Subprime-låntagare
En subprime-låntagare är en person som anses vara en relativt hög kreditrisk för en långivare. Låntagare för subprime har lägre kreditpoäng och har troligen flera negativa faktorer i sina kreditrapporter, till exempel kriminella handlingar och avslag på konton. Låntagare av subprime kan också ha en "tunn" kredithistoria, vilket innebär att de har liten eller ingen aktivitet i sina kreditrapporter som långivare kan basera sina beslut på.
Key Takeaways
- Låntagare till subprime är individer som anses utgöra en högre risk för långivare.
- De har vanligtvis kreditpoäng under 670 och annan negativ information i sina kreditrapporter.
- Låntagare för subprime kan ha svårare att få lån och kommer vanligtvis att behöva betala högre räntor när de gör det.
- Många långivare erbjuder dock nya produkter för att betjäna denna marknad.
Förstå vem som blir en subprime-låntagare
Långivare förlitar sig på kreditbyråer för att tillhandahålla kreditrapporter och kreditpoäng för att basera sina utlåningsbeslut. Kreditpoäng beräknas med hjälp av olika metoder och ju högre poäng desto bättre antas personens kredit vara. Den mest använda kreditpoängen är FICO-poängen.
Experian, en av de tre stora nationella kreditbyråerna, delar kreditpoäng i fem nivåer. De tre bästa nivåerna - känd som "exceptionellt", "mycket bra" och "bra" - är reserverade för individer med kreditpoäng 670 och uppåt. (Den högsta möjliga FICO-poängen är 850.)
Låntagare för subprime faller i de två nedre nivåerna, kategorierna "rättvis" och "mycket dålig". Rättvis kredit innebär poäng som sträcker sig från 580 till 669; mycket dålig kredit är något lägre än 580. (Lägsta möjliga poäng är 300.)
Deras låga kreditpoäng gör det svårt för subprime-låntagare att få kredit genom traditionella långivare. När de kan få lån kommer subprime-låntagare i allmänhet att få mindre gynnsamma villkor jämfört med låntagare som har god kredit.
Subprime-långivare, företag som specialiserar sig på denna marknad, är villiga att ta på sig den större risken som subprime-låntagare utgör i gengäld för högre räntesatser. Även om subprime-utlåning kan vara en lönsam verksamhet var det en av de viktigaste faktorerna som ledde till subprime-hypotekskrisen i USA 2008. Många långivare, särskilt på hypoteksmarknaden, lindrade sina krav för att locka fler låntagare. Dessa inteckningar hade högre fallissemang och ledde därefter till nya bestämmelser, främst Dodd-Frank Act, som skärpte standarden för utlåning över kreditmarknaderna.
Typer av Subprime-produkter
På dagens framväxande fintechmarknad fokuserar ett antal nya företag, inklusive olika online-långivare, nu på subprime- och tunna filtagare. Kreditbyråer har också utvecklat nya kreditvärderingsmetoder för sådana låntagare. Detta har bidragit till att öka de tillgängliga erbjudandena för subprime-låntagare.
Säkra kreditkort kan hjälpa subprime-låntagare att förbättra sina kreditbetyg och så småningom kvalificera sig för ett vanligt kreditkort.
En allmänt tillgänglig produkt som ger ett alternativ för subprime-låntagare är det säkrade kreditkortet. Låntagaren placerar pengar på ett speciellt bankkonto och får sedan spendera upp till en viss procent av det beloppet med det säkrade kortet. Efter en tidsperiod kan låntagaren vara berättigad att uppgradera till ett kreditkort med högre kreditgräns.
Vissa företag erbjuder också konventionella, osäkrade kreditkort skräddarsydda för subprime-låntagare. De inkluderar Credit One Bank, First Premier Bank och First Sparbank. Räntorna på dessa kreditkort kan vara 30% högst, och de har ofta en årlig avgift på $ 100 eller så och månadsavgifter som sträcker sig från $ 5 till $ 10 per månad. Dessa kort har vanligtvis också en lägre kreditgräns än andra kort, vilket är ett annat sätt långivare minskar vissa av subprime-riskerna.
Förutom kreditkort erbjuder många subprime-långivare även icke-roterande lån, till exempel billån, med räntor i intervallet 36%.
Långivare är en annan, mer kontroversiell, subprime-kreditalternativ. Dessa långivare tillhandahåller kortfristiga lån till årliga procentsatser (APR) som kan överstiga 400% i vissa stater.
Vid hypotekslån kan subprime-låntagare utgöra mindre risk än i andra typer av utlåning eftersom inteckningen är säkrad av hemmet självt. Fortfarande kan subprime-låntagare ha svårare tid att få en inteckning och kan förvänta sig att betala en högre ränta än den genomsnittliga låntagaren om de gör det.