Vad är Trumps nya kortfristiga sjukförsäkring?

Den 20 februari 2018 släppte avdelningarna för hälsa och mänskliga tjänster (HHS), Labor and Treasury en föreslagen regel som skulle öka täckningen för kortvariga sjukförsäkringsplaner från tre månader till 364 dagar. De föreslog denna regel som svar på en verkställande ordning som president Trump utfärdade i oktober 2017 och berättade dessa avdelningar att föreslå förordningar eller vägledning som skulle göra denna typ av försäkring mer tillgänglig för att uppmuntra konsumenternas val och leverantörs konkurrens på sjukförsäkringsmarknaden.

"För amerikaner som har prissat ut från Obamacare-planer, som inte kan hitta en plan som täcker deras läkare, eller som letar efter prisvärd täckning mellan jobb, kan dessa kortsiktiga planer vara mycket meningsfulla, " skrev Alex Azar, USA: s minister för hälsa och mänskliga tjänster, publicerades i en 23 februari publicerad av CNN.

I oktober 2016 avslutade Obama-administrationen varaktigheten av dessa planer på tre månader på grund av oro för att planerna tillät folk att lägga till hälsovårdslagen och hålla friskare från de utbyten som skapats enligt ACA (Affordable Care Act). Trump-administrationen vill ta bort det tre månaders taket för att utöka försäkringsalternativ för individer som inte har sjukförsäkring genom en arbetsgivare eller genom börserna. Enligt Kaiser Family Foundation har försäkringsgivare redan hittat en väg runt tremånadersgränsen genom att erbjuda fyra paket med tre månaders planer som endast kräver att den sökande ska kvalificera sig en gång.

Den föreslagna regeln är nu i en kommentarperiod som slutar 23. april. Under denna period kan vem som helst uttrycka sina åsikter om förslaget. Regeringen kommer sedan att granska kommentarerna och besluta om lagen ska antas i lag som den är eller göra ändringar. Till skillnad från lagförslag som måste antas av både kammaren och senaten och sedan godkännas av presidenten för att bli lag, blir byråbestämmelser lätt lag efter den offentliga kommentarperioden slutar. Således kan vi förvänta oss att någon version av denna regel blir lag under de kommande månaderna.

Potentiella fördelar med att öka den kortsiktiga täckningen

Genom att öka den maximala längden på en kortfristig politik från tre månader till 364 dagar kan personer som annars skulle vara oförsäkrade kunna köpa kortsiktig täckning istället. Dessa personer inkluderar:

• individer som missade Affordable Care Acts öppna anmälningsperiod och som inte kvalificerar sig för en särskild anmälningsperiod
• individer som har tappat jobb och inte har råd med COBRA-sjukförsäkring (se vad du behöver veta om COBRA-sjukförsäkring )
• individer som är mellan jobb och inte har tillgång till arbetsgivarbaserad försäkring
• elever som tar ledigt från skolan
• individer som inte har tillgång till nätverk till sina föredragna leverantörer genom en ACA-policy
• individer som bara har tillgång till ett enda försäkringsbolag under ACA
• individer som inte har råd med premierna i en ACA-kompatibel politik

I mer än hälften av USA: s län, enligt HHS, deltar endast ett enda försäkringsbolag på ACA-marknaden. Många försäkringsbolag har lämnat vissa marknader på grund av stora ekonomiska förluster. I Alaska, Iowa, Oklahoma, South Carolina, Wyoming och flera andra stater har hela staten bara ett enda försäkringsbolag genom utbytet.

Faktabladet för HHS om den föreslagna regeln säger att under det fjärde kvartalet 2016 kostade en kortvarig, begränsad varaktighet cirka 124 USD per månad, medan en ACA-kompatibel plan kostar 393 USD per månad utan subventioner, en skillnad på $ 269 per månad eller 3, 228 USD per år. En analys av Kaiser Family Foundation fann ännu större skillnader när man fick offert för en 40-årig man i vissa städer. Den billigaste kortfristiga planen i Chicago kostar till exempel bara $ 55 per månad (den dyraste kostar dock 573 $) medan den billigaste bronsmarknadsplanen, utan subventioner, kostar $ 305, en skillnad på $ 250 per månad. (För ytterligare ett premiumbesparande alternativ, se Hur högt avdragsgilla hälsoplaner fungerar)

Potentiella nackdelar med ökad kortsiktig täckning

Kortvarig sjukförsäkring med begränsad tid fungerar på samma sätt som alla sjukförsäkringar som inte är arbetsgivare arbetade före lagen om prisvärd vård. Här är dess potentiella nackdelar:

• Det kan utesluta sökande med befintliga villkor.
• När försäkringstagare lämnar in fordringar, kan försäkringsgivare undersöka om fordran kan avslås på grundval av ett obestämt tidigare förhållande.
• Försäkringsbolag kan avslå att förnya försäkringar för personer som utvecklar ett villkor under försäkringstiden.
• Det behöver inte täcka alla villkor och behandlingar som policyerna för Affordable Care Act måste täcka, som moderskap och psykisk vård. Planerna kommer dock att krävas för att de inte uppfyller ACA: s konsumentskyddskrav.
• Personer som köper kortfristiga policyer kanske inte förstår begränsningarna i deras täckning och kan komma att få för sent ut att deras medicinska räkningar inte täcks.
• Det finns inga begränsningar för kostnadsdelning utanför fickan. Kaiser Family Foundation fann gränser så högt som $ 22 500 för tre månaders täckning i Miami, Atlanta, Chicago och Houston. ACA-kompatibla planer gör att kostnadsdelning utanför fickan kostar $ 7 350 per år.
• Det finns gränser för täckning. ACA-kompatibla planer kan inte begränsa årlig täckning eller livstid. Kaiser Family Foundation fann att gränser mellan 250 000 och 2 miljoner dollar under tre månader var vanliga för kortsiktiga planer. (Se varför personer med god sjukförsäkring går till medicinsk skuld. )
• Försäkringstagare är inte berättigade till subventioner eftersom kortfristiga planer inte överensstämmer med ACA.
• För 2018 kan kortsiktiga försäkringstagare bli tvungna att betala skattebetalningar för att de inte har minst nödvändig täckning. Skattestraff för att inte ha en ACA-kompatibel politik börjar försvinna 2019.
• Kortvariga policyer kan tappa friska individer bort från ACA-kompatibla policyer. Detta kan leda till att ACA: s politik blir ännu dyrare eftersom förhållandet mellan sjuka och friska människor som de täcker sannolikt kommer att öka. Demokraterna har kritiserat hälsoplanerna på kort sikt som undergräver ACA.

Poängen

Kortsiktiga policyer kan erbjuda fler val och betydande besparingar för individer som är friska och förblir friska. De gör det till en kostnad för individer som har ACA-kompatibla policyer.

Försäkringstagare på marknaden kan förvänta sig att betala högre premier eftersom kortsiktiga försäkringar sipprar friska människor bort från börsen. De kan också förvänta sig att se fler försäkringsbolag lämna ACA-marknaden eftersom det blir allt dyrare att täcka mindre friska individer som bara kan försäkra sig genom marknaden.