Vilka är de största bankernas risker idag?

Som ett resultat av finanskrisen 2008 har bankernas riskhanteringsstrategier genomgått en betydande förändring. Även om många av dessa förändringar härrör från nya finansiella bestämmelser som syftar till att förhindra ytterligare en kris, har tekniska framsteg ökat kundernas förväntningar och skapat nya risker.

Ansvaret för hantering av bankrisker expanderar långt utanför området för att begränsa kreditrisker och genomföra förfaranden för att övervaka dessa risker. Förändringar i bankbestämmelser och förlust av ny teknik medför nya utmaningar när det gäller att hantera riskerna med bankerna.

Cyber ​​brott

Undersökningar av bankchefer och bankexperter listar cyberbrott som den ledande risken för banker. Mark Cooke, gruppchef för operativ risk vid HSBC, varnade för att utvidgningen av digitala banktjänstkanaler och den ökande sofistikeringen av cyberattacker har förvärrat ökande sårbarheter för cyberisk. Cooke konstaterade att bankerna kunde uppleva ansvarsskador till följd av förlorad kundinformation eller förnekande av kundtjänster.

När ett bankdataöverträdelse visas i nyhetsrapporter, svarar många av de riktade bankens kunder genom att överföra sina konton till andra institutioner av oro för att deras banks säkerhetskontroll inte är tillräcklig för att skydda konfidentiella kunddata. Konsumenterna växer motvilja mot banker när det blir nödvändigt att byta bankkort och uppdatera sina onlinekonton med nya nummer. Kostnaderna expanderar utöver de som uppkommer för nyemission av nya kort.

I slutet av 2015 identifierade Federal Reserve Bank of New York cybersäkerhet som en av de främsta riskprioriteringarna. I juli 2016 mötte New York Fed fortfarande kritik för att ha lurats av hackare att överföra 101 miljoner dollar från Bangladesh Bank till konton på Filippinerna och Sri Lanka den 4 februari 2016.

En Reuters undersökningsteam erhöll dokumentation från cybersäkerhetsföretaget FireEye (NASDAQ: FEYE) som avslöjade att hackarna kunde komma åt Bangladesh Banks datorsystem med stulna referenser. Det faktum att hackare kan lura New York Fed skickar en allvarlig varning till bankindustrin om behovet av att verifiera uppgifter som används vid behandling av online-transaktioner.

Stulna referenser kan också användas för att konstruera helt syntetiska identiteter för att få lån och genomföra bedrägliga onlinetransaktioner.

Uppföra risk

En annan betydande risk som står inför bankbranschen kallas beteende risk. Uppföra risken gäller konsekvenserna av hur banker levererar tjänster till sina kunder och hur dessa institutioner presterar i förhållande till sina konkurrenter. I kölvattnet av finanskrisen 2008 skapades Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) för att utbilda och informera konsumenterna om missbruk av banker.

Olämpligt beteende, såsom att göra felaktiga föreställningar om finansiella produkter och banktjänster, kan leda till stämningar och lagstiftande sanktioner som uppstår till följd av bedrägeri. Exponering för påståenden om marknadsmissbruk kan uppstå genom sådana övervakningar som underlåtenhet att genomföra tillräckliga skyddsåtgärder för att förhindra penningtvätt. CPFB tar ut betydande böter för marknadsmissbruk och dåligt beteende. Bankerna bör vara medvetna om konsekvenserna av att man inte tillhandahåller medarbetarmedvetenhetsprogram för att undvika beteende risk.

Regelefterlevnad

Den ökade regleringen av bankbranschen sedan 2008 har medfört risker för felaktig tolkning av nya förordningar samt risker som uppstår genom misslyckande med att genomföra de nödvändiga förändringarna för att hålla jämna steg med lagstiftningens förväntningar. Bankerna måste följa de lagstadgade kraven i Dodd-Frank Wall Street-reformen och konsumentskyddslagen samt reglerna som fastställts av CFPB. Bankerna måste ägna tid, ansträngning och resurser åt att förstå och följa dessa nya regler.

Bankerna kan möta utmaningen att lösa konflikter i sina affärsprioriteringar till följd av nya regler. Mindre banker upplever större infrastrukturtryck när de försöker hålla jämna steg med dessa lagstiftningsförändringar. Chefer måste offra tid från andra uppgifter och ändra fokus för att hantera regelverkets efterlevnad.

Transnationella bankbestämmelser, som Basel III, som upprättade nya krav på bankkapital, kan skapa nya utmaningar när en konflikt eller bristande överensstämmelse mellan överlappande bestämmelser från olika jurisdiktioner uppstår.

Otillräckliga protokoll för att säkerställa överensstämmelse med nya bestämmelser kan leda till böter och andra sanktioner.