USA: s sparande mot CD: ar vad är skillnaden?

Amerikanska sparobligationer och inlåningscertifikat är båda sparfordon som erbjuder en blygsam vinst för en hög grad av säkerhet. I båda fallen lånar investeraren ut lite kontanter i utbyte mot betalning av ett fast ränta.

Båda är enkla, bekväma sätt att investera utan att gå igenom en mäklare. Dina besparingar är säkra och kommer att tjäna ränta.

Det finns dock skillnader, och den största kommer till tiden. Amerikanska sparobligationer är utformade för att vara en riktig, långsiktig investering medan CD-skivor kan hittas med löptider så lite som tre månader.

USA: s sparande

En amerikansk spareband garanteras att fördubblas i värde under 20 år, och den kan fortsätta tjäna ränta om den hålls i upp till 30 år. Därför är sparlånet en traditionell gåva för nyfödda barn.

En sparlån kan inte betalas in under det första året, och en påföljd på tre månaders ränta åläggs för att få in den innan fem år upphör. Därefter kommer ägaren av obligationen att få tillbaka inköpspriset i sin helhet och avstå från framtida räntebetalningar.

Det finns två huvudsorter av amerikanska statsobligationer:

• Sparebindningen i serie EE betalar en fast ränta som garanteras fördubblar värdet på obligationen under 20 år. Kursen fastställs när obligationen köps, och skatt uppskjuts tills obligationen är kontant. Räntan på EE-obligationer till och med den 30 april 2019 fastställdes till 0, 10%.
• Sparebindningen i serie I har både en fast och en rörlig ränta. Den fasta räntan fastställs när obligationen köps, och den rörliga räntan justeras var sjätte månad baserat på konsumentprisinflation. Det kan förhindra ett fall av investerers ånger om räntorna stiger under obligationens livslängd. Räntan på I-obligationer till och med den 30 april 2019 fastställdes till 2, 83%.

Certifikat av uttagning

Insättningscertifikat (CD-skivor) utfärdas av banker och är en form av sparkonto. De betalar lite mer än ett vanligt sparkonto. En CD kan köpas under en period så kort som tre månader och så länge som 10 år. Ju kortare löptid, desto lägre är räntan.

De räntor som erbjuds vid en viss tidpunkt är bundna till den aktuella primärräntan. Så om du handlar CD-skivor i en tid med låga räntor och inflation i stenbotten är det vettigt att undvika att binda dina pengar under en lång period. Om det ser ut som att räntorna kommer att stiga snart, köp en CD på tre månader eller sex månader och shoppa för en bättre affär när den förfaller.

Vissa investerare använder en strategi som kallas "laddering" för att investera i CD-skivor. De köper en ny CD varje månad eller var tredje månad oavsett vilken ränta som erbjuds. Det ger dem exponering för de högsta tillgängliga priserna vid en viss tidpunkt samtidigt som de säkerställer att vissa kontanter är tillgängliga när en äldre CD förfaller.

Det är inte bra att hålla nödsituationen på en CD. Påföljder för tidig återkallelse kan äta upp flera månader av intresse och till och med en liten mängd kapital. CD-skivor är mer flexibla av de två investeringsalternativen. Du behöver inte åta dig en långsiktig investering eller binda dina pengar under en längre period. Men om du skulle behöva lösa in CD-skivan tidigt kommer du att bedömas en påföljd.

Det lönar sig att shoppa efter en CD. Varje bank fastställer sina räntor baserat på den nuvarande primärräntan.

Särskilda överväganden

Både sparobligationer och CD-skivor anses vara extremt säkra investeringar. Amerikanska sparobligationer har en AAA-klassificering och "stöds av den amerikanska regeringens fulla tro och kredit." Insättningscertifikat upp till $ 250 000 är helt försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Intäkter som erhållits från CD-skivor är beskattningsbara både på statlig och federal nivå. Dessa intäkter beskattas också som ränteintäkter och inte kapitalvinster, vilket ger en lägre skattesats. Du bör få en 1099INT från finansinstitutet som har CD-skivan. När dina intäkter sträcker sig över flera skatteår betalar du skatt endast för den del som intjänades under det beskattningsåret. Om du har CD-skivan i ett skattefördelat pensionskonto som en 401 (k) kan dessa skatter skjutas upp.

Eventuella räntor som uppnås från en sparande är skattepliktiga. Du måste rapportera denna ränteinkomst på din årliga federala skatteregistrering. Men du har tur eftersom det inte finns någon statlig och lokal skatt.

Dessutom kan serie EE-obligationer vara berättigade till uteslutning av utbildningskatter om de används för att betala för kvalificerad högre utbildning och om du är en kvalificerad skattebetalare. Dessa medel kan hjälpa dig att kompensera kostnaderna för undervisning och andra avgifter.

Key Takeaways

• Om du investerar på lång sikt är en amerikansk spareband ett bra val.
• Sparbindelsen i serie I har en rörlig ränta som kan ge investeraren fördelen av framtida räntehöjningar.
• Om du sparar på kort sikt erbjuder en CD större flexibilitet.