Varför har försäkringspolicyer avdragsgilla?

Om du är på marknaden för försäkringar kanske du undrar vad en avdragsgill är i hälso-, bil- eller husägarens försäkringar - och hur det fungerar.

Försäkringsavdrag är vanliga för egendom, skadestånd och sjukförsäkringsprodukter. Det är outfickade kostnader som du måste betala innan din försäkring täcker in.

Typiskt är att ju högre avdragsgarantin är, desto lägre är de årliga eller månatliga premiebetalningarna. Det beror på att du ansvarar för fler kostnader innan täckningen börjar.

Här är en snabb titt på varför försäkringar har avdragsgilla, vad en avdragsgilla i sjukförsäkring är och hur sjukförsäkringsavdragen fungerar.

Key Takeaways

• En försäkringsavdragsgill är ett specifikt belopp du måste spendera varje år (eller per händelse) innan din försäkring börjar betala några eller alla kostnader.
• Försäkringsbolag använder avdrag för att försäkringstagarna har "skin in the game" och kommer att dela kostnaden för eventuella fordringar.
• Avdragsgångar dämpar också mot ekonomisk stress orsakad av katastrofisk förlust eller en ansamling av små förluster samtidigt för en försäkringsgivare.

Varför försäkringspolicyer har avdragsgilla

Avdragsgilla hjälper försäkringsbolagen att dela kostnader med försäkringstagarna när de gör anspråk. Men det finns två andra skäl till att företag använder avdragsgilla: moraliska faror och finansiell stabilitet.

Moraliska faror

Avdragsgilla hjälper till att minska beteendemässig risk för moraliska faror. En moralisk fara är risken att en försäkringstagare inte får agera i god tro. Försäkringar skyddar försäkringstagarna mot förluster, så det finns en inneboende moralisk fara: Den försäkrade kan bedriva riskabelt beteende utan att behöva drabbas av ekonomiska konsekvenser.

Till exempel, om förare har bilförsäkring, kan de ha incitament att köra på ett hänsynslöst sätt eller lämna sitt fordon utan tillsyn i ett farligt område eftersom de är försäkrade mot skador och stöld. Utan avdragsgilla har de ingen "hud i spelet."

En avdragsgilla mildrar risken eftersom försäkringstagaren ansvarar för en del av kostnaderna. I själva verket tjänar självrisker för att anpassa försäkringsgivarens och de försäkrades intressen så att båda parter försöker minska risken för katastrofiska förluster.

Ekonomisk stabilitet

Försäkringar använder också avdragsgilla för att säkerställa ett mått på finansiell stabilitet från försäkringsgivarens sida. En korrekt strukturerad försäkring skyddar mot katastrofiska förluster. En avdragsgilla ger en kudde mellan varje given minimal förlust och en verkligt katastrofisk förlust.

Anta till exempel att en försäkring inte hade en självrisk. Kostnaden för varje mindre fordran, oavsett belopp, skulle vara försäkringsgivarens ansvar. Detta skulle skapa ett överväldigande antal fordringar och öka de finansiella kostnaderna för policyn. Det kan också göra det svårt för försäkringsgivaren att reagera ordentligt på faktiska katastrofala förluster från försäkringstagarna.

Sjukförsäkringsavdrag: Endast en del av dina kostnader

Med en sjukförsäkring är egenandelen bara en del av de utgifter du står inför. Förutom din månatliga premie betalar du en del av kostnaderna genom:

• Din avdragsgilla. Detta är det belopp som du måste spendera varje år på täckta sjukvårdskostnader innan din försäkring börjar betala några av kostnaderna. I allmänhet, desto lägre sjukförsäkringsavdrag, desto dyrare är policyn.
• Copays. Dessa är fastställda belopp som du betalar för specifika täckta sjukvårdskostnader. Till exempel kan du ha en kopia för primärvård på $ 10 och en kopia för $ 40 för specialister. Du behöver inte uppfylla din egenandel först.
• Självrisk. När du uppfyller din egenandel kommer du att ansvara för en del av dina sjukvårdskostnader, och din plan betalar resten. Detta kallas Coinsurance. Du fortsätter att betala myntförsäkring tills du uppnår ditt maxfick för året.

Ett maximalt ur fickan är det mest du betalar för täckta sjukvårdskostnader på ett år. När du når det högsta ur fickan betalar din plan 100% av de täckta sjukvårdskostnaderna.

Hur fungerar sjukförsäkringsavdrag?

Om du har en avdragsgilla på $ 500 för din bilförsäkring, är det enkelt att ta reda på vad du ska betala om något händer som täcks av policyn: $ 500. Därefter plockar ditt försäkringsbolag fliken.

Det är inte så enkelt med sjukförsäkring. Med dessa försäkringar är din avdragsgilla beloppet du betalar ur fickan innan din försäkring börjar dela kostnader med dig genom myntförsäkring. Här är ett exempel.

Anta att du har en avdragsgilla på $ 2000, en kopia på $ 50, en myntförsäkring på 80/20 och ett max-värde på $ 3000.

Du besöker en ortoped ($ 50 copay) för att du har ont i höften. Läkaren beställer en MRT för att ta reda på vad som orsakar smärtan. MRT kostar 2 000 dollar. Du betalar hela beloppet och på så sätt möter du din egenandel.

MR-enheten visar att du har en trasig labrum i höften och att du behöver operation för att fixa det. Sammantaget kostar operationen 20 000 dollar. Din 20% myntförsäkring uppgår till 4 000 $. Men eftersom du har maximalt 3 000 dollar ur fickan, är du bara skyldig 1 000 dollar. Din försäkring betalar resten, förutsatt att alla avgifter är täckta kostnader.

Poängen

Försäkringar har avdragsgilla för att säkerställa att försäkringstagarna har "hud i spelet" och att alla parter - företaget och dess försäkringstagare - delar i några av kostnaderna. I allmänhet kommer en politik med låg egenandel, oavsett om det är för bil, hem eller hälsa, att kosta mer än en politik med hög egenandel, alla andra faktorer är desamma.

Med någon försäkring lönar det sig att shoppa runt för att se till att du hittar en policy som matchar dina behov - och din budget.