Topptips för första gången husköpare

Utmaningen att köpa ett hem för första gången kan verka så skrämmande att det är frestande att antingen bara gå med det första huset som faller i din prisklass eller fortsätta att hyra. För att hjälpa dig att avmystifiera processen och få ut mesta möjliga av köpet kommer vi att undersöka vad du måste tänka på innan du köper, vad du kan förvänta dig av köpprocessen själv och några praktiska tips för att göra livet lättare efter dig köp ditt första hem.

Tutorial: Grunderna för inteckning

Överväganden innan du köper

Det första du behöver fastställa är vad dina långsiktiga mål är och sedan hur hemägande passar in i dessa planer. Det kan vara så att du helt enkelt vill förvandla alla dessa "bortkastade" hyresbetalningar till inteckning som faktiskt leder till att du äger något påtagligt. Andra ser hemägande som ett tecken på deras oberoende och tycker om idén att vara sin egen hyresvärd. Genom att begränsa dina mål för stora husägare ska du peka i rätt riktning. Här är fem frågor att ställa dig själv:

1. Vilken typ av hem bäst passar dina behov? Du har flera alternativ när du köper en bostadsfastighet: ett traditionellt enfamiljshus, ett radhus, en lägenhet, ett kooperativ eller en flerfamiljshus med två till fyra enheter. Varje alternativ har sina för- och nackdelar, beroende på dina husägarmål, så du måste bestämma vilken typ av fastighet som hjälper dig att nå dessa mål. Du kan också spara på inköpspriset i valfri kategori genom att välja en fixer-övre, även om tid, svettkapital och pengar som krävs för att förvandla en fixer-övre till ditt drömhus kan vara mycket mer än du förhandlat för. (För att undersöka dina alternativ mer ingående, kolla in "Passar Condo Life för dig?" Och "Är ett bostadssamarbete rätt för dig?")
2. Vilka specifika funktioner har ditt perfekta hem? Även om det är bra att behålla viss flexibilitet i den här listan, gör du kanske det största köpet i ditt liv, och du förtjänar att köpet passar såväl dina behov och önskemål så nära som möjligt. Din lista bör innehålla grundläggande önskemål, som stadsdel och storlek, ända ner till mindre detaljer som badrumslayout och ett kök som levereras med pålitliga apparater.
3. Hur mycket inteckning kvalificerar du för? Innan du börjar shoppa är det viktigt att få en uppfattning om hur mycket en långivare faktiskt kommer att vara villig att ge dig att köpa ditt första hem. Du kanske tror att du har råd med en plats på 300 000 dollar, men långivare kanske tror att du bara är bra för $ 200 000 beroende på faktorer som hur mycket annan skuld du har, din månatliga inkomst och hur länge du har varit på ditt nuvarande jobb. (För en introduktion till terminologin och strukturen för en inteckning, läs vår handledning Mortgage Basics .)
4. Hur mycket hem har du faktiskt råd? Å andra sidan, ibland ger en bank dig ett lån för mer hus än du verkligen vill betala för. Precis som med köp av en ny bil, vill du titta på husets totala kostnad, inte bara den månatliga betalningen. Naturligtvis är det också viktigt att titta på den månatliga betalningen, tillsammans med hur mycket utbetalning du har råd med, hur höga fastighetsskatterna är i ditt valda område, hur mycket husägarförsäkring kommer att kosta, hur mycket du förutser utgifter för att behålla eller förbättra hus, och hur mycket dina stängningskostnader kommer att bli. (För hjälp med att bestämma vilken hypotekstyp som är bäst för dig, läs "5 saker du behöver veta för att förhandsgodkännas för ett inteckning" och "Gör ett riskbaserat inteckningsbeslut.")
5. Vem hjälper dig att hitta ett hem och vägleda dig genom köpet? En fastighetsmäklare hjälper dig att hitta bostäder som tillgodoser dina behov och är i ditt prisklasse och sedan träffa dig för att se dessa hem. När du har valt ett hem att köpa kan dessa proffs hjälpa dig att förhandla om hela köpprocessen, inklusive att göra ett erbjudande, få ett lån och slutföra pappersarbete. En bra fastighetsmäklares expertis kan skydda dig från alla fallgropar du kan stöta på under processen. (Fortsätt läsa om detta i "Hitta en noteringsagent" och "Fördelarna med att använda en fastighetsadvokat.")

Bästa tips för att köpa ditt första hem

Köpprocessen

Nu när du har bestämt dig för att ta steget, låt oss undersöka vad du kan förvänta dig av själva hemköpsprocessen. Detta är en kaotisk tid med erbjudanden och motgångar som flyger rasande, men om du är beredd på krångel (och pappersarbetet) kan du komma igenom processen med din förnuft mer eller mindre intakt. Här är den grundläggande utvecklingen du kan förvänta dig:

1) Hitta ett hem.

Se till att dra fördel av alla tillgängliga alternativ för att hitta bostäder på marknaden, inklusive att använda din fastighetsmäklare, söka efter listor online och köra runt i de grannskap som intresserar dig för att söka efter försäljningsskyltar. Lägg också några känslor där med dina vänner, familj och företagskontakter. Du vet aldrig var en bra referens eller bly på ett hem kan komma ifrån.

2) Överväg dina finansieringsalternativ och säker finansiering.

Första gången husköpare har ett brett utbud av alternativ för att hjälpa dem att komma in i ett hem, inklusive federalt backade lån och lån för dem som inte har standardavgiften på 20%. Ditt stat kan också ha sina egna program för första gången husköpare. Din inteckning ränta kommer också att ha en stor inverkan på det totala priset du betalar för ditt hem, så shoppa runt. Det kommer verkligen att betala sig. (För mer information, kolla in vårt bildspel "Finansiering för första gången husköpare.")

3) Ge ett erbjudande.

Din fastighetsmäklare hjälper dig att bestämma hur mycket pengar du vill erbjuda för huset tillsammans med alla villkor du vill begära, som att köparen ska betala för dina stängningskostnader. Din agent kommer då att presentera erbjudandet för säljarens agent; säljaren accepterar antingen ditt erbjudande eller ger ett moterbjudande. Du kan sedan acceptera eller fortsätta att gå fram och tillbaka tills du antingen når en överenskommelse eller beslutar att kalla den slutar. Om du når en överenskommelse gör du en insättning i god tro och processen övergår sedan till escrow. Escrow är en kort tid (ofta cirka 30 dagar) där säljaren tar bort huset från marknaden med den avtalsenliga förväntningen att du kommer att köpa huset - förutsatt att du inte hittar några allvarliga problem med det när du inspekterar det. (Läs mer om "10 häckar för att stänga på ett nytt hem" för mer information om escrow-processen.)

4) Få en heminspektion.

Även om det hem du planerar att köpa verkar vara felfritt, finns det ingen ersättning för att en utbildad professionell ska inspektera ditt potentiella nya hem för kvalitet, säkerhet och allmänna skick. Om heminspektionen avslöjar allvarliga brister som säljaren inte avslöjade kan du i allmänhet återkalla ditt erbjudande och få tillbaka din insättning. Att förhandla om att låta säljaren göra reparationer eller rabatt på försäljningspriset är andra alternativ om du befinner dig i den här situationen. (För tips om hur du kommer framåt i alla förhandlingar, läs "Få vad du vill.")

5) Stäng eller gå vidare.

Om du kan träffa en affär med säljaren, eller ännu bättre, om inspektionen inte avslöjade några väsentliga problem, bör du vara redo att stänga. Stängning innebär i princip att man skriver in massor av pappersarbete under en mycket kort tidsperiod, samtidigt som man ber om att ingenting faller igenom i sista minuten.

Saker du kommer att ta itu med och betala för i de sista stadierna av ditt köp kan inkludera att du har bedömt bostaden (hypoteksföretag kräver detta för att skydda sitt intresse i huset), göra en titelsökning för att se till att ingen annan än säljaren har ett krav på fastigheten, erhåller privat inteckning försäkring eller ett piggyback lån om din utbetalning är mindre än 20%, och slutföra inteckning pappersarbete. (För mer information om fallgroparna med privat inteckningförsäkring, kolla in "6 skäl att undvika privatlånsförsäkring" och "Outsmart Private Mortgage Insurance.")

Grattis, ny husägare ... Vad nu?

Du har skrivit under tidningarna, betalat flyttarna och den nya platsen börjar känns som hemma. Spel över rätt? Inte riktigt. Låt oss nu undersöka några sista tips för att göra livet som en ny husägare roligare och säkrare.

1. Fortsätt spara. Med hembesök kommer stora oväntade utgifter, som att byta ut regnrännorna eller få en ny varmvattenberedare. Starta en akutfond för ditt hem så att du inte blir fångad när dessa kostnader oundvikligen uppstår. (För "att spara för din nödfond till en lek, läs" Bygg dig själv en nödfond. ")
2. Utför regelbundet underhåll. Med den stora summa pengar du lägger in i ditt hem, vill du se till att ta hand om det utmärkt. Regelbundet underhåll kan minska dina reparationskostnader genom att låta problem fixas när de är små och hanterbara.
3. Ignorera bostadsmarknaden. Det spelar ingen roll vad ditt hem är värt vid en viss stund - utom när du säljer det. Att kunna välja när du säljer ditt hem, snarare än att tvingas sälja det på grund av jobbflytt eller ekonomisk besvär, kommer att vara den största avgöraren för om du kommer att få en solid vinst från din investering.
4. Lita inte på att sälja ditt hem för att finansiera din pension. Även om du äger ett hem, bör du fortfarande fortsätta spara maximalt i dina pensionskonton varje år. Även om det kan tyckas svårt att tro för alla som har observerat de förmögenheter som vissa människor gjorde under bostadsbubblan, kommer du inte nödvändigtvis att döda när du säljer ditt hus. Om du vill titta på ditt hem som en källa till förmögenhet vid pensionering, kan du tänka på att när du har betalat av din inteckning kan pengarna som du spenderade på månatliga betalningar användas för att finansiera några av dina levnads- och medicinska utgifter vid pensionering . (För att lära dig att få ut mesta möjliga för ditt hus när det är dags att sälja, kolla in "Fix It and Flip It: The Value of Remodeling.")

Poängen

Denna korta överblick skulle hjälpa dig att komma på väg mot att fylla i eventuella luckor i din hemköpskunskap. Kom ihåg att ju mer du utbildar dig om processen i förväg, desto mindre stressande kommer det att vara, och desto mer troligt kommer du att få huset du vill ha till ett pris du har råd - och med ett leende i ansiktet.