att leda en lugn pension eller delta i aktiviteter, som att resa runt i världen, som kan vara dyrt?

Ta reda på vad du har

Om du inte är expert på ekonomisk planering eller inte har den tid som krävs för att genomföra och hantera ett pensionsprogram, kan du behöva hjälp av en kompetent ekonomisk planerare.

Om du ser en, kommer han eller hon att behöva bedöma din nuvarande ekonomiska status för att utforma ett realistiskt och framgångsrikt pensioneringsprogram. Du måste lämna detaljerad information om dina ekonomiska frågor.

”Planering för pensionering är som att planera för en resa. Det är lättare att planera för resan om du känner till din utgångspunkt. Samtidigt som det är viktigt att få insikt i hur kunderna ser sin pensioneringsstil är det viktigt att veta om deras nuvarande ekonomiska status [en viktig] del av processen. Det hjälper till att bestämma den pågående strategin för att spara och skydda, säger Russ Blahetka, CFP®, verkställande direktör, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.

Dokument som din ekonomiska planerare kan behöva inkluderar i allmänhet kopior av dina senaste kontoutdrag, inklusive vanliga besparingar, kontroll, pensionssparande, livräntsprodukter, kreditkort och andra skulder, samt:

• En kopia av avskrivningsscheman eller sammanfattningar av eventuella inteckningar
• Kopior av din skattedeklaration under de senaste åren
• En kopia av din senaste betalstubb
• Hälso- och livförsäkringsavtal
• En lista över dina månatliga utgifter
• Alla andra dokument som du tror kan vara viktiga för din ekonomiska planeringsprocess

Börja spara

När du har beaktat ovanstående överväganden är det nödvändigt att avgöra hur mycket du behöver spara på egen hand. Tänk först på de möjliga inkomstkällor du kommer att ha under pensionen. Ett komplett pensionsinkomstpaket kallas vanligtvis en "trebent pall", som omfattar din sociala trygghet, arbetsgivarsponserade pensionsplaner (som en kvalificerad pensionsplan) och slutligen ditt personliga sparande. Så naturligtvis beror mängden personliga besparingar du behöver för att beräkna bidrag till pensionskonton från din arbetsgivare och din beräknade inkomst från socialförsäkring.

Din nästa övervägande är den typ av sparande fordon du använder för ditt personliga sparande - detta kommer att påverka dina årliga besparingar. Beloppet varierar beroende på om dina sparande medel är i skatt före, skatt efter skatt, skattefri eller uppskjuten konto eller en kombination därav. Vilken besparingskonto du väljer beror bland annat på om det är bättre för dig att betala skatt på ditt sparande före eller efter pensioneringen.

Att spara i ett skatteskattet fordon, till exempel en traditionell IRA eller 401 (k) plan, kan minska din nuvarande skattepliktiga inkomst. Om du har en 401 (k), minskar din skattepliktiga inkomst med vilken inkomst du skjuter upp till planen, och om du har en traditionell IRA, kanske du kan göra anspråk på dina bidrag som ett skatteavdrag. Intäkter i sådana fordon uppstår också på skatteskatt, men tillgångarna beskattas när du distribuerar dem från pensionskontot. Du kan betala mindre i inkomstskatter på belopp som sparats före skatt om du gör uttag under pensionen och din inkomstskattesats är lägre än i dina pre-pension år.

Genom att använda medel efter skatt för att spara för pensionering behöver du inte betala skatt igen när du drar ut dem under pensionen. Men dina intäkter på fonder efter skatt uppskjuts vanligtvis inte. Så när du drar tillbaka dessa belopp kan de beskattas till din vanliga inkomstskattesats eller med en kapitalvinstnivå, beroende på inkomststyp och varaktighet för vilken du innehade investeringarna.

Om du är berättigad till en Roth IRA, kan du fråga din ekonomiska planerare om det är fördelaktigt för dig att använda en till och med endast för en del av dina besparingar. Roth IRA: er finansieras med tillgångar efter skatt, intäkter intjänas på uppskjuten basis och utdelningar är skattefria om du uppfyller vissa krav.

”Det finns två skäl till att det är viktigt att ha investeringar efter skatt som en del av din pensionsplan. Först, om du gör ett så bra jobbbesparande att du kan gå i pension före åldern 59½, behöver du pengar du kan få tillgång till utan 10% tidigt återtagningsstraff. För det andra är det trevligt att ha en viss diversifiering av din skattesedel vid pensionering så att varje kontouttag inte beskattas med vanliga inkomstskattesatser, säger Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

Hitta extra pengar

Det är en sak att ta reda på hur mycket du behöver under pensionering, hur mycket du behöver spara och vilket konto du kommer att använda för att göra det. Men den främsta utmaningen är att hitta de extra pengar som kan sparas, särskilt om din budget redan är spridd. För många innebär detta att man ändrar utgiftsvanor, om budgeterar och omdefinierar behov kontra önskemål.

"Att separera din personliga budget mellan diskretionära och icke-diskretionära utgifter hjälper dig att skapa en baslinje i termer av vad du behöver jämfört med vad du vill. Att se det liv du vill leva i detalj kan stimulera dig att spara mer för att leva det livet, säger Mark Hebner, grundare och president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien och författare till "Indexfonder: 12-stegs återhämtningsprogram för aktiva investerare. ”

Investera

När du har kunnat avsätta en del av din månatliga inkomst till dina besparingar måste du fundera över att investera dessa belopp. Att investera ger dina pengar att fungera för dig och ger dig vanligtvis fördelarna med sammansatt ränta. Investeringar är en integrerad del av att ditt pensionsprogram uppfyller dina mål. Och ju tidigare du börjar, desto lättare blir det för dig att göra det.

”Jag misstänker att många överväger processen att spara för pension. Låt mig föreslå tre enkla riktlinjer som kan startas idag av vem som helst. Börja först med att avsätta lite pengar varje månad. Ett bra mål är 10% av din månatliga inkomst. Det kan ta år att uppnå det målet, men alla besparingar är bättre än ingen, säger Craig Israelsen, Ph.D., designer av 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. ”För det andra, automatisera ditt sparande och investera - på det sättet händer det utan att du behöver komma ihåg och det minimi som behövs för att öppna en fond är ofta lägre om du automatiserar dina investeringar. Och för det tredje, inte överhantera dina investeringar. När några av dina fonder inte presterar bra, var tålamod och investera mer. Att köpa lågt, vara konsekvent och utöva tålamod - kännetecknen för framgångsrika långsiktiga investerare. ”

Vilka typer av investeringar som passar din portfölj beror främst på din risktolerans. Generellt, ju närmare du är ditt riktade pensionsdatum, desto lägre är din risktolerans. Tanken är att de som har längre tid fram till pension har större möjlighet att få tillbaka eventuella förluster som kan uppstå på investeringar. Någon som är i sin tidiga tjugoårsålder kan ha en portfölj som innehåller mer högriskinvesteringar som aktier. Någon som är i sextiotalet, å andra sidan, kommer att ha en högre koncentration av investeringar med garanterade avkastningsgrader, t.ex. insättningscertifikat eller statliga värdepapper.

Oavsett risktolerans är det viktigt att uppnå en lämpligt diversifierad portfölj, en som maximerar avkastningen för den bestämda risken.

Slutligen, om du inte redan har en kompetent ekonomisk planerare, eller om du letar efter en, se till att shoppa runt och kolla bakgrunden till alla du planerar att intervjua.

Poängen

Den här artikeln diskuterar några av de grundläggande grunderna för att säkerställa att ditt pensioneringsprogram är framgångsrikt - men det är bara en översikt. De underliggande detaljerna kommer att ta tid och ansträngning för dig att fastställa och utföra. Och stegen som beskrivs ovan utgör inte en lösning för alla. Din ekonomiska planerare bör kunna hjälpa till att se till att alla viktiga faktorer beaktas. Under tiden, var inte rädd för att genomföra en del forskning på egen hand genom att besöka webbplatser, till exempel den amerikanska socialförvaltningsadministrationen, som ger användbar information och kalkylatorer för pensionsplanering. Att förstå socialförsäkringswebbplatsen hjälper dig att komma igång.