Topp 403 (b) Planerade frågor besvarade

Planen 403 (b) har funnits länge, men jämfört med 401 (k) - den mer berömda kusinen för pensionsplanen - får den lite uppmärksamhet. Denna snabba fråga och svar session kan hjälpa dig att få ut det mesta av din 403 (b) plan.

Key Takeaways

• En skatteförmånad pensionsplan, 403 (b), erbjuds vanligtvis till anställda vid offentliga skolor, högskolor och universitet samt till anställda i skattefri organisationer, inklusive kyrkor och välgörenhetsorganisationer.
• Investeringsalternativ som erbjuds i 403 (b) planer inkluderar fonder och livränta.
• Bidragsgränserna är desamma som för 401 (k) planer, även om det finns ytterligare uppsamlingsbestämmelser för berättigade anställda.

Vem kan investera i en 403 (b) plan?

Tänk på 403 (b) planer som 401 (k) planer utformade för anställda i offentliga skolor, högskolor och universitet, samt för anställda i vissa skattefria organisationer, inklusive kyrkor och välgörenhetsorganisationer. Analogin är inte perfekt eftersom planer för 401 (k) och 403 (b) har olika regler, men den är nära. Båda dessa planer erbjuder deltagarna ett skattefördelat sätt att spara för pensionering.

Kan deltidsarbetare delta?

Om du är deltidsarbetare kan du delta i en 403 (b) plan förutsatt att du arbetar i allmänhet minst 20 timmar per vecka. Du måste bidra med minst $ 200 per år till planen, och du får inte delta i en annan 403 (b) plan.

Varför ska jag investera i en 403 (b) -plan?

Liksom IRA: s och 401 (k) -planer hjälper 403 (b) planer investerare att bygga upp ett häckägg som kan användas som inkomst under pensionering. Arbetsgivare erbjuder vanligtvis matchande bidrag till 403 (b) planera investerare, vilket i huvudsak ger dig gratis pengar för att finansiera din pension. Även om du är välmående eller extremt riskavvis, är det förmodligen inte ett klokt beslut att överlämna gratis pengar.

Eftersom de flesta 403 (b) planer erbjuder en penningmarknadsfond som ett av investeringsalternativen kan du tippa ditt bidrag och din match där inne och hålla den med relativt liten risk jämfört med de potentiella svängningarna i fonder som investerar i aktier och obligationer .

Min 403 (b) plan erbjuder en livränta. Ska jag investera i det?

När 403 (b) uppfanns 1958, var det känt som en beskattad livränta. Medan tiderna har förändrats och 403 (b) planer nu kan erbjuda en fullständig svit av fonder liknande de som finns i 401 (k) planer, erbjuder många fortfarande livränta. Ekonomiska rådgivare rekommenderar ofta att investera i livränta i en 403 (b) och andra skatteutsatta investeringsplaner av olika skäl.

Den första orsaken är att livränta är utformad för att ge uppskjuten skatteutveckling. Eftersom skatteutsatta investeringsplaner redan erbjuder den funktionen är det överflödigt att investera i ett fordon (livränta) som är utformat för att ge samma funktion.

Många investerare saknar tid, tålamod eller kunskap för att fullt ut utvärdera livräntaerbjudanden i sina 403 (b) planer.

För det andra debiterar livräntor ofta höga avgifter. Höga avgifter minskar investeringsresultatet, eftersom varje öre som spenderas på avgifter är ett öre som tas bort från din investeringsavkastning. Att betala en hög avgift för en investering som erbjuder en förmån (skatteutskott) som du redan får från bestämmelserna i 403 (b) -planen betraktas inte som ett klokt sätt att spendera pengar.

För det tredje debiterar livräntor ofta överlämningsavgifter om du överför dina tillgångar ur dem innan en förutbestämd period som ofta är fastställd till flera år. Att låsa in dina pengar under så lång tid begränsar din flexibilitet i att fatta investeringsbeslut kraftigt.

För det fjärde är livräntor komplexa investeringar som ofta innehåller ett betydande antal fintryck.

Slutligen kan rörliga livränta, som erbjuder en rörlig utbetalning baserat på resultatet för underliggande investeringar, förlora pengar. Att investera i ett för dyrt fordon som kan förlora pengar är i allmänhet inte en bra idé.

Naturligtvis kommer livränta också med en annan smak - den fasta livränta. Fasta livräntor erbjuder en garanterad utbetalning. Om du är konservativ investerare och din 403 (b) erbjuder en fast livränta kan det vara en tilltalande plats att lägga dina pengar.

Erbjuder 403 (b) planer ett alternativ för mäklarkonto?

Enligt de regler som styr 403 (b) planer är de enda tillåtna investeringarna fonder och livränta. Deltagare i 403 (b) planer kan investera i aktier indirekt genom fonder, men kan inte investera direkt i aktier.

Hur fungerar fångstbestämmelsen?

Bidragsgränserna för 403 (b) planer är desamma som för 401 (k) s. År 2019 är den årliga bidragsgränsen $ 19 000.

Deltagare i 403 (b) planer kan också njuta av fördelarna med två uppsamlingsbestämmelser. Om du är 50 år eller äldre är du berättigad till samma bidrag som 401 (k) plandeltagare kan ge. År 2019 betyder det ytterligare 6 000 dollar.

Om du har bidragit till planen i minst 15 år är du också berättigad till en annan fångstbestämmelse. Enligt denna bestämmelse kan du bidra med ytterligare 3 000 USD per år upp till en livstidgräns på 15 000 USD. Och till skillnad från de vanliga avtalsbestämmelserna för pensionsplanen, behöver du inte vara 50 år eller äldre för att dra nytta av detta.

Poängen

403 (b) är mindre populärt än planen 401 (k), eftersom den endast är tillgänglig för vissa typer av anställda. Det har mycket att erbjuda för dem som kan bidra. De vanliga frågorna som besvaras ovan hjälper dig att dra nytta av fördelarna med en 403 (b) -plan.