De fyra bästa alternativen till vårdförsäkring

Långtidsvårdsförsäkring är en specifik typ av försäkring som säljs i USA, Kanada och Storbritannien. Denna försäkringsprodukt hjälper människor att täcka kostnaderna för långtidsvård utöver en förutbestämd period. Långtidsvårdsförsäkring täcker de typer av vård som inte omfattas av traditionell sjukförsäkring, Medicare eller Medicaid.

De som är i behov av långtidsvård är inte nödvändigtvis sjuka på det sätt som människor kanske tror. Istället kan de vanligtvis inte utföra grundläggande aktiviteter i det dagliga livet. Dessa aktiviteter inkluderar att äta, bada, gå och klä sig.

Medan människor som behöver långtidsvård betraktas som äldre, är detta inte uteslutande så. även om ungefär 70% av människor över 65 år behöver långvarig vård, är cirka 40% av alla som får långtidsvård mellan 18 och 64 år.

Även om långtidsvård omfattar personer med olika problem från olika åldersgrupper och bakgrunder, är det kanske inte det bästa försäkringsalternativet för vissa människor. Låneförsäkringspremierna har ökat stadigt under flera år. Även vid dessa högre premier avvisar försäkringsbolag som erbjuder denna typ av försäkringar sökande efter att ha djupare undersökt sin hälsohistoria. På grund av dessa faktorer kan människor behöva andra alternativ för långtidsvård. Följande är fyra alternativ till vårdförsäkring som ger god täckning för dem som behöver vård.

1. Kortvarig vårdförsäkring

Kortvarig vårdförsäkring, även känd som konvalescentförsäkring, är en policy som erbjuder mellan 50 och 300 dollar per dag långtidsvård under 180 till 360 dagar. Eftersom det inte finns något långsiktigt åtagande för försäkringsbolagen är premierna normalt mindre än traditionell långtidsvård.

Eftersom premierna är lägre och täckningen endast är under ett år eller mindre, kan många sökande som avvisas av traditionell långtidsvård accepteras av kortvarig vårdförsäkring. Dessa typer av policyer har korta eller inga väntetider, vilket gör att förmåner kan börja omedelbart för dem i nöd.

Med kortvarig vårdförsäkring återställs förmånerna normalt. Detta innebär att om någon lämnar in ett fordran men sedan återhämtar sig innan du får full utbetalning, är det möjligt att lämna in ytterligare ett krav i framtiden och få täckning. De under 85 år är normalt kvalificerade för denna typ av täckning.

Även om denna typ av försäkringsskydd kan hjälpa de som avvisas för långtidsvårdsförsäkring, gör kortheten av försäkringsskyddet det bara till en kortvarig lösning på långtidsvård. Medicare erbjuder dock rehabilitering efter sjukhusvistelse i upp till 20 dagar, vilket gör det möjligt att täcka långtidsvård i över ett år om kortvarig vårdförsäkring tecknas efter den 20-dagarsperioden.

2. Försäkring med kritisk vård eller kritisk sjukdom

Kritisk vård och försäkring med kritisk sjukdom är två typer av täckning som erbjuder kontantbetalningar till personer som har diagnosen cancer, stroke, hjärtattack och andra allvarliga sjukdomar. Dessutom erbjuder Aflac och Garanti Trust Life Insurance Co., två stora transportörer, försäkring med kritisk vård och sjukdom med kritiska sjukdomar med dagliga eller månatliga förmåner för rehabilitering av patienter och fortsatt vård.

Aflacs dagliga förmåner kan pågå i upp till sex månader och Garanti Trust Life Insurance Co: s månatliga förmåner kan vara upp till två år. Dagliga och månatliga förmåner åt sidan, försäkring med kritisk vård och kritisk sjukdom är normalt sett billigare än vårdförsäkring. Om en 60-årig kvinna till exempel vill täcka långtidsvård, kan hon få en engångsbetalning på 50 000 USD från antingen kritisk vård eller sjukförsäkring för så lite som $ 100 per månad.

Till och med en månadsförsäkringsstruktur som köps genom Garanti Trust Life Insurance Co. kan ge någon i behov av långtidsvård upp till 2 000 dollar i månaden under två år och kostar bara cirka 110 dollar per månad.

Tyvärr kan människor som söker långtidsvård genom försäkring med kritisk vård eller kritisk sjukdom inte få täckning om problemet är från en tidigare diagnos. Snarare är täckningen endast giltig om skadan eller sjukdomen är nyligen och tidigare okänd.

3. Livränta med långtidsvårdare

För personer som avvisas av traditionella vårdgivare av långvarig vård är det möjligt att teckna livränta med långsiktiga vårdförare. Tack vare förändringar av Internal Revenue Service (IRS) kan pengar som investerats i en livränta med en långsiktigt vårdförare användas skattefritt för att betala för långtidsvård enligt definitionen i avtalet. Detta ger en person en ström av månatliga betalningar som han kan använda specifikt för att betala för den vård han behöver.

Medicinsk försäkring för denna typ av alternativ är mindre sträng än traditionell långvarig vård, vilket ger större frihet i hur människor använder vårdförmånerna. Om det visar sig att långtidsvård inte behövs är det möjligt att lösa in det ackumulerade värdet på livränta. När livräntaägarens bortgång samlar hans arvtagare på fonderna minus eventuella uttag för långtidsvård.

Emellertid måste livränta köpas i förväg, vilket kräver en stor förskottsbetalning i gengäld för månadskassaflöde under en definierad period. Livränta som dessa har minst premiebelopp på $ 50 000, och pengarna är normalt låsta i fem till tio år.

4. Uppskjutna livränta för pensionering

Långtidsvård kan förplaneras genom användning av en uppskjuten fast livränta. Om människor tar hänsyn till att de har 70% chans att behöva långtidsvård efter pensionering är det smart att säkra sig mot framtida kostnader genom att lägga ner pengar före pensionering i gengäld för ett löfte som ett försäkringsbolag kommer att betala månadsbelopp som börjar när en specifik ålder uppnås.

Säg till exempel att en person är 60 år gammal och bestämmer sig för att köpa en uppskjuten livränta för $ 100 000 från New York Life Insurance. När personen fyller 70 år får han en månatlig utbetalning på 1 000 $, eller ungefär 12% av den ursprungliga rektor.

Denna typ av livränta skiljer sig från en livränta med en långsiktigt vårdförare eftersom den inte är utformad uteslutande för långtidsvård. I stället kan det här alternativet användas som ro i sinnet att om långtidsvård behövs efter pensionering, finns det ett månatligt kassaflöde avsatt för att betala för nödvändiga utgifter. En uppskjuten livränta täcker inte längre vård som behövs före pensionering.