Spara för pensionering när du inte har ett vanligt jobb

Många befinner sig utanför den formella arbetskraften då och då - eller för gott - vissa efter val och andra efter uppsägningar. Vissa går med i den enorma spelekonomin. Andra försöker konsultera eller frilansa eller stanna hemma för att ta hand om familjen. Hur som helst, när människor slutar hämta en veckolön, slutar de ofta att bidra till pensionssparande. Att hålla dessa bidrag, hur små som helst, kan dock göra en stor skillnad i de inkomster du har efter pensioneringen.

De flesta arbetande personer som sparar för pension gör det genom ett arbetsgivarsponserat program. Men du kan göra det självständigt. Det finns ett antal sätt att göra det på egen hand.

Key Takeaways

• Egen företagare kan investera i en solo 401 (k), som har högre bidragsgränser än den version som arbetsgivarna erbjuder.
• En icke-anställd make kan bidra till en IRA om deras make har en skattepliktig ersättning.
• Sjuksparekonton är utformade för att betala för medicinska utgifter, men efter att du fyllt 65 år gäller den begränsningen inte längre.

Solo 401 (k)

Soloen 401 (k), även känd som den oberoende 401 (k), är utformad för personer som är egenföretagare som ensamägare, oberoende entreprenörer eller medlemmar i ett partnerskap. Det är för personer som arbetar på egen hand eller med en make och inte har anställda. Avgifterna kombinerar uppskjutna inkomster och vinstdelningselement.

Som anställd kan en gräns på $ 19 000 tillföras 2019. För individer 50 år och äldre tillåts ytterligare ett uppsamlingsbidrag på $ 6 000. Vinstdelningskomponenten för en enskild innehavare är 20% av egenföretagarnas inkomst minskat med 50% av egenföretagarskatten. För integrerade företag ökar vinstdelningskomponenten till 25% av egenföretagarnas inkomst utan avdrag för skatter på egenföretagare.

Det ger det totala antalet tillåtna bidrag vid uppskjutningar och vinstdelning till 56 000 USD per år, eller 62 000 USD med bidraget.

Anta till exempel att Mary, en 33-årig marknadschef, lämnade sitt heltidsarbete när hon fick ett barn. Hon gör lite konsultarbete och tjänar 20 000 dollar på ett år. Som ägare till ett enskilt ägare kunde hon lägga upp upp till 19 000 dollar av det i uppsägningar av anställda.

Om du vill upprätta ett av dessa, titta på tidsfristen: Solo 401 (k) planer måste fastställas före 31 december i skatteåret för att bidrag ska kunna tillåtas för det kommande året.

Även små bidrag kan göra en stor skillnad för din pensionssparande på lång sikt. Du behöver inte regelbundet anställning för att få skattemässiga fördelar.

Spousal IRA

En icke-arbetande make som ansöker gemensamt har möjlighet att investera i antingen en traditionell eller en Roth spousal IRA så länge deras make har skattepliktig ersättning. Det maximala bidraget för 2019 för antingen IRA är $ 6 000, plus ytterligare 1 000 USD för individer 50 år och äldre. Detta gör att familjen kan fördubbla sina IRA-pensioner.

Till exempel, låt oss säga Joe, 51, förlorade sitt jobb sent i fjol och har inte lyckats hitta heltid, men vill fortsätta bidra till hans pension. Hans make har en beskattningsbar kompensation på 50 000 USD för 2019. Så länge paret registrerar sig gemensamt, kunde Joe bidra med totalt 7 000 $ 2019 till en IRA. Det är standardbidraget på 6 000 USD plus ett uppsamlingsbidrag på 1 000 USD för de över 50 år.

Tänk på att arkiveringsstatus kan påverka nivån på tillåtna bidrag. Om Joe och hans fru lämnade in separat skulle han inte kunna bidra med något belopp till en IRA under året eftersom han inte hade någon skattepliktig ersättning. Om de lämnade in separat och han hade en beskattningsbar inkomst på endast $ 2000 för året, skulle hans IRA-bidrag begränsas till $ 2000.

Bidrag till skattemässiga uppskjutna IRA kan göras så sent som 15 april året efter.

Hälssparekontot (HSA)

Något överraskande är ett hälsosparekonto ett annat alternativ. En HSA är ett skattefördelat konto tillgängligt för individer med högt avdragsgilla hälsoplaner (HDHP) för användning för att betala icke-täckta medicinska kostnader.

För personer som är anställda kan bidrag göras av både arbetsgivaren och den anställda. De som inte är anställda kan göra bidrag för egen räkning. Och dessa bidrag är berättigade till skatteavdrag.

De insatta pengarna behöver inte komma från inkomster. Det kan komma från besparingar, aktieutdelningar, arbetslöshetsersättning eller till och med välfärdsbetalningar.

Det maximala bidraget för 2019 är $ 3 500 för en individ och $ 7 000 för en familj. Ytterligare fångstbidrag på 1 000 dollar är tillåtna för personer som är 55 år eller äldre.

Så hur räknar ett medicinskt sparkonto som pensionssparande? Distributioner som används för kvalificerade medicinska kostnader är skattefria i alla åldrar. De som inte används för medicinska kostnader ingår i inkomst och är skattepliktiga och troligtvis med 20% påföljd. Men om du förvarar dessa medel i HSA och börjar ta ut medel vid 65 års ålder, kan du använda dem för alla ändamål, precis som en traditionell IRA. Som en traditionell IRA kommer du att skylda inkomstskatter på pengarna, men inga påföljder. (Observera att strafffria IRA-uttag börjar vid 59½ års ålder.)

Kort sagt kan bidrag till en HSA vara en inkomstkälla efter pensionering.

Ett mäklarkonto

Du kan alltid investera via ett mäklarkonto. Inkomsterna kommer inte att skjutas upp, men du kommer att öka potten med pengar som kan ge dig en inkomstkälla under din pension.

Detta kan vara ett utmärkt sätt att investera pengar när du har uttömt dina skatteskattade bidragsbelopp. Eftersom uttag från ett beskattningsbart konto inte är beskattningsbart igen (du har redan betalat) ger ett investeringskonto du en extra flexibel skatteplanering som kan vara till hjälp.