Topp tumregler för pensionering

Att spara för pension kan vara skrämmande. Det finns så många olika planer att välja mellan, olika investeringsföretag att hantera din plan, begränsningar för vem som kan bidra och hur mycket, skatteregler att följa och pappersarbete att hålla reda på - för att inte tala om investeringsbeslut att fatta efter att du har din plan uppstart.

Det bästa sättet att hantera den här komplexa men viktiga processen är att dela upp den i små, hanterbara steg. Med tanke på detta är här de fem viktigaste tumreglerna som ska följas när du sparar för pension.

1. Börja spara nu

Helst skulle du ha börjat spara för pension i det ögonblick som du började tjäna pengar, vilket för många av oss var 16 år när vi fick det skolan jobb i köpcentret eller biografen eller smörgåsaffären. I verkligheten behövde du förmodligen pengarna för kortvariga utgifter, till exempel betalningen på bilen som fick dig till ditt jobb, utekvällar med vänner och läroböcker i högskolan. Det var förmodligen inte meningsfullt, eller ens tänkte på dig, att börja spara för pensionering tills du fick ditt första heltidsarbete, fick barn, firade en milstolpe födelsedag eller upplevt någon annan definierande händelse som fick dig att tänka hårt på din framtid .

Oavsett din ålder idag, beklagar inte de år du inte spenderade. Börja bara spara för pensionering nu. Ju tidigare du börjar, desto mindre måste du bidra varje år för att nå ditt sparmål tack vare fördelarna med sammansatt ränta. (Kolla in de 4 främsta orsakerna att spara för pensionering nu .)

2. Spara 15% av din inkomst

En bra tumregel för den procentandel av din inkomst du ska spara är 15%. Det är efter skatter och före matchande bidrag från din arbetsgivare. Om du inte har råd att spara 15% just nu är det OK. Att spara till och med 1% är bättre än ingenting. När du registrerar dina skatter varje år kan du omvärdera din ekonomiska situation och överväga att öka ditt bidrag.

Om du är äldre och inte har sparat under hela ditt yrkesliv, har du vissa att komma ikapp att göra, och du bör sträva efter att spara 20% till 25% av din inkomst för pensionering om du kan. Men om det inte är realistiskt, låt inte en allt-eller-ingenting attityd besegra dig. Att bara gå in i vanan att spara och investera, oavsett hur litet beloppet är, är ett steg i rätt riktning. Se Pensionering: Vilken procentandel av löner att spara? för detaljerade råd om sparande.

3. Välj lågkostnadsinvesteringar

På lång sikt är en av de största faktorerna för hur stort ditt boägg blir investeringskostnaderna du betalar. De vanligaste investeringskostnaderna är utgifterna som tas ut av fonder och börshandlade fonder samt provisioner för köp och försäljning. "Kraften i sammansatt ränta gäller inte bara för avkastning, utan också för utgifter", säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Calif. "Ju mer du betalar, desto mindre håller du. Enkelt som det. Och forskning har visat att kostnaden är den största avgöraren för att slutföra förmögenhet för investerare. ”

Utgiftskvoten är en årlig procentuell avgift du betalar för så länge du innehar fonden. Om du har 10 000 dollar investerat i en fond vars utgiftsgrad är 1%, är din avgift 100 USD per år. Du kan hitta en fonds utgiftskvot på en webbplats för investeringsundersökningar som Morningstar eller på webbplatsen för alla företag som säljer fonden. När du väljer en fond är tumregeln att följa ju närmare utgiftskvoten är 0%, desto bättre. Med det sagt är det rimligt att betala närmare 1% för vissa typer av fonder, som internationella fonder eller småkapitalfonder.

Det finns två enkla sätt att minimera provisioner. Den ena är att välja kommissionsfria investeringar. Om du köper en Vanguard-indexfond direkt via ditt Vanguard-konto eller en Fidelity-fonder direkt via ditt Fidelity-konto kommer du förmodligen inte att betala en provision. Den andra är att köpa och hålla investeringar istället för att göra frekventa affärer - en annan bra pensionsstrategi som vi kommer att ta upp omedelbart.

Få nedladdningen av indexfonder och läs vår tutorial om fonder om du inte vet något om dessa populära investeringar.

4. Lägg inte pengar i något du inte förstår

Om den enda investeringen som du för närvarande förstår är ett sparkonto, parkera dina pengar där medan du lär dig lite mer sofistikerade investeringar som indexfonder och börshandlade fonder, som är de enda investeringarna som de flesta behöver förstå för att bygga en solid pensionsportfölj.

Låt aldrig säljare eller rådgivare prata dig om att köpa något du inte förstår. De kanske har dina bästa intressen i åtanke, men de kanske bara försöker sälja dig en investering som kommer att få dem en provision. Tills du utbildar dig om de olika investeringsalternativen har du inget sätt att veta.

Även om du lägger dina pengar i en relativt enkel investering som obligationer kan det bli tillbaka om du inte förstår hur obligationer fungerar. Varför? Eftersom du kan fatta irrationella, känslobaserade beslut om köp och sälj baserat på vad du hör och läser i nyheterna om hur marknaderna presterar på kort sikt, inte baserat på dina obligationers långsiktiga värde.

”De bästa och ljusaste investerarna i världen försöker alltid hitta nästa stora investering för sin portfölj. Om du inte är en heltidsinvesterare med expertis inom den investeringen kommer du att vara en nackdel för dem som är det. Fokusera på dina styrkor och det är det som kommer att ge dig din bästa sannolikhet för framgång, säger Kirk Chisholm, förmögenhetschef på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

5. Köp och håll

Att anta en investeringsstrategi för köp och håll innebär att även om du väljer investeringar som tar ut en provision, kommer du inte att betala provisioner så ofta. Denna tumregel innebär också att du inte låter dina känslor diktera dina investeringsbeslut. När människor följer sina känslor tenderar de att köpa högt och sälja lågt. De hör hur högt en aktie har fått, och de vill ha in eftersom det verkar som en bra investering - och det är, om du redan har haft det i flera år. Eller, när ekonomin glider in i en lågkonjunktur, får folk panik över hur långt Dow har fallit och dumpar deras S&P 500-indexfond vid värsta möjliga tid.

Många studier har visat att du är bättre på att hålla dina pengar på marknaden även under de värsta nedgångarna. På lång sikt kommer du att komma långt framåt genom att lämna din portfölj ensam genom marknadens upp- och nedgångar jämfört med människor som alltid reagerar på nyheterna eller försöker tidsinställa marknaden. (Se Buy-and-Hold Investing vs. Market Timing för mer.) "I grund och botten har investerare visat sig vara hemskt vid tidpunkten för marknadsföring och aktieplockning, " säger Michael Zhuang, grundare av MZ Capital Management i Bethesda, Md. "Det är därför de borde sluta göra det de är dåliga på. ”

Poängen

Det finns mycket att lära sig om att spara för pensionering, men att förstå hur du sparar och investerar dina pengar är en av de viktigaste färdigheterna du någonsin kommer att utveckla. (För mer, se Hur man börjar spara för pensionering .) Det innebär att utnyttja alla timmar med forskning du gör idag till många års fritid i framtiden.

Det betyder också att du kan ta hand om dig själv utan att behöva vara beroende av en annan källa som kanske inte kan ge dig, oavsett om det är socialförsäkringssystemet eller dina barn. Tänk på dessa fem bästa tumregler för att spara för pensionering och du är på god väg till en ekonomiskt bekväm framtid.